Решение № 2-2212/2019 2-2212/2019~М-1536/2019 М-1536/2019 от 2 июня 2019 г. по делу № 2-2212/2019

дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 июня 2019 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре Д.Н.Лазаревой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ «Страхование» о взыскании оплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. Требования мотивированы тем, что ... между истцом и публичным акционерным обществом Банк ВТБ (далее – ПАО Банк ВТБ, банк) заключен кредитный договор .... В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», полис ..., страховая премия составила 126 445,03 руб. и оплачена истцом в полном объеме. В марте 2019 года ФИО1 исполнила свои обязательства перед банком, погасила полностью задолженность по кредитному договору. ... истцом в адрес ответчика направлено уведомление о прекращении договора страхования с требованием возврата страховой премии. Ответчик от удовлетворения требований уклонился. На основании изложенного истец просила суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 120 347,96 руб., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., расходы на представителя в размере 15000 рублей, а также штраф.

ФИО1 в суд не явилась, её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

ООО СК «ВТБ Страхование» в суд представителя не направило, в ходе разбирательства по делу представило письменные возражения на исковые требования, просит в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора. Заключение договора страхования не нарушает прав истца как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Исходя из текста Полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» ... от ... следует, что истец извещен, что после расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» ... от ... является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действие договора страхования противоречит условиям договора страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено. В случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ООО «СК «ВТБ Страхование» считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ о снижении штрафа. Никаких противоправных деяний в поступках ответчика не наблюдается, в связи с чем заявленная истцом в качестве компенсации морального вреда сумма является завышенной

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в суд не явился.

Суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (пункт 1).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела ... между истцом и публичным акционерным обществом Банк ВТБ (далее – ПАО Банк ВТБ, банк) заключен кредитный договор .... В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», полис ..., страховая премия составила 126 445,03 руб. и оплачена истцом в полном объеме.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ ссудная задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... отсутствует (л.д. 13).

После погашения кредита ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 14). Ответчик от удовлетворения требований уклонился.

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами, подтверждаются совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств.

Оценив доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При разрешении настоящего дела установлено, что по условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования (полиса) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховая сумма составляет 957 916,92 руб., начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (пункт 3 полиса страхования).

Как усматривается из пункта 6 договора страхования (полиса) страховыми рисками являются «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни». При наступлении указанных страховых случаев страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы (пункты 6.1, 6.2 полиса). Приложениями ... и ... к договору страхования (полису) являются Условия страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» и график уменьшения страховой суммы (л.д. 6).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых рисков «инвалидность», является застрахованный, а по риску «смерть» – законные наследники застрахованного. В соответствии с пунктом 1 полиса страхования застрахованным лицом является страхователь ФИО1.

Из договора страхования (полиса) следует, что страхователю ФИО1 понятны положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, что подтверждается собственноручной подписью истицы (п.12.2 договора).

Следует учесть, что, исходя из условий страхования и их буквального толкования, страховые риски не исключаются и после досрочного погашения кредитного обязательства, при досрочном погашении кредита, в случае наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не исключается получение по ним страховых выплат.

Более того, в данном случае страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, а при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком производится на основании условий договора страхования, что подтверждается Приложением ... к полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» - графиком уменьшения страховой суммы.

Кроме того, график уменьшения страховой суммы отличается от графика погашения кредита и уплаты процентов.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Данная правовая позиция отображена в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникших из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённому Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05 июня 2019 года.

Таким образом, истец ФИО1 при заключении договора страхования имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения им (заёмщиком) в полном объёме обязательств по кредитному договору. Исходя из изложенного, доводы истца о возникновении у неё права на возврат части страховой премии ввиду досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования (полиса).

При указанных обстоятельствах и приведённых выше положениях закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскания с ответчика страховой премии и, соответственно, удовлетворения производных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ «Страхование» о взыскании оплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Л.Лучини

Мотивированное решение суда изготовлено ...