Решение № 2-803/2019 2-803/2019~М-810/2019 М-810/2019 от 1 декабря 2019 г. по делу № 2-803/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2019 года г.Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен, помощнике судьи Барановой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 803/2019 по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В Калачинский городской суд обратилась ФИО2 с исковым заявлением к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, в котором, с учетом дополнения, указала, что между ней и МС Банк Рус был заключен автокредит Стандарт от 26.02.2018 года на сумму <данные изъяты> рубля 09 копеек. При заключении договора, заключение договоров страхования являлось обязательным условием для получения автокредита и составляла ООО СК «РГС-Жизнь» на сумму <данные изъяты> рублей 50 копеек и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на сумму <данные изъяты> рублей 09 копеек. 27.08.2019 г. истец досрочно погасил автокредит в полном объеме и необходимость в страховании жизни отпала. В досудебом порядке она отправила заявления в ООО СК «РГС-Жизнь» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на возврат неиспользованный части страховой премии. 30.08.2019 г. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ответило отказом, ссылаясь на то, что истец не направил заявления о расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. По полису страхования №MCRS№5522 размер страховой премии подлежащей возврату составляет <данные изъяты> рублей, по полису страхования №180653711 - <данные изъяты> рублей 25 копеек. Просила расторгнуть договоры страхования заключение с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» полис страхования №MCRS№5522, ООО СК «РГС-Жизнь» полис страхования №180653711; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» неиспользованную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей 25 копеек; штраф в размере 50%; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.08.2019 по 03.10.2019 в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, дала подробные пояснения по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что при заключении кредитного договора не имела волеизъявления на заключение договоров страхования, не знакомилась с их содержанием, но договоры подписала, получила страховой полис и сертификат, понимала условие о стоимости страховой премии и сроке действия договоров в течение 36 месяцев, в 14 дневный срок от договоров страхования не отказывалась, исполняла кредитный договор ежемесячными платежами, в августе 2019 досрочно внесла всю сумму задолженности, обратилась к ответчику о выплате части страховой премии, на что получила ответ, с которым не согласилась, поскольку полагала об отсутствии в дальнейшем возможности исполнения договора страхования, просила иск удовлетворить.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности №539/Д, выданной 5.09.2018, в представленном в суд отзыве просил рассмотреть дело в свое отсутствие, относительно исковых требований указал на отсутствие оснований для их удовлетворения, поскольку истец в течение 14-дневного срока к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не обращался, договоры страхования продолжают свое действие в пределах сроков, установленных договорами, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для расторжения договора и возврата страховой премии, поскольку размер страховой суммы равен задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей, просил отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Третье лицо МС Банк Рус, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, доказательству уважительности причин своего отсутствия не представил, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом, 26.02.2018 между МС Банк Рус и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> на сумму <данные изъяты> рубля 09 копеек, под 7,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

По условиям договора его исполнение обеспечивалось внесением ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> рубля 58 копеек, с первым платежом 26.03.2018 в сумме <данные изъяты> рубля 39 копеек, последним 28.02.2021 в сумме <данные изъяты> рубля 32 копейки.

В то же время, истцом был заключен договор страхования с ООО "СК "РГС-Жизнь", в дальнейшем переименованного в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков ООО МС Банк Рус № 2.

По условиям страхового сертификата № MCRGS5522 от 26.02.2018, страховая премия определена в размере <данные изъяты> рублей 09 копеек, сроком на 36 месяцев, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "установление инвалидности I и II группы" равна первоначальной сумме кредита и составляет 1147372,09 руб., в последующем ее размер определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту указанном в первоначальном графике платежей.

Данные обстоятельства указывают на изменение размера страховой суммы в период действия договора страхования, при этом стороны при заключении договора определили, что размер страховой суммы в определенный период будет равен сумме задолженности, указанном, именно, в первоначальном графике платежей по кредиту, вне зависимости от изменения порядка, сроков и суммы фактической задолженности, поскольку в процессе исполнения обязательств по кредитному договору, сумма задолженности на конкретную дату может отличаться от суммы указанной в первоначальном графике в связи с определенными обстоятельствами, в частности, таким обстоятельством может являться досрочное погашение задолженности.

В соответствие с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус № 2 в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Из страхового сертификата №MCRGS5522 следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования, уведомив об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при этом страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Из справки ООО МС Банк Рус по состоянию на 27.08.2019 следует об отсутствии задолженности по кредитному договору <***> от 26.02.2018 (л.д.11).

Согласно материалов дела ФИО2 заявила об отказе от договора страхования после истечения 14-дневного срока с момента его заключения (28.08.2019); в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.15), на что получила отказ, который был обоснован сохранением возможности наступления страхового случая, существование страхового риска (л.д.13).

Анализируя условия договора страхования, суд приходит к выводу, что страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, тем самым, в течение всего периода действия договора страхования не могла равняться нулю, соответственно, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Будучи не согласным с условиями страхования, либо не располагая полной и достоверной информацией об услуге, ФИО2, вместе с тем, от договора страхования не отказалась, заявив об этом лишь 28.08.2019, ссылаясь на досрочное исполнение кредитных обязательств. Начиная с 26.02.2018, пользовалась услугами страховщика, являлась застрахованным лицом, что в совокупности с иными установленными по делу обстоятельствами о правомерности ее требований и наличии оснований для их удовлетворения не свидетельствует.

В такой ситуации применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца в части договора страхования от 22.02.2018, заключенного с ООО "СК "РГС-Жизнь", далее ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», суд исходит из следующего.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев №180653711 от 22.02.2018, выданного ООО "СК "РГС-Жизнь" ФИО4, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая в результате ДТП», «дожитие застрахованного до события» составила <данные изъяты> рублей 50 копеек на период с 22.02.2018 по 21.02.2019, с 22.02.2019 по 21.02.2021 – <данные изъяты> рублей.

Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, являющейся приложением к полису и имеющейся у истца, предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма устанавливается на каждый год страхования.

Условиями договора страхования установлен основной выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а на случай его смерти – наследники застрахованного лица по закону.

Из условий договоров страхования также усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Более того, в страховом полисе отсутствует указание на взаимосвязь договора страхования с кредитным договором.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в этом периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ФИО2 заявила об отказе от договора страхования №180653711 от 22.02.2018 после истечения 14-дневного срока с момента его заключения, а именно 28.08.2019; возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору; договор страхования действует до 21.02.2021, страховая сумма по договору осталась неизменной и составляет с 22.02.2019 по 21.02.2021 – <данные изъяты> рублей и подлежит выплате при наступлении страхового случая в пользу застрахованного лица.

Тем самым, по основаниям заявленным истицей в исковом заявлении, требования о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что иные заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов носят производный характер от основного требования, то указанные требования также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО7 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова.

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2019 года.