Решение № 2-834/2017 2-834/2017~М-905/2017 М-905/2017 от 7 ноября 2017 г. по делу № 2-834/2017

Дело № 2-834/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 08 ноября 2017 года

Нововятский районный суд города Кирова в составе:

председательствующего судьи Татариновой Н.А.,

при секретаре Огандейкиной С.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № L0302/504/20361973/7 Оптимум 3, взыскании с ответчиков в свою пользу удержанной страховой премии за страхование в размере 73680руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

В обоснование иска указала, что 25.04.2017 между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму 380680руб. под 19,90 % годовых. В рамках кредитного договора она была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», из кредитных денежных средств удержана страховая премия в размере 73680 руб. Она досрочно в течение двух месяцев погасила кредит. На ее заявления о возврате уплаченной страховой премии в ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получены отказы, в связи с чем она и обратилась с настоящим иском в суд. Ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, просит взыскать компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала в полном объеме, просила удовлетворить заявленные требования с учетом уточнения, расторгнуть договор страхования и взыскать страховую премию 73680руб. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», компенсацию морального вреда взыскать с ПАО «Почта Банк», как не предоставившей информацию о включении страховой премии в сумму кредита.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился. О времени, месте извещен надлежаще. Представил письменные возражения относительно заявленных истцом требований, в которых указал, что все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора. Никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщиком, банк не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем у банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора – условия об их оплате. По договору страхования между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» банк стороной не является. Данный договор страхования был заключен истцом по своему желанию и не является обеспечением по кредитному договору, а банк лишь перечислял сумму денежных средств страховщику в целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика по письменному распоряжению истца. Считают себя ненадлежащим ответчиком, просят в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен судебной повесткой. В отзыве на исковое заявление иск не признали. Истец в соответствии с условиями страхования в 5-дневный срок имел возможность расторгнуть договор страхования, что им сделано не было. Страхование жизни истца не связано с кредитным договором.

Заслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 25.04.2017 между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***>, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита, тарифы.

Согласно подписанному истцом Согласию от 25.04.2017 она проинформирована обо всех существенных условиях заключенного кредитного договора, в том числе о сумме кредита (380680руб.), размере процентной ставки (19,9%), размере и количеству ежемесячных платежей (60месяцев по 10080руб.); ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита (л.д.6).

Приняв оферту ФИО1, Банк открыл на ее имя счет и по ее письменному распоряжению произвел перечисление на него кредитных денежных средств в размере 307000руб., а также 73680руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по кредиту на 07.11.2017, распоряжениями истца.

Данные обстоятельства истцом не оспариваются.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон, является императивным. Нарушение такого запрета в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, обязанность заемщика заключать иные договоры, в том числе страхование жизни, отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно заявлению ФИО1 от 25.04.2017 она изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. В заявлении имеется отметка о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, и она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Данное уведомление подписано лично истцом (л.д.7 оборот).

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/20361973/7 ОПТИМУМ 3 следует, что страховщик ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю ФИО1 заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Страховыми рисками, в соответствии с п.3.1, 3.2 полиса-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

Страховая премия уплачивается единовременно в рублях в размере 73680руб. (п. 5 полиса-оферты), перечисление страховой премии подтверждается выпиской по счету и распоряжением истца.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления полиса-оферты (п. 8.1 полиса-оферты).

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования № L0302/504/20361973/7 от 25.04.2017 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций».

При этом каких-либо сведения, подтверждающие взаимосвязь между договором страхования и заключенным кредитным договором, в указанных договорах не содержатся.

Содержание заявления ФИО1, полиса-оферты свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлен и согласен с тем, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что она вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, в случае неприемлемости условий договора, ФИО1 вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении, полисе-оферте подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, в том числе и по оплате страховой премии.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о заключении кредитного договора под условием заключения договора страхования истцом в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что заключение договора страхования было навязано ФИО1, поскольку при заключении договора она располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение заключить договор страхования приняла добровольно, размер страховой премии был ей известен, она с ним согласилась, акцептовав оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Следовательно, доводы истца о взаимозависимости кредитного договора и договора страхования, а именно заключения договора страхования в качестве обеспечения кредитного договора, суд считает безосновательными.

В соответствии с выпиской по кредиту на 07.11.2017 по договору <***> от 25.04.2017 задолженность по кредитному договору у ФИО1 отсутствует.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что она была застрахована в рамках кредитного договора, и поскольку кредит был погашен досрочно, договор страхования должен был быть прекращен, а ей должна быть возвращена оплаченная страховая премия.

В соответствии с ч. 1 ст. 956 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.2, 3).

В соответствии с п. 7.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 № 55 (далее – условия страхования), срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно полису-оферте, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с 26.04.2017.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 условий страхования).

Прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п.7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, 03.08.2017 истец обращалась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования, возврате страховой премии по договору страхования (л.д.9).

Вместе с тем, договор страхования заключен между сторонами 25.04.2017, таким образом, пятидневный срок на отказ от договора страхования ФИО1 пропущен.

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение пяти дней со дня заключения договора, указанный срок истцом пропущен, таким образом, оснований для возврата страховой премии, предусмотренных договором, не имеется.

Таким образом, основания возврата страховой премии, предусмотренные ст. 958 ГК РФ, также отсутствуют.

С учетом изложенного, правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют, в связи с чем, исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что в удовлетворении основного требования истцу отказано, фактов нарушения прав потребителя не установлено, производные требования о компенсации морального вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей») удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд города Кирова в течение одного месяца со дня принятия решения.

Председательствующий: Н.А.Татаринова

Мотивированное решение изготовлено 10.11.2017 г.