Решение № 2-262/2019 2-262/2019(2-4002/2018;)~М-3470/2018 2-4002/2018 М-3470/2018 от 20 января 2019 г. по делу № 2-262/2019

Дело № 2-262/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зелепухиной Н.А.,

при секретаре Свиридовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за страховую премию по программе страхования в размере 48 000 руб., согласно кредитного договора от 03.06.2016, процентов за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 25,5 % годовых в размере 26 492,06 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ в размере 8730,8 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обосновании требований указав, что 03.06.2016 между КБ ООО «Ренессанс Кредит» и истицей был заключен кредитный договор , в соответствии с условиями которого последней был предоставлен кредит в сумме 248 000 руб., сроком на 60 мес. под ... % годовых. Банк обязался перечислить со счета кредита в размере 48000 руб. за присоединение к программе страхования, путем включения соответствующих условий в указанный кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, таким образом, что без страхования кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Сумма подлежащая оплате по договору страхования включена в сумму выдаваемого кредита. Таким образом, на эти суммы были необоснованно начислены проценты банком, поскольку они включены в сумму кредита. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Истец считает, что понесенные расходы на оплату страховой суммы являются убытками. Страховая сумма в размере 48 000 руб. является доходами банка. 10.06.2016 истец обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой суммы. Однако требование не было удовлетворено в добровольном порядке. Истец просит взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства, уплаченные в счет комиссии за страховую премию по программе страхования в размере 48 000 руб., согласно кредитного договора от 03.06.2016, проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 25,5 % годовых в размере 26 492,06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ в размере 8730,8 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дел извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения по иску.

Представитель третьего лица ООО «СК « Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещался надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившихся представителя ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 03.06.2016 между «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ,по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 248 000 руб. на срок 60 мес. под 25,50 % годовых, денежные средства были зачислены на банковский счет заемщика открытый в банке кредитора, что не отрицалось сторонами.

Кредит предоставлен на неотложные нужды. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика (п.11 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п.14 индивидуальных условий договора, заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми положениями.

Кроме того, при заключении вышеуказанного кредитного договора 03.06.2016 истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о добровольном страховании по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и просила перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 48 000 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования, по реквизитам страховщика.

Согласно договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», срок действия договора : 60 мес. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

10.06.2016 ФИО1 направила заявления ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении Договора страхования и возврате страховой суммы.

Требования истицы не были удовлетворены.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Датой начала действия договора страхования является 03.06.2016, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 03.06.2016 по 03.12.2018.

В страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истец с требованиями о расторжении договора и возврате уплаченной страховой суммы не обращалась, что следует из ее пояснений и подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 2.1.1 индивидуальных условий указанного кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 48 000 руб. для оплаты страховой премии страховщику указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Банк уплатил страховую премию Страховой компании- 48 000 руб.

Требования истца к ООО КБ «Ренессанс Кредит» не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не имело места, поскольку среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора.

Исходя из заявления, ФИО1 о добровольном страховании указано, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банком представлены доказательства перечисления страховой премии страховщику в размере 48 000 руб. Следовательно, финансовая услуга со стороны Банка оказана в полном объеме.

Истец ссылается на неосновательное обогащение ответчика за ее счет. Согласно ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

ООО КБ «Ренессанс Кредит», денежные средства по договору страхования оплатил, нормы Гражданского кодекса РФ о неосновательном обогащении не применимы к возникшим правоотношениям.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за страховую премию по указанным основаниям, в том числе и по основаниям в порядке ст.168 ГК РФ следует отказать. Не подлежат удовлетворению остальные требования ФИО1, поскольку факта нарушения ее прав как потребителя, при заключении указанного кредитного договора не установлено.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А.Зелепухина