Решение № 2-638/2018 2-638/2018~М-678/2018 М-678/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-638/2018

К делу № 2-638/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тихорецк 15 октября 2018 года

Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи ГОРЧАКОВА О.Ю.,

при секретаре ИВАНОВОЙ Л.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.05.2016 г. по 07.10.2016 г. в размере 93 406,87 руб., а также уплаченную госпошлину в размере 3 002,21 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований. Иск мотивирован тем, что 25.10.2013 г. между клиентом ФИО1, далее по тексту - Ответчик и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 61 000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размере и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако, Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 93 406,87 рублей, из которых: сумма основного долга 61 907,38 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 20 978,11 рублей; сумма штрафов 10 521,38 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании вышеуказанного, просит исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично и пояснила, что истец утверждает, что она неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. И в «Выписке по номеру договора» и в «Расчете задолженности», представленных суду видно, что с 25 октября 2013 г. по 10 марта 2016 г., когда был внесен последний минимальный платеж, не было ни одного штрафа, а значит и просрочек не было. 23 марта 2016 г. ею было отправлено в АО «Тинькофф Банк» «Заявление о реструктуризации кредитной задолженности», и поэтому перестала платить, дожидаясь ответа. В этом заявлении также просила о том, что если реструктуризация все-таки невозможна, то расторгнуть договор и предоставить ей временный (транзитный) счет для погашения задолженности, чтобы она смогла частями погасить задолженность. Ответ пришел в форме заявления о выдаче судебного приказа с грифом 24 июня 2016 г. В это время ей постоянно звонили, то из Банка, то из коллекторского агентства «Феникс» и она всем говорила, что или реструктуризация или судебное разбирательство. В устной форме она просила прислать подробную выписку по счету. Хотела сама подать в суд, но без счета выписки не представилось возможным. 07 августа 2016 г. ей на электронную почту пришло предложение о реструктуризации, в котором они выставили сумму долга 124 000 руб. Это более, чем в два раза превышает сумму основного долга. Кроме того, для активации новых условий она должна была оплатить сумму 3500 рублей и только после этого они пришлют договор. Она отказалась. Поступали и другие письма с угрозами и с обвинениями о лживости представленных данных и о том, что она мошенница, которая от них скрывается. 14 ноября 2016г. состоялось судебное заседание в СУ № 269 Тихорецкого района. О чем она узнала только после того, как пришло постановление от судебных приставов, так как не была приглашена повесткой на судебное заседание. По ее заявлению был отменен судебный приказ. Также пояснила, что к сумме основного долга приплюсовывается плата за услуги СМС-банка, которая вообще не должна начисляться, если не было ни одной приходной или расходной операции. При вынесении решения суда просит учесть баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма неустойки: 10 521,38 руб.- штрафные проценты+20 978,11 руб. – просроченные проценты, что в сумме 34 581,70 руб., явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и не должна превышать ставку рефинансирования ЦР РФ на законодательном уровне 8,25% годовых, то есть в данном случае от 60 963,38 руб. 8,25%=5 029,48 руб. в год. С мая по октябрь 2016 г., то есть до времени подачи истцом заявления мировому судье, пять месяцев. Соответственно сумма неустойки 2 095,62 руб. Просит рассмотреть вопрос о снижении просроченных и штрафных процентов в разумных пределах.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 25.10.2013 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 61 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ., если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в течение срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту. Так, образовавшаяся просрочка составляет 93 406,87 рублей.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако, ответчиком данное требование было игнорировано.

Суд пришел к выводу, что ответчик допустил существенные нарушения условий Правил кредитования, поэтому денежные средства в сумме 93 406,87 руб. подлежат возвращению ответчиком истцу в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Доводы истца об уплате государственной пошлины в доход государства подтверждаются платежными поручениями № 40 от 12.10.2016 года, № 46 от 09.04.2018 в общей сумме 3 002,21 рублей, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.194-199, ст.167 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.05.2016 г. по 07.10.2016 г. в размере 93 406,87 (девяносто три тысячи четыреста шесть) рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк», в пользу АО «Тинькофф Банк» уплаченную госпошлину в размере 3 002,21 (три тысячи два) рубля 21 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий районный суд в месячный срок.

Судья О.Ю.Горчаков