Решение № 2-297/2020 2-297/2020~М-265/2020 М-265/2020 от 23 июля 2020 г. по делу № 2-297/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2020 г. с.Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Полянского А.Ю.,

при секретаре Логиновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-297 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и договорам о предоставлении и использовании банковской карты,

Установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Общество, Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1

В обоснование иска указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Общество предоставило ответчику денежные средства в сумме 602999,2 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 11,7% процентов годовых. Поскольку ФИО1 исполняла свои обязательства по кредитному договору ненадлежаще, систематически не исполняла обязательства по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 633043,02 руб. С учетом снижения истцом по собственной инициативе размера начисленной ответчику неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 624 840,72 руб., из которых 574 004,48 руб. - основной долг, 49 924,88 руб. - плановые проценты за пользование кредитом и 911,36 руб. – пени.

ДД.ММ.ГГГГ Общество и ФИО1 аналогичным образом заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 150 685 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 12,9 % процентов годовых. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 143 128,21 руб. С учетом снижения истцом по собственной инициативе размера начисленной ответчику неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 140 144,71 руб., в том числе 128 461,59 руб. - основной долг, 11 351,62 руб. - плановые проценты за пользование кредитом и 331,50 руб. – пени.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы). Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление и получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. По условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 17 000 рублей. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26 % годовых. По условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Сумма задолженности ответчика перед Обществом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 21631,21 руб. С учетом снижения истцом по собственной инициативе размера начисленной ответчику неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 20 784,23 руб., из которых 16 962,26 руб. - основной долг, 3 727,87 руб. - плановые проценты за пользование кредитом и 94,10 руб. – пени.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 аналогичным образом, то есть путем присоединения к условиям Правил и Тарифов, на основании Анкеты-Заявления, был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт. Ответчиком была получена банковская карта №. По условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 10 000 рублей, увеличенный до 50 000 руб. на основании п. 6.2.8 Правил. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 848,24 руб. С учетом снижения истцом по собственной инициативе размера начисленной ответчику неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 60 367,85 руб., из которых 50 000 руб. - основной долг, 10 080,09 руб. - плановые проценты за пользование кредитом и 287,76 руб. – пени.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по упомянутым кредитным договорам, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 11 661,37 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и поддержании иска.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, не сообщив о причинах неявки, не ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчику судом были разъяснены последствия неявки в суд. В связи с изложенным с согласия истца дело было рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает необходимым иск удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование заявленных исковых требований.

Согласно ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

В соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, устанавливающего существенные условия договора.

В соответствии с п. п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий Договора Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 602 999,20 руб. под 11,70 % годовых с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом 11 числа каждого календарного месяца в размере 10 548,08 руб. (кроме первого и последнего платежа в сумме 10 430,50 руб.).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по договору Банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 12 указанных индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % за день.

Судом из расчета задолженности, содержащего сведения о движении по лицевому счету ответчика, составленного истцом на основании указанных выше документов, установлено, что заемщиком свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность в сумме 633043,02 руб., из которых 574004,48 руб. – остаток ссудной задолженности, 49924,88 руб. – задолженность по плановым процентам и 9113,66 руб. – задолженность по пени. Доказательств обратного ответчиком не представлено. При этом истец, пользуясь предоставленным ему правом, по собственной инициативе снизил сумму пеней, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций, с 9113,66 руб. до 911,36 руб.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 аналогичным образом был заключен кредитный договор №, по которому Общество предоставило ответчику потребительский кредит в сумме 150 685 руб. под 12,9 % годовых с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом 23 числа каждого календарного месяца в размере 3 420,84 руб. (кроме первого и последнего платежа в сумме 3 498,72 руб.).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по договору Банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 12 указанных индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % за день.

Судом из расчета задолженности, содержащего сведения о движении по лицевому счету ответчика, установлено, что заемщиком свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность в сумме 143128,21 руб., из которых 128461,59 руб. – остаток ссудной задолженности, 11351,62 руб. – задолженность по плановым процентам и 3315,00 руб. – задолженность по пени. Доказательств обратного ответчиком не представлено. При этом истец, пользуясь предоставленным ему правом, снизил сумму пеней, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций - с 3315 руб. до 331,50 руб.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заполненной и подписанной ФИО1 анкеты-заявления между ней и Обществом заключен договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику банковскую карту №, установив кредитный лимит в размере 17 000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 26 % годовых. В исковом заявлении дата заключения договора указана как ДД.ММ.ГГГГ, что является технической ошибкой.

В соответствии с п. 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

Правилами установлено, что Банк выпускает карту на основании сведений, указанных клиентом в заявлении, и обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием платы согласно установленным Банком Тарифам, действующим на дату взимания платы (п.п. 2.6, 2.8).

После того, как заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, у него, в соответствии с правилами кредитования и условиями предоставления банковской карты, возникла обязанность ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода - 20 числа месяца, следующего за отчетным, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (п. 5.4 Правил).

Согласно пункту 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

С условиями договора заемщика была ознакомлена, что подтверждается ее подписями на анкете-заявлении.

Поскольку обязательства по погашению кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, по договору от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 21631,21 руб., из которых 169622,26 руб. - основной долг, 3727,87 руб. – задолженность по плановым процентам и 941,06 руб. - задолженность по пени. При этом истец, пользуясь предоставленным ему правом, снизил сумму пеней, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций - с 941,06 руб. до 94,10 руб.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заполненной и подписанной ФИО1 анкеты-заявления между ней и Банком был аналогичным образом заключен договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику банковскую карту №, установив кредитный лимит в размере 10 000 рублей (увеличенный до 50 000 руб. на основании п. 6.2.8 Правил), с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 26% годовых.

Условия договора предусмотрены указанными выше положениями Правил, аналогичными относящимися к договору от ДД.ММ.ГГГГ.

С условиями договора заемщик была ознакомлена, что подтверждается ее подписями на анкете-заявлении.

Поскольку обязательства по погашению кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, по договору от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 63848,24 руб., из которых 50000 руб. - основной долг, 10080,09 руб. – задолженность по плановым процентам и 2877,63 руб. - задолженность по пени. При этом истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций - с 2877,63 руб. до 287,76 руб.

Размер задолженности ответчика по кредитным договорам соответствует представленным истцом расчетам, правильность которых у суда сомнений не вызывает; возражения по составленным истцом расчетам и собственные расчеты ответчиком не представлены.

До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена, что им не оспаривается.

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как установлено п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по кредитным договорам судом установлен из представленных по делу доказательств и ответчиком не оспорен.

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по договорам по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, ею не представлено.

При заключении договоров, устанавливающих обязательства сторон, ответчик действовала добровольно и, следовательно, должна была предвидеть соответствующие неблагоприятные последствия несвоевременного исполнения своих обязательств.

Как предусмотрено ст. 330 ГК РФ, неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В п. 73 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ также разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Между тем каких-либо доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчик суду не представила, ходатайство о снижении размера заявленной ко взысканию неустойки не заявила.

Размер неустойки согласован сторонами с учетом специфики конкретных правоотношений и в целях компенсации возможных потерь кредитора при неисполнении контрагентом своих обязательств.

Кроме того, истец по собственной инициативе снизил размер неустоек по всем кредитным договорам до 10% от суммы штрафных санкций.

Указанный размер неустойки не является завышенным и не выходит за рамки обычной деловой практики, требований разумности и справедливости.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки и основного долга, не усматривает правовых оснований для дальнейшего ее снижения с применением положений ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу Банка следует взыскать суммы задолженности по кредитным договорам и договорам о предоставлении и использовании банковских карт в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 661,37 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность:

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 624 840,72 руб., в том числе 574 004,48 руб. - основной долг, 49 924,88 руб. – плановые проценты за пользование кредитом и 911,36 руб. – пени;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 140 144,71 руб., в том числе 128 461,59 руб. - основной долг, 11 351,62 руб. – плановые проценты за пользование кредитом и 331,50 руб. – пени;

- по договору о предоставлении и использовании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 20 784,23 руб., в том числе 16 962,26 руб. - основной долг, 3 727,87 руб. – плановые проценты за пользование кредитом и 94,10 руб. – пени;

- по договору о предоставлении и использовании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 60 367,85 руб., в том числе 50 000 руб. - основной долг, 10 080,09 руб. – плановые проценты за пользование кредитом и 287,76 руб. – пени,

а также расходы по оплате госпошлины в сумме 11 661,37 руб.,

всего взыскать 857798,88 руб. (Восемьсот пятьдесят семь тысяч семьсот девяносто восемь рублей восемьдесят восемь копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Ю.Полянский

Решение вынесено в окончательной форме 28.07.2020.

Судья А.Ю.Полянский