Решение № 2-4410/2017 2-4410/2017~М-3143/2017 М-3143/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-4410/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Семеновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску ФИО2 к <данные изъяты> о расторжении договора и закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к АО «<данные изъяты> в обосновании заявленных требований указав, что она обратилась к ответчику с заявлением о выдаче кредитной карты, ответчик, в свою очередь, выдал кредитную банковскую карту № и открыл банковский счет, на который были зачислены денежные средства, таким образом, между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ответчик заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета с момента получения ответчиком указанного заявления, который остался без ответа.

Договор банковского счета относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения. При этом законодатель не ставит в зависимость возможность закрытия банковского счета от наличия неисполненных обязательств какой-либо стороны данных правоотношений. Закрытие банковского счета не освобождает истца от надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств на условиях и в порядке, установленных договором.

В связи с тем, что банк нарушает права истца как потребителя, а также в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит возместить моральный вред, причиненный ответчиком в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, ФИО2 просит признать расторгнутым и закрыть договор банковского счета с <данные изъяты> открытый при выдаче банковской карты №, взыскать с <данные изъяты> в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требований поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что необходимость закрытия счета обусловлена навязчивыми звонками от коллекторских служб.

Представитель <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлен отзыв на иск с позицией об отказе в иске, а также ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав мнение представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках банковской деятельности", порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Возможность кредитования без открытия текущего счета предусмотрена п.1.8 Положения Банка России №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», которым также предусмотрено открытие кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. При этом предоставление кредитных денежных средств осуществляется путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в <данные изъяты> заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, общими условиями.Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные комиссии, а по окончании срока кредита вернуть его банку. Срок кредита – до востребования, процентная ставка установлена тарифами банка по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Судом установлено, что на основании вышеуказанного заявления клиента банк открыл ответчику счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты №, выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с тарифным планом 7.1 и лимитом задолженности <данные изъяты> руб. и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом).

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Договор заключен в надлежащей письменной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

При заключении договора вместе с неактивированной кредитной картой истцу был передан конверт, содержащий Общие условия и Тарифы, где также указывалось, что всю дополнительную информацию можно получить на сайте банка, что подтверждается подписью клиента на заявлении-анкете.

Исполнение обязательств заемщика перед банком по погашению задолженности согласно предложению и общих условий производится путем списания денежных средств с вышеуказанного счета.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес <данные изъяты> истцом направлено заявление о расторжении договора банковского счета по кредитной карте №, открытого в рамках заключенного с ФИО2 кредитного договора.

Однако, заявление ФИО2 оставлено ответчиком без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> мировой судья судебного участка в административно-территориальных границах всего <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 в пользу АО «<данные изъяты> задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты банка № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

В силу положений главы 8 Общих условий, банк расторгнул спорный кредитный договор в одностороннем порядке и выставил истцу заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб.

Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было. Напротив, у истца имеется просроченная задолженность по спорному кредитному договору.

Согласно п.3.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГг. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действующим на момент заключения договора), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст.847 ГК РФ);

путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Предметом договора банковского счета является совершение банком операций, направленных не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. В рассматриваемом случае отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Доводы ФИО2 об основаниях закрытия банковского счета и его расторжении основаны на субъективном толковании норм материального права.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета, поскольку указанный договор не подлежит расторжению в порядке, предусмотренном ч.1 ст.859 ГК РФ.

Поскольку требования о расторжении и закрытии договора банковского счета удовлетворению не подлежат, то отсутствуют основания для удовлетворения производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к <данные изъяты> о расторжении договора и закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) Е.В. Кривошеева

Копия верна.

Судья:

Секретарь: