Решение № 2-3105/2024 2-3105/2024~М-2603/2024 М-2603/2024 от 18 декабря 2024 г. по делу № 2-3105/2024

Дело № 2-3105/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2024 г. город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Пыжовой Н.И.,

при помощнике судьи Анпилоговой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Дом.РФ» к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора от 11.09.2014 №, заключенного между Акционерным Инновационным Банком «Образование» (ЗАО) и ФИО2, ФИО3, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 11.09.2014 № в размере 1244231,32 руб., из которых: 1179717,7 руб. - основной долг, 48671,14 руб.- задолженность по процентам, 15842,48 руб.- задолженность по пени; взыскании процентов, начисляемых на остаток основного долга, за пользование кредитом в размере 12,5% годовых, начиная с 26.09.2024 г. по дату фактического возврата основного долга; расходов по оплате государственной пошлины в размере 67442 руб.; обращении взыскания на принадлежащий на праве собственности ФИО2 и ФИО3 предмет залога в виде квартиры по адресу: <адрес> с установлением начальной продажной цены в размере 4257600 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что 11.09.2014 между Акционерным Инновационным Банком «Образование» (ЗАО) и ФИО2, ФИО3 был заключен Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщикам для приобретения в собственность квартиры денежные средства в размере 2575000 руб. со сроком на 180 календарных месяцев под 12,5% годовых. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ». В соответствии с Кредитным договором заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей. Заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки при наличии, осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Однако Заемщиками в нарушение условий Кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщики допускали ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором. Условиями Кредитного договора предусмотрено, что неисполнение Заемщиками своих обязательств дает право Кредитору досрочно истребовать кредит. Согласно Кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. В соответствии с ним Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям, установленным Кредитным договором и ст. 811 ГК РФ. Однако до настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено. По состоянию на 25.09.2024 г. сумма задолженности Заемщиков по Кредитному договору составила 1244231,32 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 1179717,7 руб., задолженность по процентам в размере 48671,14 руб., задолженность по пеням в размере 15842,48 руб. Согласно Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 11.09.2014 г. на основании Договора купли-продажи квартиры приобрела в собственность имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>. Согласно Договору купли-продажи квартиры, цена проданного имущества составила 3100000 руб. В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. Заемщик надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего момента не погашена. Согласно Кредитному договору, Кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Кредитора. В соответствии с залоговым заключением, рыночная стоимость квартиры определена в размере 5322000 руб. С учетом положений п. п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит 4257600 руб.

Протокольным определением суда от 21.11.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Управление Росреестра по Тверской области.

В судебное заседание участники процесса не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. ст. 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса РФ. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Извещения, направленные в адрес ответчиков ФИО2 и ФИО3 вернулись в адрес суда по причине истечения срока хранения. Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Управление Росреестра по Тверской области извещение суда получило, представителя в суд не направило.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, указанным выше, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Как следует из ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Учитывая конкретные обстоятельства, суд расценивает неявку ответчиков в почтовое отделение как отказ принять судебную корреспонденцию, в связи с чем, на основании ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ признает их извещенными о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчики об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщили, возражений по заявленным требованиям не представили.

С учетом права истца на судопроизводство в разумные сроки, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 11.09.2014 между Акционерным Инновационным Банком «Образование» (ЗАО) и ФИО2, ФИО3 был заключен Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщикам для приобретения в собственность квартиры денежные средства в размере 2575000 руб. со сроком на 180 календарных месяцев под 12,5% годовых.

Согласно п. 1.2. Договора заем предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в целях постоянного проживания Залогодателя (ей) в собственность ФИО2 и ФИО3 жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из 3 комнат, общей площадью 61,4 кв. м, расположенного на 3 этаже 5 -этажного дома, стоимостью 3100000 (три миллиона сто тысяч) рублей 00 копеек, кадастровый №/А.

Заем предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на банковский счет № в Филиале «Тверской» АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО), открытый на имя ФИО2

Датой фактического предоставления займа в рамках Договора является дата зачисления суммы займа на корреспондентский счет кредитной организации, в которой на имя заемщика открыт Счет (раздел 2 Договора).

Процентная ставка по займу 12,5% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления займа, по дату фактического возврата займа (включительно), если договором не предусмотрено иное (п. 1.1.3.1. Договора).

На дату заключения Договора процентная ставка по займу составляет 11,8% годовых (п. 1.1.3.5. Договора).

Согласно п. 3.1. Договора проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего Договора в предусмотренных Договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 Договора, и с учетом положений пп. 3.11.1 и 3.11.2 Договора.

В силу п. 1.1.4. размер ежемесячного платежа на дату заключения Договора составляет 25862 руб.

В соответствии с п. 5.2., 5.3. Договора при нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца.

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займом процентов заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно).

В силу п. 1.3.,1.3.1. Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Права займодавца по Договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (Залогодателем) в предусмотренном Договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 1.4. Договора).

11.09.2014 года на основании договора купли-продажи квартиры ФИО4 приобрели у ФИО1 в общую долевую собственность недвижимое имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Пунктом 1.4. договора купли-продажи квартиры предусмотрено, что квартира продается по цене 3100000 руб.

Согласно п. 2.1. договора купли-продажи квартиры, продавец квартиры проинформирован покупателем, что квартира приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых Акционерным коммерческим инновационным банком «Образование» (ЗАО) согласно кредитному договору № от 11.09.2014 года, заключенному в городе Твери.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 2.ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается выпиской со счета ДЕПО.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ответчики обязательства по Договору надлежащим образом не исполняют, нарушают сроки погашения кредита и процентов. В связи с чем, у них образовалась задолженность, согласно расчету представленному истцом.

Согласно п. 4.4.1. и п. 4.4.3. Договора займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В порядке, установленном действующим законодательством РФ, потребовать расторжения Договора и возврата суммы займа, начисленных в соответствии с условиями Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при существенном нарушении заемщиком условий Договора, в том числе в случаях: нецелевого использования заемщиком займа; неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных Договором, договором купли-продажи недвижимого имущества; обнаружения займодавцем недостоверной и/или заведомо ложной информации в предоставленных заемщиком документах для получения займа.

В связи с нарушением заемщиками условий Договора по внесению денежных средств, в адрес заемщиков было направлено требование № 10-67234-АК от 28.08.2024 г. о погашении задолженности, расторжении кредитного договора, в котором заемщикам было предложено в течение 30 календарных дней с даты направления требования погасить задолженность по Договору в полном объеме. Однако указанное требование ответчиками исполнено не было.

Учитывая, что задолженность заемщиками по Договору не погашена, суд приходит к выводу о расторжении Договора, взыскании солидарно с ФИО4 задолженности по кредитному договору от 11.09.2014 № в размере 1244231,32 руб., из которых: 1179717,7 руб. - основной долг, 48671,14 руб.- задолженность по процентам, 15842,48 руб.- задолженность по пени.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата основного долга суд исходит из следующего.

Глава 26 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

С учетом вышеизложенного, требование о взыскании процентов по дату фактического исполнения обязательства основано на законе, в связи с чем, с ФИО4 солидарно подлежат взысканию проценты, начисляемые на остаток основного долга, за пользование кредитом в размере 12,5% годовых, начиная с 26.09.2024 года по дату фактического возврата основного долга.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой сум мы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Истец просит установить начальную продажную цену квартиры в размере 4257600 руб.

В связи с тем, что задолженность ответчиками по Договору не погашена, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО4 путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4257600 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом документально подтвержденные судебные расходы по оплате госпошлины в размере 67442 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Дом.РФ» к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 11.09.2014 №, заключенный между Акционерным Инновационным Банком «Образование» (ЗАО) и ФИО2, ФИО3.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Дом.РФ» задолженность по кредитному договору от 11.09.2014 № в размере 1244231,32 руб., из которых: 1179717,7 руб. - основной долг, 48671,14 руб.- задолженность по процентам, 15842,48 руб.- задолженность по пени, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 67442 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Дом.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга, за пользование кредитом в размере 12,5% годовых, начиная с 26.09.2024 г. по дату фактического возврата основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО2 и ФИО3 в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4257600 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий <данные изъяты> Н.И. Пыжова

Решение в окончательной форме принято 17.01.2025 года.

Судья <данные изъяты> Н.И. Пыжова