Решение № 2-958/2017 2-958/2017~М-888/2017 М-888/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-958/2017

Дело № 2-958/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 05 октября 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лемзы А.А.

при секретаре Айкиной Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «ХКФ Банк», в котором просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и прекратить начисление процентов; взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, удержанную им при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за юридические расходы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере 50 % от всей суммы, присужденной судом, за отказ от добровольного удовлетворения ее требований.

Требования мотивирует тем, что заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты с лимитом <данные изъяты> рублей.

По кредитному договору банк обязал ее подключиться к программе страхования, плата за которую составила 19 659 рублей. Свое согласие на подключение к программе страхования она не давала.

Считает, что присоединение к договору страхования навязанная ей как потребителю финансовая услуга, требующая дополнительных затрат. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным, противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей». Банк понудил ее к присоединению к программе страхования и заключению кредитного договора именно на этих условиях.

Страхование при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Возникшая ситуация стала причиной стресса, негативных эмоций, нравственных страданий, у нее ухудшилось настроение и самочувствие. Она расстроена и подавлена, поскольку банком с нее были незаконно удержаны денежные средства. Причиненный моральный вред она оценивает в <данные изъяты> рублей.

В настоящее время размер ее ежемесячного дохода не позволяет ей в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредита. Она обращалась в банк с требованием о расторжении кредитного договора и прекращении начисления неустойки, но ответчик отказал ей.

Указывает, что не имеет намерения отказаться от исполнения обязательств по уплате кредита, а просит расторгнуть кредитный договор на будущее время, то есть при расторжении кредитного договора прекращаются обязательства на будущее время и у кредитора остается право требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и санкций, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

Полагает, что сложившаяся ситуация является существенным изменением обстоятельств.

В связи с тем, что указанные денежные средства удерживались ответчиком без законных на то оснований, имело место быть неосновательное обогащение. Согласно приведенному расчету проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ составляют <данные изъяты> рубля.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования в части взыскания в ее пользу судебных расходов за юридические услуги уточнила, просила взыскать с ответчика в ее пользу сумму в размере <данные изъяты> рублей. Остальные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор, страховка по которому составила <данные изъяты> рублей. Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, вместе со страховкой <данные изъяты> рублей. Договор страхования подписала добровольно. В устной форме ей было сказано, что страхование обязательно. С условиями кредитного договора при его заключении была ознакомлена. Не плачивала кредит 6-7 месяцев, потом на протяжении 10 месяцев оплачивала постоянно, затем ей начали поступать звонки и уведомления от банка. Денежных средств для оплаты всей суммы задолженности не имеет. Моральный вред обосновывает тем, что от представителя банка поступали звонки с угрозами, также сотрудники приходили домой к ее матери и угрожали.

Представитель ответчика ООО «ХКБ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Считает требования истца необоснованными. Просил к исковым требованиям применить срок исковой давности. Указывает, что исполнение по сделке о предоставлении истцу кредита началось ДД.ММ.ГГГГ, когда банк заключил с истцом договор и предоставил ему кредит, а истец его получил. При этом в суд с исковым заявлением истец обратился только лишь в августе 2017 г., то есть через 3 года 6 месяцев. Таким образом, считает, что истцу также должно быть отказано в удовлетворении исковых требований и по причине пропуска срока на обращение в суд. Кроме того, истец самостоятельно выбрала банк, чтобы воспользоваться услугами, которые банк предлагает лично либо на основании договоров, заключенных с другими юридическими лицами. Никто не принуждал истца пользоваться услугами банка. Заявка на предоставление кредита/анкета заемщика и заявление на страхование подписаны истцом собственноручно. После подписания указанных документов у банка не было возможности внести хоть какие-либо изменения в договор.

Довод истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, является несостоятельным по следующим основаниям. После подписания договора во исполнение установленных им обязанностей, банк по распоряжению сотрудника банка ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму кредита на счет истца в размере <данные изъяты> рублей. На основании распоряжений истца, ДД.ММ.ГГГГ из общей суммы предоставленного кредита банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей на счет страховой компании в счет оплаты суммы страховой премии. При этом банк за перечисление в страховую компанию не взимал никакого комиссионного вознаграждения за осуществление перевода, не компенсировал расходы за счет истца. Банк не обязывал истца заключать договор страхования. Условия договора о предоставлении кредита не содержат пункты об обязанности истца заключать такой договор и оплачивать страховую премию. Кредит можно было получить, не заключая договор страхования. Заемщик, одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор личного страхования и страхования от потери работы по программе добровольного страхования и собственноручно подписал заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ При оформлении кредита в случае, если потенциальный заемщик не нуждается в заключении договора страхования, то ему будет предоставлен кредит без каких-либо дополнительных услуг.

В исковом заявлении истец указывает, что у нее не было возможности выбора страховой компании. Однако выбор страховой компании осуществляется непосредственно заемщиком, путем выбора из перечня компаний с которыми сотрудничает банк, в случае если заемщик не пожелает привлечь иную страховую компанию. Помимо страховых компаний, с которыми сотрудничает банк, истец мог заключить аналогичный договор страхования с любой иной страховой компанией.

Указывает, что условиями договора установлено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. Следовательно, истец сам выбирает каким образом оплатить выбранную им услугу. Размер страхового взноса устанавливается исключительно страховой компанией по ее усмотрению и определяется ее тарифами. Исходя из тарифов размер страхового взноса зависит от размера кредита и срока кредитования. Банк, как страховой агент, не участвует в формировании таких тарифов.

Довод истца о том, что договор страхования между заемщиком и страховой компанией не заключался и полис на руки не выдавался не соответствует действительности. Поскольку в заявлении на страхование, которое истец подписал и, следовательно, был полностью согласен со всей изложенной в нем информацией установлено, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления на страхование, а также правила страхование и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать правила страхования. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец, а не банк.

Представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаст в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ № между ООО «ХКФ Банк» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении на сумму <данные изъяты> рублей, из которых сумма к выдаче составила <данные изъяты> рублей, сумма страхового взноса наличное страхование составила <данные изъяты> рубля, сумма страхового взноса от потери работы составила <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО СК «Альянс» с заявлением на добровольное страхование, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> рублей и на срок <данные изъяты> дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита. Согласно заявлению договор считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. В заявлении указано, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (<данные изъяты>).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано в заявление на добровольное страхование адресованное в ОАО СК «Альянс» в котором истец просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования на случай признания ее безработной вследствие расторжения с ней трудового договора, заключенного на неопределенный срок по независящим от нее причинам, на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования заемщиков кредита на случай по потери работы, утвержденных правилами добровольного страхования заемщиков на случай потери работы. Выгодоприоретателем по настоящему договору является застрахованный. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. В заявлении указано, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» <данные изъяты>

Данные заявления на добровольное страхование подписаны ФИО1 собственноручно, что в судебном заседании не оспаривалось. Подписание настоящих заявлений означает полное согласие с информацией, изложенной в них.

Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил денежных средств на счет истца, что подтверждается выпиской по счету (<данные изъяты>). Из данной выписки усматривается, что из суммы предоставленного кредита денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были получены ФИО1 наличными, <данные изъяты> рубля списаны для перевода по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ОАО СК «Альянс», денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей также списана для перевода по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ОАО СК «Альянс».

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором просила выпустить на ее имя карту к ее текущему счету №, на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления <данные изъяты>). Указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет. Номер соглашения по карте <данные изъяты>, лимит овердрафта <данные изъяты> рублей. Выпущенную карту просила вручить ей в офисе банка по месту оформления настоящего заявления. Указанный договор подписан ФИО1, что истцом не оспаривалось.

Тарифы по банковскому продукту карта «Стандарт 29,9/0» получены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью (<данные изъяты>). Лимит овердрафта по карте от 0 до 500 000 рублей согласовывается индивидуально, процентная ставка по кредиту по карте <данные изъяты> %, минимальный платеж <данные изъяты> % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> рублей, и не более задолженности по договору, льготный период до 51 дня, лимит на получение наличных денег в банкоматах 30 000 рублей / 10 000 рублей (для карт номер которых начинается с <данные изъяты>). Полная стоимость кредита по кредитной карте <данные изъяты> %.

По условиям договора (<данные изъяты>), договор состоит из заявки, тарифов банка по карточным продуктам и условий договора об использовании карты с льготным периодом. Банк должен обслуживать текущий счет клиента при совершении операций по карте при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денег (то есть кредитование текущего счета в форме овердрафта). Клиент обязан возвращать полученные в банке кредиты по картам, выплачивать по ним проценты. Если банк внес изменения в договор, а клиент с ними не согласен, то клиент может обратиться в банк для расторжения договора при соблюдении следующих условий: полностью погасив задолженность по договору, оформив и передав в банк письменное заявление: о закрытии текущего счета и расторжении договора; о перечислении остатка денег (при наличии) на другой счет клиента с указанием реквизитов такого счета или на выдачу оставшихся денег через кассу банка. Выдача денег через кассу банка возможна только при оформлении заявления на рабочих местах, где оборудованы кассы банка. Банк закроет текущий счет клиента при перечислении /выдаче денег через кассу; на аннулирование карты, если клиент ее активировал.

Как усматривается из выписки по счету № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ воспользовалась денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 000 рублей, в последующем банк неоднократно выдавал кредит по указанному договору в пределах установленного лимита, овердрафта (<данные изъяты>).

Таким образом, банком обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняются надлежащим образом, изменения в договор, при внесении которых клиент, может по условиям договора, обратиться с заявлением о его расторжении не вносились.

Истец просит расторгнуть кредитные договоры в связи с тем, что на сегодняшний день размер его ежемесячного дохода не позволяет ей в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредитов.

Истец обращалась к ответчику с претензиями от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитных договоров и прекращении начисления процентов, а также с просьбой вернуть ей сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

Согласно ответу банка от ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО1, в настоящее время у банка отсутствует возможность для расторжения договора. Указывает, что расторжение подразумевает выставление к единовременной оплате всей оставшейся суммы задолженности, включая основной долг, проценты, комиссии и штрафы при их наличии). В дальнейшем необходимость оплаты всего долга одним платежом может отрицательно отразиться на кредитной истории. Просьбу о возврате суммы страховых взносов банк удовлетворить не может. Рекомендовано было обратиться ФИО1 в страховую компанию ОАО СК «Альянс» и обсудить условия дальнейшего сопровождения договоров страхования <данные изъяты>.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

Согласно положениям ст.450 ГК РФ, ст.451 ГК РФ основаниями для расторжения договора по решению суда являются существенное нарушение договора другой стороной, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ основанием для расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть также расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной.

Фактически, сторона истца указывает на то, что в настоящее время размер ежемесячного дохода не позволяет в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредита, то есть изменилось ее финансовое положение. Считает, что сложившаяся ситуация является существенным изменением обстоятельств.

Суд считает, что указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора - изменение финансового положения, не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст.451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Сведений о существенном изменении размера ежемесячного заработка, доказательств несения непредвиденных расходов, существенно повлиявших на изменение материального положения истца по сравнению с положением существовавшим на момент заключения договора суду не представлено.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, истцом представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, заключение кредитных договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данных кредитных договоров.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам в силу ч.1 ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

С учетом имеющихся в материалах дела доказательств, суд считает, что по указанным истцом обстоятельствам, правовые основания для расторжения кредитных договоров отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Исковые требования, фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам.

Довод о том, что в силу ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе отказаться от исполнения договора в любое время, судом отклоняется, как несостоятельный.

Право потребителя, гарантированное ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время, не является абсолютным и обусловлено необходимостью исполнения обязательств по данному договору.

При этом право на отказ заемщика от исполнения кредитного договора установлено п.2 ст.821 ГК РФ, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Обстоятельства того, что банк обязал истца подключиться к программе страхования опровергаются доказательствами, представленными в материалах дела. Из распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что согласие ФИО1 на подключение к программе коллективного страхования отсутствует <данные изъяты>).

Довод истца о неправомерности включения банком в кредитный договор условия о подключении к программе страхования и понуждении ее к присоединению к программе страхования и заключению кредитного договора именно на этих условиях является не состоятельным, поскольку данное условие в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

При этом, как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлениями на добровольное страхование в ОАО СК «Альянс», на основании чего заключены самостоятельные договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и договор добровольного страхования на случай признания ее безработной вследствие расторжения с ней трудового договора, заключенного на неопределенный срок. Выгодоприобретателем по указанным договорам указана ФИО1 Истец добровольно выразила свое волеизъявление на заключение договоров страхования, возражений против условий договора не предъявила.

Сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена банком на основании заявлении ФИО1 во исполнение ее обязательств перед ОАО СК «Альянс» по договорам страхования. С требованиями о признании данных договоров или отдельных условий данных договоров недействительными ФИО1 не обращалась.

Банк не ограничил гражданские права истца на свободу договора, в том числе право на получение полной информации об условиях страхования, стоимости данной услуги, размере страховой премии, а также на отказ от данной услуги.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Учитывая изложенное, оснований для требований истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей не имеется.

При таких обстоятельствах, нет оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рубля за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вытекающих из требований о взыскании незаконно удержанных денежных сумм.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ООО «ХКФ Банк» в отношении ФИО1 отсутствует, требование о взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Требование о компенсации морального вреда ФИО1 мотивирует стрессом, негативными эмоциями, нравственными страданиями, ухудшением настроения и самочувствия, состоянием подавленности возникших вследствие неправомерных действий банка по незаконному удержанию ее денежных средств, а так же угрозами ей и членам ее семьи со стороны представителей банка.

Поскольку данные обстоятельства в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения, в удовлетворении основных требований истцу отказано, вытекающее требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Учитывая вышеизложенное, заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы в размере 19569 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Разрешая ходатайство о применении срока исковой давности, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

В данном случае срок исковой давности по требованию о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, и соответственно по вытекающим требованиям, подлежит исчислению со дня перечисления данной денежной суммы банком, при наличии заявления ФИО1, страховой компании ДД.ММ.ГГГГ О том, что данная сумма предоставленного кредита перечислена банком в счет исполнения обязательств ФИО1 по договору страхования истцу было известно ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует также о получении наличными суммы в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей (сумма предоставленного кредита) – <данные изъяты> рублей (страховая премия) = <данные изъяты> рублей).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о взыскании денежной суммы в размере 19 569 рублей, поскольку в суд с соответствующими требованиями истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности равного трем годам.

Данное обстоятельство также является основаниям для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

ФИО1 каких-либо достоверных, относимых и допустимых доказательств, подтверждающих уважительность ею пропуска срока исковой давности, как того требуют положения ст.56 ГПК РФ, не представила.

В части требования о расторжении кредитного договора срок исковой давности не может считаться пропущенным, однако, обстоятельств, в связи с которыми заключенный сторонами договор может быть расторгнут по требованию заемщика, не установлено.

Истец добровольно обратился в банк за получением кредита, надлежащим образом был ознакомлен с условиями кредитных договоров, что было установлено судом в ходе рассмотрения спора. Согласно ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» право потребителя отказаться от исполнения договора в случае непредоставления ему надлежащей информации об услуге ограничено разумным сроком. Кредитные договоры был заключены сторонами ДД.ММ.ГГГГ Обращение ФИО1 в суд с соответствующими требованиями последовало по истечении 3 лет 6 месяцев с момента его заключения, с претензией к банку обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 3 лет 2 месяцев. До этого ни при заключении договоров, ни на протяжении периода их действия истец каких-либо претензий относительно ненадлежащего информирования его об условиях сделки не заявлял, интереса к указанным сведениям не проявлял. По мнению суда обращение в суд с требованием о восстановлении прав, нарушенных ненадлежащим информированием, по истечении такого длительного времени с момента заключения кредитного договора невозможно признать обращением, осуществленным в разумный срок.

В соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд отказывает истцу и в удовлетворении заявленных требований о взыскании судебных расходов в размере 6700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Ходатайство о применении срока исковой давности удовлетворить.

ФИО1 в удовлетворении заявленных требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении начисления процентов, взыскании с ответчика денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, денежной суммы в размере <данные изъяты> рубля в счет возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании судебных расходов в размере 6700 рублей, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 09.10.2017 года.

Судья А.А. Лемза