Решение № 2-44/2025 2-44/2025(2-799/2024;)~М-720/2024 2-799/2024 М-720/2024 от 20 января 2025 г. по делу № 2-44/2025

№ 2-44/2025 (2-799/2024;)

56RS0005-01-2024-001276-69


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2025 г. г. Абдулино

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Мурзаковой Н.М.,

при секретаре Берлиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ФИО2, указав в его обоснование, что ПАО Сбербанк и ФИО4 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard World BlacEditica № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 17,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 21 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты - 9070,42 руб., просроченный основной долг - 54 184,64 руб. Ответчикам были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Держатель карты ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. По данным ПАО Сбербанк предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются: жена - ФИО1, дочь - ФИО2 Предположительно, в собственности ФИО4 на дату смерти имелась квартира, расположенная по адресу: <адрес>. На дату смерти заемщик ФИО4 к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитной карте подключен не был. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2, сумму задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 219,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 9070,42 руб., просроченный основной долг – 54 148,64 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. Уточнив требования истец указал, что после подачи иска задолженность по кредитной карте ответчиками частично погашена (54 148,64 руб.) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 9070,42 руб., из которых: 9070,42 руб. - просроченные проценты. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5, ФИО6 сумму задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9070,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 9070,42 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены: ФИО5, ФИО6, ФИО3

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по настоящему гражданскому делу в части требований ПАО Сбербанк к ФИО5, ФИО6 прекращено в связи с их смертью.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики: ФИО1, ФИО2, ФИО3, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в возражениях указала, что с исковыми требованиями не согласна, брак между заемщиком ФИО4 и ответчиком ФИО1 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ утрачен статус близкого родственника и выход из числа наследников по закону.

Ответчик ФИО2, не согласившись с иском, в возражениях указала, что умерший ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 приходился ей отцом, наследство она не принимала, на дату смерти с отцом не проживала, о его долговых обязательствах ей известно не было.

Ответчик ФИО3 в возражениях указала, что в 2023 году было принято наследство от умершего отца - ФИО4, на момент его смерти совместно она не проживала, о его кредитных обязательствах не было известно. Со стороны банка каких-либо претензий к ней не поступало, информация о необходимости погашения кредитных обязательств в качестве наследника не направлялась. Основной долг в размере 54 148,64 руб. ею погашен, просила отказать в удовлетворении уточненного иска.

На основании статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 стати 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в ПАО Сбербанк обратился ФИО4 с Заявлением-анкетой на получение кредитной карты по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и с Тарифами Банка, то есть располагал полной информацией о его условиях, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, о чем свидетельствует его простая электронная подпись, принял на себя все права и обязанности, определенные эмиссионным контрактом № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.

ФИО4 банком была выдана кредитная карта № с лимитом кредита 100 000 руб., выпущенная по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, под 17,9 % годовых.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб. плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.

Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо пополнить Счет карты на сумму обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в Отчете. Дата платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно Условиям, держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в результате чего образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63219,06 руб., в том числе: просроченные проценты – 9070,42 руб., просроченный основной долг – 51148,64 руб.

Сумма основного долга погашена ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банк уменьшил размер исковых требований, просил взыскать просроченные проценты в размере 9070,42 руб.

Суд соглашается с расчетомзадолженности, представленным истцом, поскольку указанный расчет согласуется с условиями кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, учитывает все погашения, период и размер просроченных платежей, согласованную сторонами процентную ставку по кредитному договору, стороной ответчиков контррасчет не представлен.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим, в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из ответа нотариуса ФИО7 на судебный запрос следует, что в её производстве находится наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО4, его наследником по закону является дочь ФИО3, которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства в ПАО Сбербанк в общей сумме 71 147,27 руб., 1/2 долю квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, – 830969,82 руб. (кадастровая стоимость на ДД.ММ.ГГГГ), прицеп марки <данные изъяты> – 19000 руб. (рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГГГ), автомобиль марки <данные изъяты> – 45000 руб. (рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГГГ), жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес> Ж, – 112912,71 руб. (кадастровая стоимость земельного участка на ДД.ММ.ГГГГ), 431539,35 руб. – кадастровая стоимость дома на ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости право собственности на объект недвижимости, зарегистрирован за ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ), квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, – 687563,47 руб. (кадастровая стоимость на ДД.ММ.ГГГГ). Претензия кредитора (ПАО Сбербанк) от ДД.ММ.ГГГГ о задолженности на сумму 63 219,06 руб. получена ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензию и извещение наследника о претензии кредитора направлены ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, отказавшимся от наследства, является дочь – ФИО8 Как усматривается из материалов дела, стоимость наследственного имущества значительно превышает предъявленную ко взысканию задолженность по кредиту. Ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы с целью определения рыночной стоимости объектов по состоянию на дату смерти заемщика заявлено не было.

Поскольку ответчики ФИО1 и ФИО2 с наследодателем на момент смерти не проживали, с заявлениями о принятии наследства к нотариусу не обращались (брак с ФИО1 прекращен ДД.ММ.ГГГГ, Московская (ФИО8) Е.А. отказалась от наследства), доказательства совершения иных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства в материалах дела отсутствуют, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к ФИО1, ФИО2

В связи с изложенным сумма задолженности ФИО4, непогашенная перед банком подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк с наследника, принявшего наследство после смерти заемщика ФИО4, – ФИО3 в размере 9070,42 руб., из которых: просроченные проценты – 9070,42 руб.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (часть 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО3 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9070 рублей 42 копеек, из которых: просроченные проценты – 9070 рублей 42 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Абдулинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.М. Мурзакова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

В полном объеме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.М. Мурзакова