Решение № 2-833/2017 2-833/2017~М-779/2017 М-779/2017 от 30 августа 2017 г. по делу № 2-833/2017

Дело №2-833/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 августа 2017 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Глазковой Д.А.,

при секретаре Егоровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания страховой суммы, возмещении убытков,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» и просит признать недействительным пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, применить последствия недействительности сделки в виде взыскания убытков вследствие навязывания услуг страхования в размере 13 327,88 руб.

В обоснование заявленных требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Россельхозбанк» вышеуказанный кредитный договор, согласно которому ей предоставлен кредит на сумму 107 000 руб. под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита работник банка сообщил о том, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным условием заключения кредитного договора, в связи с чем истец вынуждена была заключить договор страхования дополнительно к кредитному договору и дополнительно оплатить 13 327,88 руб. Полагает, что при заключении кредитного договора она была лишена возможности права выбора заключения договора страхования жизни, а также права выбора страховой компании, что является нарушением статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем она вынуждена обратиться в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 возражал против заявленных требований, в обоснование возражений указав, что какие-либо права ФИО1 при заключении кредитного договора нарушены не были, вся информация была до нее доведена, обязательного условия при заключении кредитного договора оформления страхования не имелось, у истца было право выбора заключить договор страхования либо нет, о чем она подписала соответствующее заявление.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в суде, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключено соглашение, согласно условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит на общую сумму 107 700 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 16,5% годовых.

В пункте <данные изъяты> индивидуальных условий кредитования заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков, а также информирован и согласен с платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, которая составляет 13 327,88 руб.

В случае признания договора недействительным по любым основаниям, кроме случаев, когда банк заведомо знал о недействительности сделки и являлся инициатором признания договора недействительным, заемщик обязан в срок не позднее банковского дня, следующего за датой признания договора недействительным, полностью возвратить денежные средства, полученные от банка, и уплатить проценты за пользование денежными средствами за весь период пользования с даты получения денежных средств и до момента их возврата, в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату выдачи денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней.

ФИО1 была информирована о том, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования, возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (пункт 5 заявления).

Согласно пункту 7 заявления истец уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО "Россельхозбанк" с претензией, в которой просила возместить убытки в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Россельхозбанк" отказало в возврате платы за присоединение к программе страхования.

В соответствии со статьями 10,12,16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года №2300-1 исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге), он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

При подключении к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи к кредитном договоре и в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на оплату страховой премии, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя.

Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

ФИО1 была ознакомлена с условиями договора, подтвердив это своей подписью в нем, была с ними согласна. Оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Кроме того, ФИО1 подписано заявление на участие в программе страхования, в котором она выразила согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях.

Предоставление истцу кредита не зависело от наличия или отсутствия его согласия на страхование. ФИО1 от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась. В деле отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуги страхования при выдаче кредита.

Поскольку подключение к программе страхования произведено исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, то правовых оснований для исключения пункта 15 из кредитного договора, взыскания убытков в виде платы в связи с заключением договора страхования, у суда не имеется. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Заключение договора не было навязано истцу. Условия кредитного договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права истца, как потребителя, не нарушены.

решил:

исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания страховой суммы, возмещении убытков – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Д.А. Глазкова