Решение № 2-3356/2019 2-70/2020 2-70/2020(2-3356/2019;)~М-2907/2019 М-2907/2019 от 9 января 2020 г. по делу № 2-3356/2019

<номер>
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Морозовой И.М.,

при секретаре Литвиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа, указав, что <дата> между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор на сумму 220576 рублей. процентная ставка с 1 по 12 месяцы-9,9% годовых, процентная ставка с 13 месяца-11,4% годовых. Срок действия кредитного договора-48 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от <дата>. В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан в том числе для оплаты страховой премии. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. В соответствии с этим условием был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис от <дата>. Страховщик - ПАО СК «Росгосстрах». Сумма страховой премии - 58232 рублей. При обращении в банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужны. Сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что заключение договора страхования является обязательным условием кредитования. Просит признать недействительным п.4 кредитного договора от <дата> в части увеличения процентной ставки, взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в свою пользу сумму страховой премии в размере 58232 рублей, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО2, его представитель ФИО3 не явились, извещались надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствии.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО4 возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК Росгосстрах ФИО5 возражал против удовлетворения исковых требований, просил в иске отказать.

Суд выслушав представителей ответчиков, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что <дата> между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор на сумму 220576 рублей.

Процентная ставка с 1 по 12 месяцы-9,9% годовых, процентная ставка с 13 месяца-11,4% годовых.

Срок действия кредитного договора-48 месяцев.

В рамках данного соглашения подписаны индивидуальные условия кредитного договора от <дата> между страхователем ФИО1 и страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <номер>-ДО-РОС-19, срок действия которого в части страхования от несчастных случаев (НС), предусмотренных п.п. 1.1.-1.3. - 48 месяцев с даты заключения договора; в части страхования выезжающих за рубеж (ВЗР) п. 2.1. - 12 месяцев с момента заключения договора; в части добровольного медицинского страхования (телемедицинские услуги) п. 2.2 - 48 месяцев с даты заключения договора.

Из материалов дела следует, что истцом оплачена страховая премия по договору, которая составила в части договора страхования НС - 2 330 рублей, в части договора страхования ВЗР - 55 320 рублей и в части телемедицинских услуг - 582 рубля.

Договор страхования заключен на основании письменного заявления страхователя на страхование от <дата>, а также на основании Правил страхования от несчастных случаев <номер>, Правил добровольного медицинского страхования граждан <номер> и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж <номер> ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, и которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно заявлению на страхование от <дата> ФИО1 проинформирован о том, что - «страхование является добровольным, договор комбинированного медицинского страхования, страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении мне кредита». Также страхователь был согласен с тем, что договор может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя и что при досрочном отказе от договора страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора в части страхования НС и Телемедицинских услуг и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Условия и порядок осуществления добровольного страхования урегулированы главой 48 "Страхование" ГК РФ, Законом Российской Федерации от <дата><номер> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон <номер>) и Законом Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от <дата>, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п. 8 ст. 4 <номер> Закона Российской Федерации от <дата> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 указанной статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 указанной статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1-3 указанной статьи (комбинированное страхование). Следовательно, комплексное страховое покрытие (покрытие по нескольким видам страхования), которое гарантирует один страховой договор, а также страхование разнородных объектов и страховых рисков по одному страховому договору не только не противоречит, но прямо предусмотрено законом.

Согласно заявлению истца ФИО1, он осведомлен о страховых суммах по видам страхования, по которым в дальнейшем был заключен договор, а именно: в части договора страхования от несчастных случаев - 220 576 рублей, в части договора страхования выезжающих за рубеж - 4 648 773 рублей и в части телемедицинских услуг - 100 000 рублей. Также в заявлении на страхование содержались сведения о сроках страхования (48 месяцев - по страхованию от несчастных случаев и телемедицина, 12 месяцев - по страхованию выезжающих за рубеж) и сумме страховой премии.

Согласно заявлению истца на перевод денежных средств от <дата> он поручает ПАО Банк «ФК Открытие» осуществить перевод денежных средств страховщику ПАО СК «Росгосстрах» в сумме 58 232 руб. в качестве оплаты страхового взноса по договору <номер>-ДО-РОС-19 от <дата>.

Сведения о страховщике, объектах страхования, страховых суммах, страховых премиях, страховых рисках, сроке действия договора страхования присутствуют в страховом полисе <номер>-ДО-РОС-19 от <дата> в сочетании с информацией о праве на досрочный отказ от договора страхования (в том числе и в так называемый «период охлаждения») и условиях возврата страховой премии по видам страхования.

Истцу предоставлена достоверная информация об условиях страхования, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, о чем имеется подпись истца в заявлении. Заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, подключение к Программе страхования осуществлено им добровольно, истец не был лишен возможности отказаться от предложенного ему варианта получения кредита со страхованием рисков его не возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 7.2. и пп. 7.2.2. Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовых (единых)) <номер> в действующей на дату продажи полиса редакции при отказе Страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования после начала срока страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключение определенных Правилами случаев.

В соответствии с п. 7.19 Правила страхования <номер> при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18, и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 7.15.3 Правил страхования <номер> уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежит при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя - физического лица по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ <номер>-У от <дата> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Таким образом, участниками правоотношений по страхованию при заключении кредитного соглашения определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

П. 4 кредитного договора полностью соответствует указанной правовой норме разница между процентными ставками по кредиту со страхованием (14,9% годовых до 12 месяца и 16,4% годовых с 13 месяца) и процентной ставке по кредиту без страхования (16,9% годовых до 12 месяцев и 18,4% годовых с 13 месяца) является разумной.

Истец ФИО1 на стадии заключения договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе все условия.

При таких обстоятельствах, разрешая дело по существу заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для удовлетворения иска ФИО1 о признании недействительным пункта договора.

В связи с тем, что права истца ответчиками не нарушены, то суд не находит оснований и для удовлетворения исковых требований

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение месяца, через районный суд, принявший решение. Полный текст решения изготовлен <дата>.

Судья: Морозова И.М.

.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.