Решение № 2-221/2024 2-221/2024(2-5403/2023;)~М-4220/2023 2-5403/2023 М-4220/2023 от 5 февраля 2024 г. по делу № 2-221/2024

Дело № 2-221/2024

УИД 39RS0002-01-2023-004892-71


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Агаеве Р.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» об отмене начисления процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что < Дата > умер ФИО3, < Дата > года рождения, который в ПАО «Сбербанк» заключил кредитный договор № на сумму 30000 руб. < Дата > ФИО4 пришла в банк и уведомила сотрудников о том, что ФИО3 умер. За июнь положенный платеж был выплачен, просрочек не было, на момент обращения оставалось три платежа по 2832 руб., то есть 8496 руб. Сотрудник предложила закрыть весь кредит, распечатала документ, по которому долг составлял 10907,62 руб. На вопрос предоставить ей кредитный договор сотрудник банка указала, что кредитного договора у нее нет. < Дата > ФИО1 принесла письменное заявление в банк о предоставлении ей копии кредитного договора с графиком платежей, на что получила ответ, что до момента вступления в наследство является третьим лицом, поэтому в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» ей не может быть предоставлен кредитный договор. < Дата > ФИО1 написала заявление об отмене штрафов и пеней и процентов до вступления в наследство. Потому что не понятно, кому банк собирается их начислять, на что получила ответ, что проценты все равно будут начисляться. Кроме того, указывает, что банк после смерти супруга прислал предупреждение о наличии долга с указанием на досрочное истребование долга по кредитной задолженности, которые были направлены на телефон сына. Указывает, что июльский платеж банк не получил по своей инициативе, поскольку ей (ФИО1) не были предоставлены документы. Просит отменить начисление процентов по кредитному договору № согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от < Дата >, а также ст. 10, взыскать с Банка моральный вред в размере 50000 руб. в пользу ФИО1, 25000 руб. в пользу ФИО2

Впоследствии ФИО1 уточнила требования, изменив сумму морального вреда до 500000 руб., в пользу ФИО1 – 400000 руб., в пользу сына ФИО2 – 100000 руб.

Истец ФИО1, действующая в своих интересах и представляющая по доверенности интересы ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Просила отменить выплату процентов, так как все происходит по вине банка, они создали непонятный долг на сумму 2777,28 руб., нарушив п. 5.1. и п. 6. Также указала, что после смерти супруга сотрудники банка направляли на номер телефона ее сына сообщения о наличии задолженности, что по ее мнению недопустимо и принесло им душевные травмы, так как Банку было известно о смерти ее супруга.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5, участвовавший в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в размере стоимости перешедшего имущества, в том числе по уплате процентов, оснований для отмены начисления процентов по кредиту не имеется. Также указал, что каких-либо нарушений личных неимущественных прав со стороны Банка не имелось, предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Ответчик ФИО2, третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явились, извещались надлежаще.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Истец ФИО1 является супругой ФИО3, < Дата > года рождения.

Судом установлено, что < Дата > между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику ФИО3 предоставлен кредит в размере 30000 руб. под 23.67 % годовых.

В соответствии с п. 6, представленных в материалы дела индивидуальных условий потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляет – 12 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2832 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 18 число месяца, первый платеж < Дата >.

В соответствии с п.16 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, размер платежа по договору, срок возврата кредита по которому на момент его заключения не превышает одного месяца, определяется как сумма задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, установленных договором (в ИУ (индивидуальных условиях)).

По договору, срок возврата кредита по которому на момент его заключения превышает один месяц, погашение кредита и уплата процента за пользование кредитом осуществляется ежемесячно путём уплаты равных платежей (по тексту договора – Аннуитетный платёж). Исключение составляет корректирующий (в том числе, первый и последний (заключительный)) платежи, размер которых может отличаться от размера аннуитетного платежа в больше или меньшую сторону.

Если платёжная дата, установленная в договоре, не совпадает (отличается (с датой предоставления кредита или платёжная дата была изменена после получения кредита – ближайшую платёжную дату (после её установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты предоставления кредита или последнего фактически внесённого аннуитетного платежа в ближайшую платёжную дату (включительно). Аннуитетные платежи устанавливаются, начиная со второй платёжной даты после установления или изменение платёжной даты.

Размер последнего (заключительного) платежа определяется как остаток задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом на дату окончания срока возврата кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) неустойка составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Из представленной ответчиком истории операций по счету заемщика следует, что < Дата > ФИО3 предоставлен кредит в размере 30000 руб.

Из материалов дела также следует, что заемщик ФИО3 умер < Дата >.

Судом также установлено, что с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика ФИО3 к нотариусу обратились его супруга ФИО1 и дочь ФИО6

Из материалов дела также усматривается, что ФИО1 обращалась в банк с заявлением о смерти заемщика ФИО3

На заявление от < Дата > ФИО1 Банком дан ответ, что в соответствии со ст. 26 ФЗ № от < Дата > «О банках и банковской деятельности» у Банка отсутствуют правовые основания для предоставления запрашиваемых сведений.

Из материалов дела также следует, что на обращение ФИО1 от < Дата > Банком давался ответ, согласно которому Банком было сообщено, что неустойки по кредитным обязательствам умершего заемщика приостановлены. Проценты не приостанавливаются, а продолжают начисляться до полного закрытия кредитных обязательств (начисление процентов за пользование кредитными средствами продолжает производиться в соответствии с условиями кредитного договора). Согласно ст. 1110, 1175 ГК РФ наследники отвечают по обязательствам заемщика. Также сообщено, что согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк не вправе предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, по операциям клиентов банка, о счетах и вкладах своих клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Для получения информации предложено представить документ удостоверяющий право на наследство. Банк может предоставить информацию по официальному запросу нотариусу.

На обращение ФИО1 от < Дата > Банком давался ответ, в соответствии с которым условиями кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном внесении платежа по кредиту образуется просроченная задолженность. В случае смерти заемщика, исполнение обязанностей по выплате задолженности по кредитному договору возлагается на наследников, что регламентировано положениями ст. 1175 ГКРФ, в соответствии с которой наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в размере стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819ГК РФ).

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. п. 1,3 ст. 1175ГК РФ).

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1 ст. 401ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В соответствии со справкой о задолженности, по состоянию на 19.09.2023 полная задолженность ФИО3 по кредиту составила 11439,34 руб. из которых, просроченная задолженность по процентам 484,60 руб., проценты на просроченный кредит - 5,20 руб., просроченная ссудная задолженность - 8011,40 руб., просроченные проценты за просроченный кредит - 159,06 руб. Сумма к погашению на дату расчета - 8660,26 руб.

Остаток долга после погашения: основной долг - 2777,28 руб., неучтенные проценты за кредит 1,80 руб., полная задолженность по кредиту - 11439,34 руб.

Из представленной справки также следует, что штрафы (неустойки) по кредитному договору не начислялись.

При таких обстоятельствах, оснований для обязания банка отменить начисления проценты по кредиту после смерти заемщика у суда отсутствуют. Поскольку проценты за пользование кредитом в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ подлежат начислению по дату фактического возврата кредитных средств, то действия банка по начислению процентов соответствуют закону и условиям кредитного договора, следовательно, не являются злоупотреблением правом.

Право банка на начисление процентов по кредиту не ограничивается смертью заемщика и не ставится в зависимость от совершения его наследниками действий по вступлению в наследство.

На основании пункта 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом; государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - консульским учреждениям иностранных государств.

В целях выявления состава наследства и его охраны сведения об имуществе, принадлежавшем наследодателю, имеющиеся в Банках, других кредитных организациях и у иных юридических лиц предоставляются по запросу нотариуса, который должен сообщить полученные от юридических лиц сведения наследникам (пункт 3 статье 1171 ГК РФ). Согласно ст. 3 ГПК РФ судебная защита прав заинтересованного лица возможна только в случае реального нарушения права, свобод и законных интересов, а избранный им способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, характеру нарушения.

Учитывая, что на момент обращения в банк, ФИО1 каких-либо документов, подтверждающих, что она вступила в права наследования после смерти ФИО3 не предоставила, оснований для предоставлений ей сотрудниками банка сведений о счетах и условий кредитного договора умершего в силу действующего законодательства не имелось.

Не находит суд и оснований для взыскания компенсации морального вреда.

В силу части 1 статьи 23 Конституции Российской Федерации каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 150 Гражданского кодекса Российской Федерации жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (статья 12) вытекает из существа нарушенного нематериального блага или личного неимущественного права и характера последствий этого нарушения.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из содержания заявленных требований также следует, что в качестве обоснования морального вреда истцами указывается, что Банк направлял информацию о задолженности на номер телефона ФИО2 №

ФИО1 в материалы дела представлены распечатки двух смс, адресованных заемщику ФИО3 о наличии просроченной задолженности по кредитному договору в размере 2832,00 руб. на < Дата >, а также смс о праве банка воспользоваться досрочным истребованием долга по кредитной задолженности.

Доказательств направления иных сообщений в материалах дела не имеется.

Правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств определены Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Согласно частей 5 и 6 статьи 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ (в ред. Федерального закона 8 декабря 2020 года N 429-ФЗ) направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия. Согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащее в том числе согласие должника на обработку его персональных данных.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, договором предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком – посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и\или личной явки в подразделение Кредитора по месту получения кредита. Кредитор может направлять информацию посредством электронной почты, SMS-сообщений и push-уведомлений, если Общими условиями не предусмотрено иное (п. 16 Индивидуальных условий).

Из п. 21 Индивидуальных условий также следует, что индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа.

При заполнении анкеты на получение потребительского кредита ФИО3 указал для контактной информации номер мобильного телефона №, в качестве дополнительного телефона указан №

В заявлении также указано, что ФИО3 дал свое согласие ПАО Сбербанку на обработку всех его персональных данных, указанных в настоящем Заявлении – анкете, а также указанных в иных документах, представляемых им в Банк согласно условиям кредитования ПАО Сбербанк, в том числе, фотографических изображений, персональных данных, полученных из Пенсионного фонда РФ сведениях о состоянии его индивидуального лицевого счета в ПФР.

Кроме того, Банком в материалы дела представлены сведения, в соответствии с которыми номер мобильного телефона № в автоматизированных системах Банка с < Дата > указан в качестве контактного мобильного телефона заемщика ФИО3

В материалы дела также представлено согласие истца ФИО2 от < Дата > на обработку персональных данных с целью предоставления Банком информации о задолженности по услугам с возможностью оплаты с правом осуществлять коммуникации с использованием SMS-оповещений.

Учитывая, вышеуказанные положения, а также принимая во внимание, что номер мобильного телефона № в автоматизированных системах Банка с < Дата > числится в качестве контактного мобильного телефона заемщика ФИО3, согласие ФИО3 на обмена информацией между кредитором и заемщиком, в том числе посредством SMS-сообщений, суд приходит к выводу, что Банк вправе был направить оповещение о наличии задолженности на номер +№

Кроме того, суд также учитывает, что направление двух SMS-сообщений само по себе не нарушает личные неимущественные права и нематериальные блага истцов, а также ни коим образом не порочит память умершего. По факту отправки смс сообщений, банком разъяснялось ФИО1, что владельцу номера с документом, подтверждающим владение контактом для исключения информирования по обязательствам заемщика следует обратиться в Банк с заявлением.

Доводы истцов о не согласии с расчетом задолженности также не является основанием для удовлетворения заявленных требований.

Как указывалось выше, Общими условиями предусмотрено, что если платёжная дата, установленная в договоре, не совпадает (отличается) с датой предоставления кредита или платёжная дата была изменена после получения кредита – ближайшую платёжную дату (после её установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты предоставления кредита или последнего фактически внесённого аннуитетного платежа ближайшую платёжную дату (включительно). Аннуитетные платежи устанавливаются, начиная со второй платёжной даты после установления или изменение платёжной даты.

По условиям кредитного договора платежная дата определена как 18 число месяца, первый платеж < Дата >, соответственно учитывая, что кредитный договор заключен < Дата >, Банк обоснованно, в соответствии с п. 16 Общих условий в первый месяц осуществил списание в счет погашение процентов.

При этом, по условиям кредитного договора заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, в связи с чем вопреки доводам ФИО1, последний платеж по кредиту на дату погашения может отличаться от ежемесячных платежей.

При таких обстоятельствах, учитывая, вышеизложенной оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» об отмене начисления процентов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16 февраля 2024 года.

Судья И.А. Иванова