Решение № 2-4538/2017 от 26 сентября 2017 г. по делу № 2-4538/2017

Копия Дело №2-4538/17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2017 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова

при секретаре судебного заседания В.В. Зариповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» №--, по условиям которого истцом выдан кредит в сумме 305 000 рублей, на срок до 22 апреля 2019 года включительно, под 22,9% годовых. Согласно п. 11 Договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору №-- от --.--.---- г., заключенного с Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» в размере 105 300 рублей, 199 700 рублей – на иные потребительские цели. Погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, 20 числа месяца, количество платежей 36, размер ежемесячного платежа – 11 792 рубля, последнего платежа – 11 795 рублей 89 копеек. П. 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых, начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). Кредит предоставлен в безналичной форме на текущий счет заемщика №--. --.--.---- г. заемщик обратился к НФ ОАО «Банк Москвы» с заявлением об участии в программе коллективного страхования. Согласно заявлению ФИО1 просит включить ее в число участников Программы страхования по варианту А, срок действия договора страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г. по кредитному договору №-- от --.--.---- г., страховая сумма 305 000 рублей, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования 30 744 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 18 666 рублей, и страховой премии в размере 12 078 рублей. Согласно п. 9 Договора, заемщик уполномочивает банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства со счета №-- в сумме 30 744 рубля в счет платы за участие в Программе страхования. На основании изложенного, истец руководствуясь положениями ст. 167, Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» просит взыскать сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 796 рублей 45 копеек, проценты начисленные ответчиком на указанную сумму страховой премии в размере 5 984 рублей 32 копеек, неустойку в размере страховой премии в размере 30 744 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом судом извещался о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 ст. 940 ГК РФ документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» №--, по условиям которого истцом выдан кредит в сумме 305 000 рублей, на срок до --.--.---- г. включительно, под 22,9% годовых.

Кредит предоставлен в безналичной форме на текущий счет заемщика №--.

Согласно п. 11 Договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору №-- от --.--.---- г., заключенного с Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» в размере 105 300 рублей, 199 700 рублей – на иные потребительские цели.

Погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, 20 числа месяца, количество платежей 36, размер ежемесячного платежа – 11 792 рубля, последнего платежа – 11 795 рублей 89 копеек. Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых, начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец в п. 10 кредитного договора выразила не приемлемость в обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому.

Между тем, согласно ч.2. ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском займе» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Самостоятельно оформленным заявлением от 20 апреля 2016 года истец выразил согласие на заключение с ООО «Страховая группа МСК» договора страхования от имени банка, по которому будут застрахованы риски от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщика как застрахованного лица. При этом в заявлении указано, что заемщик ознакомлен с правилами страхования и согласен с тем, что страховая сумма будет составлять 305000 рублей, страховая премия – 30744 рублей, срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора, выгодоприобретателем является банк, страховые случаи - получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии банку и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Страховая премия уплачивается банком, а заемщик обязался компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

Заемщик уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком, он может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение банка.

Материалы дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизлиянию. Собственноручно подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования, истец подтвердил о понимании, что участие в программе коллективного страхования является необязательным, заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от его участия в программе страхования.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразил свое согласие об участии в программе коллективного страхования. При этом, истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Информация о содержании услуги, её стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в Программе страхования произведено по распоряжению истца.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства, в связи с заключением --.--.---- г. кредитного договора не имеется.

При таких обстоятельствах суд оснований для удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья : подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов

Дело №2-4538/17

РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ РЕШЕНИЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2017 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова

при секретаре судебного заседания В.В. Зариповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Руководствуясь статьей 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.С. Муллагулов