Решение № 2-1329/2025 2-1329/2025~М-539/2025 М-539/2025 от 16 июня 2025 г. по делу № 2-1329/2025

Дело № 2-1329/2025

48RS0003-01-2025-000817-22


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2025 года г.Липецк

Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Фатеевой Ю.Г.,

при секретаре Симоновой Э.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывая на то, что 15.12.2006 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № М0ВDRR20S06121500583. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 180 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в АО «Аьфа-Банк» от 19.08.2005 № 262, сумма кредита составила 180 000 рублей, проценты за пользование кредитом 22.99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность. Общими условиями выдачи кредитной карты предусмотрено начисление неустойки за нарушение сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки, а также штраф. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № М0ВDRR20S06121500583 от 15.12.2006: просроченный основной долг - 180 000 рублей; начисленные проценты – 12 004 рубля 65 копеек; штрафы и неустойки – 21 433 рубля 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 082 рубля 61 копейка.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, указывая на то, что 15.12.2006 между АО «Альфа-Банк» и заемщиком ФИО1 было подписано уведомление № № М0ВDRR20S06121500583 об индивидуальных условиях кредитования, выпущена кредитная карта и открыт счет кредитной каты № с лимитом в размере 180 000 рублей на условиях овердрафта и беспроцентным периодом 60 дней. Уведомление от 15.12.2006 № М0ВDRR20S06121500583 содержит в себе весь объем соглашения. Оспаривая ознакомление, согласование и выдачу под роспись «общих условий выдачи кредитной карты» и условий предоставления кредитных средств, ФИО1 производит расчет по фиксированной процентной ставке тарифа в размере 22,99% годовых, что соответствует 1,915833% ставке тарифа в месяц, указывает на задолженность АО «Альфа-Банк» перед ФИО1 на 30.01.2019 в размере 186 897 рублей 01 копейка, которую просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 110 317 рублей 01 копейка, а всего 297 214 рублей 63 копейки.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не известны, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, возражал против удовлетворения встречных исковых требований.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования АО «Альфа-Банк» не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы изложенные в иском заявлении.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее -ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, оценив достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что 15.12.2006 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № M0BDRR20S06121500583. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 180 000 руб. 00 коп.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 19.08.2005 №262, соглашении о кредитовании от 15.12.2006 № M0BDRR20S06121500583, сумма кредита составила 180 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом 22.9% годовых.

День начала платежного периода 15 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования (п.4 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования).

Согласно п. 5 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 15.12.2006г. № M0BDRR20S06121500583 погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Термины, используемые в настоящем уведомлении, трактуются в соответствии с разделом 1 Общих условий кредитования, а также договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (п. 6 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования).

В соответствии с п. 2.7 Общих условий кредитования банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере процентов за пользование кредитом, указанных в уведомлении об индивидуальных условях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами Банка.

Под задолженностью по Кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу и начисленным процентам, а также неустойкам (штрафам) начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования (п.4.4. Общих условий)

П. 4.6 Общих условий кредитования установлено, что за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, установленом в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования либо в Уведомлении об изменении условий кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму задолженности Клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 и 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисленные проценты уплачиваются клиентом одновременно с уплатой минимального платежа.

При возникновении несанкционированного перерасхода средств Банк имеет право начислять проценты за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств, в соответствии с договором банковского обслуживания, за период с момента возникновения несанкционированного перерасхода средств, до момента погашения задолженности в полном объеме, но не более 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств. Проценты начисляются на сумму остатка фактической задолженности клиента по сумме несанкционированного перерасхода средств по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата процентов производится за фактическое количество дней пользования денежными средствами, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году(п. 5.8 Общих условий).

Погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании за счет собственных средств клиента производится в следующем порядке: в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; в третью очередь –неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в пятую очередь – просроченная сумма кредита; в шестую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в седьмую очередь - сумма кредита (п. 6.5 Общих условий)

Пунктом 7.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения Минимального платежа, или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку штраф в соответствии с Тарифами банка и нестойки в соответствии с п. 2.7. Общих условий.

В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 5.9. Общих условий кредитования, Клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в Договоре банковского обслуживания.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии действительным числом календарных дней в году (п. 7.2 Общих условий).

Согласно приложению 11.1. к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», утвержденному Приказом ОАО «Альфа-Банк» от 25.08.2006 № 636 «Об утверждении Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», в случае нарушения сроков погашения задолженности по полученному кредиту, устанавливаемых в том числе в соответствии с п.п. 1.5.3. и/или 5.4.-5.5. Общих условий кредитования, клиент уплачивает Банку неустойку в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки в погашении задолженности. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы задолженности клиента по кредиту на счет банка включительно (п.4.1).

В соответствии с п. 4.2. приложения 11.1 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», утвержденному Приказом ОАО «Альфа-Банк» от 25.08.2006 № 636 «Об утверждении Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаемых в том числе с п.п. 1.5.5. и/или 5.4.-5.5. Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку в размере 50% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления суммы задолженности клиента по процентам за пользование кредитом на счет банка включительно.

В силу п. 4.3. указанного выше приложения за образование просроченной задолженности по возврату кредита, а также по уплате процентов за пользование кредитом клиент уплачивает штраф в размере 320 рублей, если кредит предоставлялся в рублях.

Ответчик ФИО1 выразила письменное согласие с условиями договора, о чем имеется ее подпись в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от 25.12.2006 № М0ВDRR20S06121500583.

Из текста указанного уведомления следует, что ФИО1 «Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакциях, действующих на момент подписания настоящего Уведомления, получила, с указанными выше индивидуальными условиями кредитования согласна.

Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком договор отвечает требованиям установленной законом форме, в нем согласованы все существенные условия предъявляемым к заключенному договору, в том числе, касающихся начисления процентной ставки по кредиту, неустойки и штрафа.

Заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что не оспаривалось в судебном заседании, однако обязательства не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету задолженность составляет 213 437 руб. 65 коп., из которой 180 000 руб. 00 коп. - просроченный основной долг, 12 004 руб. 65 коп. - начисленные проценты, 21 433 руб. 00 коп. - штрафы и неустойки.

Поскольку судом установлен факт исполнения истцом обязательств по соглашению о кредитовании № М0ВDRR20S06121500583 от 25.12.2006, а также установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по указанному соглашению, то заявленные требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Ответчику судом предлагалось представить доказательства погашения долга. Однако такие доказательства суду не представлены.

Ответчик ФИО1, обращаясь в суд со встречным исковым заявлением указала, что при заключении соглашения о кредитовании ее не ознакомили с «Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитовании Счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», сообщив, что тарифы банка по ведению и обслуживанию банковского счета являются стандартными для всех клиентов банка, а весь объем кредитного продукта и его условия содержатся в Уведомлении об индивидуальных условиях.

Утверждение ФИО1 противоречит материалам дела, а именно из текста подписанного ответчиком Уведомления № М0ВDRR20S06121500583 от 15.12.2006 следует, что «Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакциях, действующих на момент подписания настоящего Уведомления, заемщик получила, с указанными выше индивидуальными условиями кредитования согласна. Указанное Уведомление подписано собственноручно ФИО1, что не оспаривалось в судебном заседании.

Кроме того, в материалах дела имеется расписка от 25.12.2006, подписанная ФИО1, из которой следует, что она подтвердила получение документов на кредитную карту, а именно уведомление об индивидуальных условиях кредитования, общие условия кредитования, анкету-заявление на получение кредитной карты.

Оспаривая расчет задолженности, представленный истцом в обоснование исковых требований, и приводя свой расчет, ответчик ФИО1 ссылалась на то, что исходя из условий п. 1 Уведомления № М0ВDRR20S06121500583 об индивидуальных условиях кредитования от 15.12.2006 заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 180 000 рублей, а согласно п. 3 данного Уведомления клиент за пользование денежными средствами уплачивает проценты в размере 22,99% годовых, что является полной стоимостью кредита, что соответствует 1,9158333% ставке тарифа в месяц, при этом указала, что истцом предоставлена недостоверная и не полная информация, в связи с чем, невозможно определить правильность расчета исковых требований.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 была осведомлена о всех существенных условиях кредитного соглашения, а также, что предоставление кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования и ФИО2.

Вопреки доводам ответчика ФИО1 изменений условий ее кредитования АО «Альфа-Банк»в одностороннем порядке судом не установлено.

В материала дела имеются выписки по счету за период с декабря 2006 по февраль 2025, в которых содержаться сведения о движении денежных средств, отражающие факт зачисления суммы выданного кредита, получения денежных средств в наличной форме через банкомат, внесения денежных средств и списания в счет погашения обязательств по кредитному договору, т.е. сведения об операциях, право ведения которых, предоставлено банку и обязанность по учету которых, возложена на него в силу закона.

В связи с указанными обстоятельствами, расчет задолженности по соглашению о кредитовании № М0ВDRR20S06121500583 от 15.12.2006 проверен и принят судом, суд признает расчет истца арифметически верным, составленным в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.

Расчет, составленный ответчиком ФИО1, не соответствует Условиям договора, Общим условий и Тарифам.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, суд приходит к выводу о законности требований истца АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по кредитному обязательству в заявленном банком размере.

Требования ФИО1 о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежных средств в размере 251 259 руб. 75 коп., из которых 153 525 руб. 03 коп. - сумма неосновательного обогащения, 97 734 руб. 72 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец просит взыскать с ответчика возврат государственной пошлины в размере 10 082 руб. 61 коп., вместе с тем при обращении с исковым заявлением в суд была оплачена государственная пошлина в сумме 7 403 руб. 13 коп., что подтверждается платежным поручением №4095 от 24.02.2025, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 Доказательств оплаты государственной пошлины в размере 10 082 руб. 61 коп не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № М0ВDRR20S06121500583 от 15.12.2006 в сумме 213 437 руб.65 коп., из которой 180 000 руб. 00 коп. - просроченный основной долг, 12 004 руб. 65 коп. - начисленные проценты, 21 433 руб. 00 коп. - штрафы и неустойки, возврат госпошлины в сумме 7 403 руб. 13 коп., а всего взыскать 220 840 руб. 78 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд города Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Ю.Г. Фатеева

Решение принято в окончательной форме 17.06.2025 года.