Решение № 2-2050/2020 2-2050/2020~М-1656/2020 М-1656/2020 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-2050/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2020 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре судебного заседания Манжиханове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2050/2020 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО1., требуя взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от 29 июня 2018 года в размере 467 395,95 руб., процентов за пользование кредитом, начисленным по ставке 15,90% годовых на остаток основного долга за период с 28 мая 2020 г. по дату полного погашения задолженности по основному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 874 руб., обращении взыскания на заложенное имущество:

- одноэтажное, брусовое, нежилое здание – магазин, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес> с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 1 750 000 рублей,

- земельный участок, категория: <данные изъяты>, разрешенное использование: для эксплуатации здания магазина, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 350 000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что 29 июня 2018 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 700 000 руб. на срок до 29 июня 2020 под 15,90 % в год.

Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы займа обеспечено поручительством ФИО1. Согласно договора поручительства №.1 от 29.06.2018 г., ФИО1 принял на себя обязательства отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств, возникающих из кредитного договора. Ответственность поручителя ограничена суммой в размере 821 896,18 рублей. Ответственность заемщика и поручителя является солидарной.

Кроме того, Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы займа обеспечено залогом недвижимого имущества в силу Договора о залоге недвижимости (ипотека) № от 29 июня 2018 г.

Заемщик и Поручитель в нарушении условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ФИО1 Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев.

По состоянию на 28 мая 2020 года общая задолженность по договору с учетом одностороннего уменьшения банком неустойки составляет 467 395,95 руб., из них: задолженность по основному долгу – 406 344,91 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 58 152,68 руб.; неустойка – 2 898,36 руб.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения банка с иском в суд.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) <данные изъяты> просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО1, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явились, о причинах неявки суд в известность не поставили.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 29 июня 2018 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен смешанный Договор «Потребительский кредит», содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий договора и «Общих условий потребительского кредитования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), на следующих условиях: сумма кредита – 700 000 руб.; срок возврата кредита – до 29 июня 2020 (60 мес.); процентная ставка – 15,90 % в год; размер ежемесячного платежа по кредиту – 34 245,68 руб., периодичность платежей – ежемесячно не позднее 29 календарного дня месяца.

Исполнение обязательств Заемщика обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора, а также следующим договорами: договор поручительства № от 29 июня 2018 г., заключенный с ФИО1 (п. <данные изъяты> Индивидуальных условий).

Между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Заемщиком ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору «Потребительский кредит» № от 29 июня 2018 г., согласно которого кредит предоставляется Заемщику после подачи в орган, осуществляющий государственный кадастровый учет, государственную регистрацию прав, ведение единого государственного реестра недвижимости и предоставление сведений, содержащихся в едином государственном реестре недвижимости, Договора о залоге недвижимости (ипотека) от 29 июня 2018 г. №, заключенного между Банком и Заемщиком в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по договору, для государственной регистрации в установленном законодательством РФ порядке ипотеки в пользу Банка на следующее недвижимое имущество: одноэтажное, брусовое, нежилое здание – магазин, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № земельный участок, категория: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для эксплуатации здания магазина, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый номер: №. Подтверждением факта подачи Договора о залоге в орган, осуществляющий государственный кадастровый учет, государственную регистрацию прав, ведение единого государственного реестра недвижимости и предоставление сведений, содержащихся в едином государственном реестре недвижимости, является расписка в получении органом документов на государственную регистрацию прав на недвижимое имущество.

Порядок выдачи кредита: в течение одного операционного дня с момента заключения Договора «Потребительский кредит» Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных Индивидуальными условиями, осуществляет перечисление кредита с данного счета на счет Заемщика в Банке. Банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на счет Заемщика в Банке (п. 3.1 общих условий).

Банк выполнил обязательство по предоставлению кредита, перечислив на счет заемщика 700 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1, расходным кассовым ордером № от 29.06.2018 г.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №, заключенного 29 июня 2018 между Банком и Заемщиком, был заключен договор залога недвижимости (ипотека) от 29 июня 2018 г., между Банком и ФИО1.

Согласно условий договора о залоге недвижимости (ипотека) № от 29 июня 2018 г., Залогодатель передает в залог Банку предмет ипотеки. Банк, являющийся кредитором по указанному обязательству, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к Заемщику из стоимости имущества Залогодателя.

Предметом ипотеки является одноэтажное бревенчатое здание магазина, назначение: нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., количество этажей: 1, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № и принадлежит Залогодателю на праве собственности; земельный участок, категория: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для эксплуатации здания магазина, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор № от 29 июня 2018 года, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно: главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Данный кредитный договор является договором смешанным, содержащий элементы договора банковского счета и договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно условиям кредитного договора ФИО1 обязался уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 15,90 % в год.

Проценты начисляются со дня следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. (п. <данные изъяты> общих условий).

Уплата заемщиком ежемесячных платежей производится по графику платежей в размере 34 245,68 руб. не позднее 29 числа ежемесячно.

Исполнение Заемщиком обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на ТБС, указанный в пункте 19 Индивидуальных условий в сумме обязательства и не позднее срока платежа, указанных в Договоре, любым из перечисленных способов: через терминалы самообслуживания, кассы Банка, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП «Почта России». Если установленный Договором последний день срока платежа отсутствует в календарном месяце, Заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее последнего календарного рабочего дня месяца; если последний день срока платежа приходится на выходной/нерабочие праздничные дни, Заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее 1-го рабочего дня следующего не выходным/нерабочим днем (п. 8 Индивидуальных условий). Помимо предусмотренных законодательство РФ мер ответственности банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям Договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются) (п. <данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Как следует из представленного расчета, по состоянию 28 мая 2020 года общая задолженность по договору составляет 467 395,95 руб., из них: задолженность по основному долгу – 406 344,91 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 58 152,68 руб., неустойка – 2 898,36 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст.362 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 361 ГК РФ условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №, между Банком и ФИО1 был заключен договор поручительства № от 29 июня 2018 г., предметом которого является обязанность Поручителя отвечать перед Банком за исполнение ФИО1 всех его обязательств перед Банком, возникающих из Договора «Потребительский кредит» №, заключенного 29 июня 2018 между Банком и Заемщиком.

Поручителю известны все условия кредитного договора №, заключенного 29 июня 2018, о чем свидетельствует его подпись в договоре поручительства.

Согласно п. <данные изъяты> договора поручительства ответственность поручителя ограничена суммой в размере 821 896, 18 рублей включая, но не ограничиваясь уплатой основного долга по кредиту, процентов, т.е. ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) в адрес ответчиков направил требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в тридцатидневный срок с момента направления данного требования.

Названные требования оставлены ответчиками без исполнения.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору № от 29 июня 2018 с ответчиков ФИО1, ФИО1 в пользу Банка подлежат солидарно взысканию 467 395 рублей 95 копеек задолженности по кредитному договору от 29 июня 2018 №; проценты за пользование кредитом, начисленным по ставке 15,90% годовых на остаток основного долга за период с 28 мая 2020 г. по дату полного погашения задолженности по основному долгу.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50 Закона).

Согласно части 1 статьи 349 Кодекса требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В связи с этим подлежат удовлетворению исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество:

– одноэтажное бревенчатое здание магазина, назначение: нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., количество этажей: 1, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № и принадлежит Залогодателю на праве собственности;

- земельный участок, категория: <данные изъяты>, разрешенное использование: для эксплуатации здания магазина, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый номер: №.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. <данные изъяты> договора залога Стороны определили стоимость, указанного в п. <данные изъяты> настоящего договора, недвижимого имущества в размере 1 750 000 рублей, которая считается согласованной Сторонами и будет признаваться начальной ценой при обращении взыскания, реализации недвижимого имущества, заявленной Сторонами в судебном порядке.

Стороны определили стоимость, указанного в п. <данные изъяты> настоящего договора, недвижимого имущества в размере 350 000 рублей, которая считается согласованной Сторонами и будет признаваться начальной ценой при обращении взыскания, реализации недвижимого имущества, заявленной Сторонами в судебном порядке.

Стоимость недвижимого имущества - одноэтажное бревенчатое здание магазина, назначение: нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., количество этажей: 1, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № определена соглашением сторон и составляет 1 750 000 рублей.

Стоимость недвижимого имущества - земельный участок, категория: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для эксплуатации здания магазина, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый номер: № определена соглашением сторон и составляет 350 000 рублей

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 874 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) солидарно с ФИО1 и с ФИО1: 467 395 рублей 95 копеек задолженности по кредитному договору; проценты за пользование кредитом, начисленным по ставке 15,90% годовых на остаток основного долга за период с 28 мая 2020 г. по дату полного погашения задолженности по основному долгу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - одноэтажное бревенчатое здание магазина, назначение: нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., количество этажей: 1, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, принадлежащее на праве собственности ФИО1.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 750 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, категория: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для эксплуатации здания магазина, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый номер: №, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 350 000 рублей.

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с ФИО1 6 937 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с ФИО1 6 937 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2020