Решение № 2-166/2019 2-166/2019~М-159/2019 М-159/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-166/2019

Гражданское дело № 2-166/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года р.п. Инжавино

Инжавинский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Земцовой Е.Д.,

с участием адвоката Тогушовой Л.Ю.,

при секретаре Федюкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к структурному подразделению ПАО Сбербанк Центрально-Черноземный банк, Тамбовскому отделению № ПАО Сбербанк, ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к структурному подразделению ПАО Сбербанк Центрально-Черноземный банк, ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы и морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 374496 руб. с процентной ставкой 19,9% годовых. На момент подписания договора истец имел постоянную работу, в связи с чем, был платежеспособен, все данные о своей личности сообщил в полном объеме, какими-либо хроническими заболеваниями не страдал. ДД.ММ.ГГГГ по предложению сотрудника ПАО Сбербанк он подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, на основании которого выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». На основании данного заявления истец также просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, им подписанным и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В п.п. 1.1.5 п. 1.1 заявления указано, что «Временная нетрудоспособность» является условием расширенного страхового покрытия для лиц, не относящихся к группе 1 и/или 2. В п.п. 1.2.2.5 п.1.2.2 «Временная нетрудоспособность» относится к группе 2, т.е. любой категории, перечисленных в п.п. 2.2.1 и 2.2.2. Пунктом 6.2 заявления определено, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет 0,5 % от страховой суммы – 374496 руб., но не более 2000 руб. за каждый день. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. Максимальное количество дней не должно превышать 122 календарных дней. В соответствии с п. 7 заявления выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Согласно листов нетрудоспособности истец находился на больничном: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 23 дня; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 28 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16 дней. Всего 123 дня. Согласно выписки из амбулаторной карты № истец находился на стационарном и амбулаторном лечении с диагнозом: хронический остеомиелит левой большеберцовой кости. Свищевая форма, состояние после секвестрнекрэктомии от ДД.ММ.ГГГГ. Дата установления диагноза ДД.ММ.ГГГГ. Установлена третья группа инвалидности. Наступление страхового случая исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, страховая компания должна возместить страховую сумму за 91 день (123 дня – 32 дня = 91 день). 0,5% от 374496 руб. составляет 1872 руб. 48 коп. (374496 руб. Х 0,5: 100). Общая сумма страхового возмещения составляет 170395 руб. 68 коп. (1872 руб. 48 коп. Х 91 день). Дважды истец обращался в Сбербанк страхование о выплате ему страхового возмещения в связи с наступлением страхового риска. Однако, в выплате было отказано, ссылаясь на то, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем, заявленное событие не признается ответчиком страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для производства страховой выплаты. В связи с длительным нахождением на лечении ДД.ММ.ГГГГ истец потерял работу. Решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» считает незаконным и необоснованным. Кроме того, истец является потребителем по услугам страхования, поэтому согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» страхователь обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Считает, что подобным отношением сотрудников Банка и Страховой компании ему были причинены нравственные страдания, которые он оценивает в 50000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Тамбовское отделение № ПАО Сбербанк.

В судебном заседании истец и его представители адвокат Тогушова Л.Ю. и по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Тамбовского отделения № 8594 ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 иск не признал, пояснив, что кредитный договор, который Банк заключает с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из Условий участия в Программе страхования видно, что подключение к Программе страхования носит добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Заключение в отношении ФИО1 договора страхования подтверждается выпиской из страхового полиса от 17.05.2018 и реестра застрахованных лиц. При подключении к Программе страхования ФИО1 предоставлялись Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании. Поэтому считает довод истца о нарушении его прав непредоставлением информации об условиях страхования несостоятельным. Все условия, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ, приведены в Условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен. В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям п. 2 ст. 940 ГК РФ. Таким образом, требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнены Банком в полном объеме. Поскольку не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворения и производные требования о компенсации морального вреда.

Представители ответчиков ПАО Сбербанк Центрально-Черноземный банк, ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), с одной стороны, и ПАО Сбербанк (страхователь), с другой стороны, в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключили договор страхования, по условиям которого общий срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 374496 руб. под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО1 путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Центрально-Черноземный банк выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и Памятка истцу вручены ПАО Сбербанк и им получены.

Заключение в отношении ФИО1 договора страхования подтверждается выпиской из Страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ и реестра застрахованных лиц.

Согласно условиям договора страхования страховыми случаями были определены следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: смерть; инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая; инвалидность 2-ой группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация; дожитие застрахованного лица до наступления события.

Пунктом 3.2.1.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

В силу п. 3.14.1 Условий страхования страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям на случай наступления которых был заключен Договор страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что в период действия договора страхования наступил страховой случай – временная нетрудоспособность, однако, страховщик неправомерно отказал в выплате страхового возмещения.

Согласно выписки из амбулаторной карты № ФИО1 находится на амбулаторном лечении у хирурга с диагнозом хронический остеомиелит левой большеберцовой кости. Свищевая форма, состояние после секвестрнекрэктомии от ДД.ММ.ГГГГ. Из анамнеза известно, что в 1982 году получил травму левой голени в виде ушиба мягких тканей, после чего отметил появление жалоб на формирование свищевого хода в верхней трети левой голени, обследован, выявлен остеомиелит левой большеберцовой кости, лечился в течение года, с улучшением. Настоящее ухудшение с сентября 2018 года, когда отметил появление жалоб на боль в левой голени, наличие свища, лечился в отделении гнойной хирургии ТОКБ им. В.Д. Бабенко с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании выше изложенного суд, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, руководствуясь Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, приходит к выводу, что заявленное истцом событие – временная нетрудоспособность не является страховым случаем, поскольку заболевание, в связи с которым истец находился на амбулаторном лечении у хирурга, имелось до заключения договора страхования, в связи с чем, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Доводы ФИО1 и его представителей о том, что страхователь обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, а с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истца не знакомили и данные Условия ему не вручались, суд отклоняет, поскольку он опровергается материалами дела, а именно, заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписанным ФИО1, в соответствии с которым данные Условия и Памятка вручались истцу.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к структурному подразделению ПАО Сбербанк Центрально-Черноземный банк, Тамбовскому отделению № ПАО Сбербанк, ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы и морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Инжавинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Е.Д. Земцова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.Д. Земцова