Решение № 2-1219/2017 2-1219/2017~М-808/2017 М-808/2017 от 12 июня 2017 г. по делу № 2-1219/2017

Дело № 2-1219/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2017 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Т.В.,

при секретаре Афанасьевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО РОСБАНК, далее - истец) и ФИО2 был заключен договор кредитования по кредитной карте № на следующих условиях: кредитный лимит - <данные изъяты> рублей; процентная ставка - 17,50 % годовых; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Предоставленный ФИО2 кредит был направлен на приобретение автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, цвет серый. В соответствии с п. 2 заявления ФИО2 заявление о предоставлении автокредита и Условия предоставления нецелевого кредита на приобретение транспортного средства являются неотъемлемыми частями кредитного договора. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются выпиской по счёту ответчика. Согласно п. 3 заявления ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Согласно условиям заключенного кредитного договора кредитор приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Согласно условиям заключенного договора кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности, предусмотренные п. 3. Согласно расчету задолженности сумма долга по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу – <данные изъяты> копейки, по процентам - <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> копеек. В связи с тем, что стоимость заложенного имущества согласно кредитному договору в настоящее время изменилась, банк произвел оценку заложенного имущества на текущий момент с целью установления реальной стоимости заложенного имущества на момент вынесения решения суда, отчет об оценке прилагается. Просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копеек, из которых задолженность по основному долгу составляет - <данные изъяты>, по процентам - <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины - <данные изъяты>, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, цвет серый, определив начальную цену в размере 330000 рублей.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «РОСБАНК» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил.

Извещение ответчика произведено судом в соответствии с правилами ст.ст. 113-116 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным вынести по делу заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

При этом согласно ст.34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ознакомившись с «Условиями предоставления автокредита со страховкой», обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных Заявлением, заключить с ним следующие договоры:

- договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, указанного в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» настоящего заявления, оплату страховых премий по договорам страхования, указанным в разделе 7 «Условий предоставления автокредита со страховкой», а также оплату пакета услуг «Комфорт Лайн» (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления) (далее - кредитный договор);

- договор залога приобретаемого с использованием банка транспортного средства, указанного в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» настоящего заявления, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> рублей, дата полного возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 17,5 %, неустойка – 0,5 % за каждый день просрочки, неустойка за несвоевременное предоставление ПТС в банк – 0,04 % за каждый день просрочки, ежемесячный платеж – <данные изъяты>

Целью получения кредита являлось приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, (VIN) №, цвет серый.

ОАО АКБ "РОСБАНК" акцептовало оферту путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый ОАО АКБ "РОСБАНК", что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 1 Заявления о предоставлении автокредита со страховкой ФИО2 понимал и соглашался с тем, что в случае невыполнения им условий кредитного договора о целевом использовании суммы кредита банк вправе потребовать от него досрочного возврата полной суммы задолженности по кредитному договору.

Как следует из п. 2 Заявления о предоставлении автокредита со страховкой Заявление и «Условия предоставления автокредита со страховкой» являются неотъемлемыми частями договоров, указанных в п. 1 настоящего Заявления. ФИО2 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, с которыми ознакомлен до момента подписания настоящего заявления, подтвердил, что до подписания настоящего заявления был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащем, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, представляемую в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Условия и информационный график платежей были предоставлены при подписании настоящего заявления.

В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении автокредита со страховкой заявление ответчик обязался погашать предоставленный в соответствии с настоящим заявлением кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления.

Согласно п. 1.2 Условий предоставления автокредита со страховкой кредит считается предоставленным: в случае его представления в безналичном порядке - в момент зачисления/перечисления денежных средств на счет клиента, открытый в валюте кредита; в случае его предоставления наличными денежными средствами – в момент получения клиентом суммы кредита наличными денежными средствами через кассу дополнительного/операционного/ кредитно-кассового офиса филиала банка.

В соответствии с п. 2.1. Условий предоставления автокредита со страховкой (редакция – 0004) клиент может использовать полученный кредит исключительно на: оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца указанного в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления; оплату страховых премий по договору страхования, указанном в разделе 7 Условий (в случае если уплата страховых премий по договору страхования производится клиентом за счет кредитных средств); оплату пакета услуг «Комфорт Лайн» приобретаемого у юридического лица, реализующего данный пакет услуг (в случае если оплата платежа услуг «Комфорт Лайн» производится за счет кредитных средств).

Как следует из п. 3.1., 3.2., 3.3 Условий предоставления автокредита со страховкой за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «параметры кредита» заявления. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Как следует из п. 5.1.2. Условий предоставления автокредита со страховкой клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями ежемесячные платежи, уточнить в банке размер последнего ежемесячного платежа до его осуществления.

В соответствии с п. 5.4.1. Условий предоставления автокредита со страховкой банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в следующих случаях: если клиентом не будет соблюдено условие о целевом использовании кредита, установленное пунктом 2.1. Условий; если клиент не исполнит обязанность установленную в п. 5.1.1. по предоставлению в банк документа подтверждающее целевое использование суммы кредита; если клиент не исполнит или не исполнит надлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную в п. 4.1.; при невыполнении клиентом, предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а так же при утрате обеспечения или ухудшения его условий.

Начисление процентов на просроченный долг предусмотрено условиями предоставления автокредита со страховкой и «Параметрами кредита».

В соответствии с п. 5.1.4. Условий предоставления автокредита со страховкой клиент обязан в случае предъявления банком по основаниям указанным в п. 5.4.1. Условий, требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО2 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неоднократными нарушениями ответчиком условий кредитного договора ПАО «РОСБАНК» направил в адрес ответчика ФИО2 21 июня 2016 года требование о досрочном возврате кредита, в котором попросил ответчика досрочно, в течение 30 календарных дней с момента отправки требования, вернуть кредит в полном объеме, а также уплатить начисленные комиссии и пени, всего в размере <данные изъяты>, также ФИО2 предложено расторгнуть кредитный договор.

По состоянию на 01 марта 2017 года сумма задолженности по кредиту составляет <данные изъяты>, из которых: основной долг составляет <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>.

Расчет задолженности по кредитному договору соответствует условиям заключенного кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиком собственный расчет не представлен.

Согласно Выписки из Протокола № 49 внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 30 сентября 2014 года утверждено новое наименование банка: ПАО «РОСБАНК».

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения заемщиком ФИО2 надлежащим образом в установленные сроки своих обязательств по договору кредитования по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд полагает, что в пользу истца ПАО «РОСБАНК» подлежит взысканию с ответчика ФИО2 сумма задолженности в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг составляет <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с заявлением о предоставлении автокредита со страховкой и «Условиями предоставления автокредита со страховкой» залогодатель передал залогодержателю в залог приобретаемое ответчиком транспортное средство со следующими характеристиками: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, (VIN) №, цвет серый, кузов № №, шасси № - отсутствует, двигатель №.

Согласно раздела п. 8.1. Условий предоставление автокредита со страховкой в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средств. Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявителя. Предмет залога остается у клиента. Право залога по договору о залоге возникает у банка с момента возникновения у клиента права собственности на предмет залога.

Согласно п. 8.8. Условий предоставление автокредита со страховкой банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как следует из п. 8.10. Условий предоставление автокредита со страховкой реализация предмета залога осуществляется в следующем порядке: при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога – в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Как следует из ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

П. 2 ст. 350 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора залога) предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" нормы гражданского законодательства, регулирующие залог, действуют в новой редакции, Закон РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" утратил силу.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

По смыслу указанных норм порядок обращения взыскания на заложенное имущество подлежит определению в соответствии с действующими на момент рассмотрения дела в суде нормами материального права.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. П. 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Действующая редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Поскольку заемщиком ФИО2 условия кредитного договора нарушались систематически, нарушения сроков внесения платежей составило более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, истец имеет право на обращение взыскания на заложенное имущество.

По состоянию на 29 марта 2016 года среднерыночная стоимость объекта залога составляет без учета НДС (18%) составляет 330000 рублей, что подтверждается заключением о среднерыночной стоимости автотранспортного средства КД № независимого оценщика Саморегулируемой организации оценщиков «Российское общество оценщиков» ФИО1

Оснований не доверять выводам оценщика в части определения рыночной стоимости заложенного имущества суд не усматривает, полагает возможным положить в основу решения суда данные, установленные в результате проведения данной оценки. Доказательств того, что рыночная стоимость имущества имеет другую оценку ответчиком не представлено.

С учетом вышеизложенного суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению с определением способа реализации – публичные торги, с установлением первоначальной продажной цены в размере 33000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО «РОСБАНК» оплачена госпошлина в размере 13583 рублей 23 копеек, что подтверждается платежным поручением № 7353 от 20 марта 2016 года, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13583 рублей 23 копеек, а всего <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, - транспортное средство марки – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, (VIN) №, цвет серый, определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога для его реализации с публичных торгов в размере <данные изъяты> рублей для уплаты из стоимости предмета залога суммы задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Кузьмина

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 19 июня 2017 года.

Председательствующий Т.В. Кузьмина