Решение № 2-81/2021 2-81/2021(2-980/2020;)~М-959/2020 2-980/2020 М-959/2020 от 14 марта 2021 г. по делу № 2-81/2021

Дело №г.

№
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года (,,,)

Нерехтский районный суд (,,,) в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО2 задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме (данные изъяты) руб. 42 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме (данные изъяты) руб. 93 коп.

Истец заявленные требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» заключило с ФИО2 кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме (данные изъяты) руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом, в связи с чем образовался долг за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (217 дней), состоящий из: просроченной ссуды - 99 500 руб., просроченных процентов - 16106 руб. 34 коп., процентов по просроченной ссуде- 52 руб. 38 коп., неустойки по ссудному договору – 3936 руб. 66 коп., неустойки на просроченную ссуду – 29 руб. 21 коп., комиссии за смс-информирование – 149 руб., иных комиссий – 22772 руб. 93 коп. Банк в досудебном порядке направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и уплаты задолженности по кредитному договору, однако по настоящий момент ФИО2 долг не погасил, поэтому банк вынужден обратиться в суд.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассматривается в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) в отсутствие ответчика ФИО2

Исследовав материалы дела, оценив по правилам ст.67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепт, что закреплено в ст.433 ГК РФ

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ указанные нормы права подлежат применению к отношениям по кредитному договору.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ПАО «Совкомбанк» Анкету-Соглашение заемщика, заявление-оферту, в которых просил путем акцепта данного предложения заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в вышеуказанных документах и в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), а также выдать банковскую карту MasterCard Word и производить списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов и иных его обязательств перед банком.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредитования № на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг(работ) для совершения безналичных (наличных) операций), по Индивидуальным условиям которого: предоставляемый банком лимит кредитования составляет (данные изъяты) руб., кредит предоставляется траншами (п.1); срок кредитования – 60 месяцев (1827 дней); процентная ставка – 9,9% годовых, которая действует при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, при отсутствии данного условия процентная ставка устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п.4); общее количество платежей – 60, минимальный размер обязательного платежа (МОП) – 3112 руб. 71 коп., в период льготного кредитования размер МОП составляет 350 руб., периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша (п.6); за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12).

Согласно информационному графику, датой платежа является 10 число каждого месяца, начиная с февраля 2020 года.

В силу положений раздела «Б» договора потребительского кредитования № заемщику был открыт банковский счет № в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии разделом «В» договора потребительского кредита ответчик выразил согласие по уплате платы за программу добровольного страхования, которая составляет 0,67% (666,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока транша (п.2.1).

Заключение договора страхования и включение ответчика в число лиц, застрахованных по договору добровольного коллективного страхования от 09.09.2018г. № подтверждаются заявлением на страхование поо прогарамме коллективного страхования (программа страхования «ДМС Лайт» и сертификатом № по Программе страхования «ДМС Лайт», выданным ООО «СК «Ренесссанс Жизнь».

Из указанного следует, что ответчик обязан к уплате страхового плтажа, сумма которого по условиям кредитования не включается в размер обязательно платежа.

Из представленной выписки по вышеуказанному счету видно, что ДД.ММ.ГГГГ на депозитный счет ответчика от банка поступили денежные средства в размере (данные изъяты) руб.

Таким образом, суд считает установленным и доказанным факт заключения между сторонами настоящего гражданского дела договора потребительского кредитования, состоящего из заявления-анкеты (оферты), Индивидуальных условий договора потребительского кредитования и Общих условий договора потребительского кредита, и исполнения банком своей обязанности по предоставлению заемных средств.

Данные обстоятельства ФИО2 не опровергнуты, принадлежность подписи под документами, входящими в состав кредитного договора, а также под документами, на основании которых был предоставлен потребительский кредит, страхование и другие услуги ответчиком не оспаривается.

Установлено, что в период до ДД.ММ.ГГГГ ответчик несколько раз совершал расходно-приходные операции по кредиту.

Как следует из ответа Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. на обращение ФИО2 от 04.08.2020г., ДД.ММ.ГГГГ от ответчика в ПАО «Совкомбанк» поступило заявление о предоставлении кредитных каникул по договору № без указания ссылки на Федеральный закон от 03.04.2020г. №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон №106-ФЗ). Посредством телефонных переговоров сотрудник банка озвучил заёмщику условия предоставления кредитных каникул и от ФИО2 поступил отказ от кредитных каникул. ДД.ММ.ГГГГ в чат от ФИО2 повторно поступило требование о предоставлении каникул по договору потребительского кредитования, по результатам рассмотрения которого банком принято положительное решение о предоставлении с ДД.ММ.ГГГГ. кредитных каникул сроком на 6 месяцев. Как следует из ответа Банка России, данная информация поступила от ПАО «Совкомбанк» в Службу по запросу последней.

Согласно второго ответа Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России от 25.09.2020г. на обращение ФИО2 от 03.09.2020г., ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику в соответствии с Законом №106-ФЗ кредитные каникулы по договору от 10.01.2020г. №, что следует из представленных банком пояснений и документов.

Из вышеуказанного следует, что ответчику были предоставлены кредитные каникулы с 29.04.2020г. по 28.10.2020г.

Вместе с тем суд отмечает, что ни банком ни ответчиком в нарушение положений ст.ст.12,38,56,57 ГПК РФ не представлено доказательств в подтверждение данного обстоятельства, несмотря на неоднократное направление в их адрес судом требований о предоставлении документов относительно условий кредитных каникул.

В силу действующего законодательства кредитные каникулы представляют собой льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты кредита на срок до 6 месяцев.

Согласно ч.19 ст.6 Закона №106-ФЗ по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Из указанного следует, что после окончания кредитных каникул заемщик осуществляет погашение кредита на прежних условиях.

Как следует из доводов иска, выписки из счета за период с 11.04.2020г. по 13.11.2020г. (217 дней), согласно расчету банка, образовался долг, который составил сумму 142546 руб. 42 коп., состоящую из: просроченной ссуды - 99 500 руб., просроченных процентов- 16106 руб. 34 коп., процентов по просроченной ссуде- 52 руб. 38 коп., неустойки по ссудному договору -3936 руб. 66 коп., неустойки на просроченную ссуду - 29 руб. 21 коп., комиссии за смс-информирование -149 руб., иных комиссий (комиссии за карту, комиссии за услугу Гарантия Минимальной ставки, плату за страхование жизни) – 22772 руб. 93 коп.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контрасчет не представлен, факт наличия задолженности в иной (меньшей) сумме ответчиком или её отсутствие полностью объективными доказательствами не доказан, а судом не установлен.

Из выписки по счету и расчёта кредитной задолженности с учетом платежей, поступивших от ответчика в счет погашения основного долга 20.02.2020г. – 250 руб., 10.03.2020г. – 250 руб., остаток задолженности по ссуде составляет 99 500 руб. (100 000 руб. – 500 руб.), что является верным.

Оплата начисленных сумм кредита после ДД.ММ.ГГГГ и по настоящий момент, несмотря на окончание кредитных каникул, ответчиком не производилась.

На дату вынесения настоящего решения просрочка погашения долга (кредита и процентов за пользование им) составила более 60 календарных дней, что в силу п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита дает банку право на взыскание задолженности по кредиту в судебном порядке.

Вместе с тем, при определении размера кредитной задолженности, подлежащей взысканию, суд считает принять во внимание следующее.

В соответствии с требованиями ч.14 ст.6 Закона №106-ФЗ в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) по кредитному договору, предъявление требования о досрочном погашении кредита и обращение взыскания на предмет ипотеки, также продолжительность просрочки по основному долгу не подлежит увеличению.

С учетом указанного, во взыскании процентов по просроченной ссуде в сумме 52 руб. 38 коп., неустойки по ссудному договору в размере 3936 руб. 66 коп., неустойки на просроченную ссуду - 29 руб. 21 коп., надлежит отказать.

Не может суд согласиться и с требованиями о взыскании за период с 11.04.2020г. по 13.11.2020г. комиссий в виде оплаты за карту в сумме 7431 руб. 24 коп. (1857 руб. 81 коп. х 4), комиссии за услугу Гарантия Минимальной ставки в размере 2427 руб. 68 коп. (606 руб. 92 коп. х 4), за услугу смс- информирование – 149 руб.

В разделе «Г» Индивидуальных условий предусмотрена возможность оказания банком иных услуг помимо предоставления транша.

Вместе с тем ответчик не выразил согласия на предоставление ему услуг, указанных в подразделах «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», услуга «Гарантия минимальной ставки», о чем свидетельствует незаполненные вариативные информационные поля «Согласен» / «Не согласен». «Умолчание» не может рассматриваться в данной ситуации как волеизъявление заемщика на их оплату.

Согласно представленных в материалы дела Тарифов (п.5.1), услуга за смс- информирование является бесплатной.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию: просроченная ссуда - 99 500 руб., проценты за пользование кредитом - 16106 руб. 34 коп., иные комиссии (страхование жизни) – 11 890 руб. 76 коп., а всего 127 497 руб. 10 коп.

В соответствии со ст.203 ГПК РФ суд, вынесший решение о взыскании задолженности по заявлению ответчика может предоставить должнику отсрочку или рассрочку взысканных сумм, исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Принимая во внимание данные нормы права, и учитывая, что требования банка удовлетворены частично, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 3749 руб. 94 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235,237 ГПК РФ, с у д

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме (данные изъяты) коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме (данные изъяты) коп., а всего (данные изъяты)

Заочное решение в мотивированной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копию заочного решения направить ФИО2, разъяснить ответчику право в течение 7 дней со дня вручения копии решения подать в Нерехтский районный суд заявление об отмене заочного решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых ответчица не имела возможности своевременно сообщить суду с предъявлением доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Ответчиком ФИО2 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Т. Бекенова