Решение № 2-1907/2023 2-1907/2023~М-1762/2023 М-1762/2023 от 14 июня 2023 г. по делу № 2-1907/2023

Дело № 2-1907/2023

УИД 73 RS0004-01-2023-002208-86


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2023 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи Киреевой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём Клейменовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 250 000,00 руб. на срок 60 мес. под 17,9% годовых. 08.12.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 13.02.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.03.2021 по 21.04.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 310 827,60 руб., в том числе: просроченные проценты - 82 811,91 руб., просроченный основной долг - 228 015,69 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18.03.2021 по 21.04.2023 (включительно) в размере 310 827,60 руб., в том числе: просроченные проценты - 82 811,91 руб., просроченный основной долг - 228 015,69 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 308,28 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске. 18.03.2019 на основании заявления на получение карты от 10.03.2019 ФИО2 получила банковскую карту VISA Classik Личная (счет №). В заявлении усматривается, что ФИО2 обслуживается в рамках Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлениях от 18.03.2019 содержится отметка о том, что ФИО2 ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк и обязуется их выполнять. Согласно заявления на банковское обслуживание от 30.03.2017 к банковской карте счет № была подключена услуга «Мобильный Банк к номеру телефона №. Согласно выгрузки с номера 900, услуга смс-оповещения «Мобильный Банк» в момент выдачи кредита работала должным образом, что подтверждается доставленными смс-сообщениями на №, содержащими пароли, необходимые для подтверждения совершения операции получения кредита в системе «Сбербанк Онлайн». Соответственно распоряжения ФИО2 в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе. Кредитный договор от 18.06.2020, заключенный между Истцом и Ответчиком был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн». Согласно имеющимся доказательствам, хронология выдачи кредита складывалась следующим образом:

18.06.2020 в 16:28 создана заявка на потребительский кредит.

18.06.2020 в 16:29 отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения- 83094. Номер телефона №

18.06.2020 в 16:29 введен одноразовый код подтверждения

18.06.2020 в 16:32 отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения 16361, номер телефона №

18.06.2020 в 16:32 введен одноразовый код подтверждения -16361.

18.06.2020 в 16:32 отправлено СМС сообщение на номер № с текстом «VISA5572 16:32 перечисление 250000р ZACH1SLENIE KRED1TA Баланс: 250197,78 руб.»

18.06.2020 года в 16:32:46 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 250 000 руб. насчет банковской карты ФИО2. №.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что действительно ей на телефон позвонил неизвестный мужчина, который сказал ей, что необходимо ввести коды паролей, что она и сделала. После чего ей на карту поступили денежные средства, но следом поступил снова звонок, и тот же мужчина сказал ей перевести денежные средства на другой счет, что она и сделала. После чего она поняла, что это были мошенники, сразу обратилась в органы полиции, но там ей сказали, что вряд ли кого- то смогут найти, рекомендовали ей оплачивать кредит. Она в течении полугода производила оплату кредита. Просит в иске отказать, так как фактически она лично денежные средства не получала.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд установил следующее.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб., на срок 60 мес. под 17,9 % годовых, путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно п.1-6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячные аннуитетными платежами.

Согласно п.1-6 Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производите ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитор неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитов неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

18.03.2019 на основании заявления на получение карты от 10.03.2019 (Приложение № 1) ФИО2 получила банковскую карту VISA Classik Личная (счет №).

В заявлении усматривается, что ФИО2 обслуживается в рамках Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлениях от 18.03.2019 содержится отметка о том, что ФИО2 ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 1.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт настоящие Условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты установленной Банком формы, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом либо подтвержденный через систему «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном ДБО, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенными между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Согласно заявления на банковское обслуживание от 30.03.2017 к банковской карте счет № была подключена услуга «Мобильный Банк» к номеру телефона №. (Приложение №2). Согласно выгрузки с номера 900, услуга смс-оповещения «Мобильный Банк» в момент выдачи кредита работала должным образом, что подтверждается доставленными смс- сообщениями на №, содержащими пароли, необходимые для подтверждения совершения операции получения кредита в системе «Сбербанк Онлайн».

Соответственно распоряжения ФИО2 в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Кредитный договор от 18.06.2020 г., заключенный между Истцом и Ответчиком был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно имеющимся доказательствам, хронология выдачи кредита складывалась следующим образом (Приложение № 3):

18.06.2020 в 16:28 создана заявка на потребительский кредит.

18.06.2020 в 16:29 отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения- 83094. Номер телефона №

18.06.2020 в 16:29 введен одноразовый код подтверждения

18.06.2020 в 16:32 отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения 16361, номер телефона №

18.06.2020 в 16:32 введен одноразовый код подтверждения -16361.

18.06.2020в 16:32 отправлено СМС сообщение на номер 79020038528 с текстом «VISA5572 16:32 перечисление 250000р ZACH1SLENIE KRED1TA Баланс: 250197,78р»

Путем ввода Клиентом пароля в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Согласно указанным «Индивидуальным условиям» Потребительского кредита, заемщик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ему кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 22 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщик подтверждает, что ИУ оформлены им в виде электронного документа, признает, что подписанием им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля в интерфейсе системы «Сбербанк онлайн», направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.

18.06.2020 года в 16:32:46 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 250 000 руб. насчет банковской карты ФИО2. №.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соотвествии Общими условиями кредитования Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования.

Таким образом, 18.06.2020 между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 250 000 руб. под 17,9% годовых на срок 60 мес. с даты его фактического предоставления в полном соответствии с действующим законодательством. При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно. - 18.06.2020 16:34 по карте V1ZA5572 проведен перевод на сумму 30 000 руб.; 18.06.2020 16:53 по карте VIZA5572 проведен перевод на сумму 100 000 руб.; 18.06.2020 17:11 по карте V1ZA5572 проведен перевод на сумму 100 000 руб.; 18.06.2020 17:39 по карте VIZA5572 проведен перевод на сумму 20 000 руб.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.03.2021 по 21.04.2023 образовалась задолженность в размере 310 827,60 руб., в том числе:

просроченные проценты - 82 811,91 руб.

просроченный основной долг - 228 015,69 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом, нарушены и сроки погашения основного долга.

Указанное обстоятельство является основанием для возврата банку досрочно всей суммы кредита в размере 310 827,60 руб. и расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна представить суду доказательства, подтверждающие свои доводы и возражения.

Ответчиком суду не представлено доказательств того, что на момент рассмотрения спора сумма задолженности перед ПАО Сбербанк отсутствует.

Доводы ответчика, что она была обманута некими третьими лицами, объективными доказательствами не подтверждены.

Как следует из материалов дела, 24.06.2020 ФИО2 обратилась в полицию с заявлением о привлечении к уголовной ответственности не известное ей лицо, которое 18.06.2020 с принадлежащей ей банковской карты неправомерно списал денежные средства.

Постановлением старшего следователя отдела ОМВД России по Заволжскому району города Ульяновска от 27.08.2020 предварительное следствие было приостановлено в связи в невозможностью установления лица, причастного к совершению данного преступления.

Таким образом, на момент рассмотрения настоящего спора, ФИО2 является надлежащим ответчиком по данному делу.

При таких обстоятельствах, требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 6 308,28 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,167,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 310 827,60 руб., в том числе: просроченные проценты - 82 811,91 руб., просроченный основной долг - 228 015,69 руб.; расходы по госпошлине в размере 6308,28 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья, Е.В. Киреева

Решение суда изготовлено в окончательной форме 21 июня 2023 года