Решение № 2-464/2024 2-464/2024~М-441/2024 М-441/2024 от 26 декабря 2024 г. по делу № 2-464/2024

дело № 2-464/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2024 года пос. Первомайский Первомайского района Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Киреевой М.В.,

при помощнике судьи Бурковой Т.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

представителя ответчика ФИО3- адвоката <данные изъяты> Маркелова А.В., представившего удостоверение <данные изъяты> и ордер №

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1, Акционерному обществу «АльфаСтрахование», ФИО3, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 18 октября 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) № По условиям кредитного договора банк предоставил <данные изъяты> кредит в сумме 124514,84 рублей под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на 26 августа 2024 года общая задолженность заемщика перед банком составляет 81217,53 рублей.

Заемщик <данные изъяты> умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело заведено нотариусом <данные изъяты>

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18 октября 2019 года в сумме 28 369,77 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 636,53 рублей.

Определением Первомайского районного суда Оренбургской области от 05 сентября 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

Протокольным определением Первомайского районного суда Оренбургской области от 27 сентября 2024 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2.

Определением Первомайского районного суда Оренбургской области от 08 ноября 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3, в качестве представителя ответчика ФИО3 назначен адвокат адвокатского кабинета № Маркелов А.В..

Протокольным определением Первомайского районного суда Оренбургской области от 09 декабря 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что он является сыном <данные изъяты> Он не оспаривает факт заключения <данные изъяты> кредитного договора с ПАО «Совкомбанк». На дату смерти <данные изъяты> проживала одна в <адрес> в доме, который принадлежит ему. Причиной смерти <данные изъяты> является <данные изъяты>. После смерти матери к нотариусу он не обращался, фактически наследство не принимал. Принадлежащую <данные изъяты> земельную долю она завещала ФИО2 24 октября 2024 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» и предоставил повторно заверенную копию свидетельства о смерти матери, а также медицинское заключение о смерти и выписку из амбулаторной карты за последние 5 лет жизни <данные изъяты>

При этом, сразу после смерти матери <данные изъяты> в ноябре 2021 года он предоставил в ПАО «Совкомбанк» копию свидетельства о смерти матери. Сотрудник банка ничего не объяснил, в том числе о том, что необходимо предоставить медицинское заключение о смерти и выписку из амбулаторной карты за последние 5 лет жизни <данные изъяты> Полагает, что смерть <данные изъяты> является страховым случаем, поскольку ранее она не болела, на здоровье не жаловалась. До подачи истцом иска он не уведомлялся ПАО «Совкомбанк» о наличии задолженности по кредиту матери. Считает, что поведение истца является недобросовестным, поскольку ПАО «Совкомбанк», зная о смерти заемщика с ноября 2021 года, не обращалось в суд с иском на протяжении длительного времени.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку о наличии кредитного обязательства у его тети <данные изъяты>. ему известно не было. Он является наследником по завещанию после смерти <данные изъяты> унаследовал только земельною долю.

О наличии данного кредита он узнал после подачи истцом искового заявления. Считает, что смерть <данные изъяты> является страховым случаем, поскольку она умерла от <данные изъяты>. Считает, что поведение истца является недобросовестным, поскольку ПАО «Совкомбанк», зная о смерти заемщика, не обращалось в суд с иском на протяжении трех лет.

Представитель ответчика ФИО3- адвокат адвокатского кабинета <данные изъяты> Маркелов А.В. в судебном заседании, считая поведение истца недобросовестным, возражал против удовлетворения исковых требований, по доводам изложенным в отзыве на исковое заявление от 02 декабря 2024 года. Согласно которому отсутствуют правовые основания для возложения на ФИО3 каких-либо обязательств, включая взыскание долга покойной матери, поскольку к лицам, принявшим наследство, ответчик не относится, и никогда наследство не принимала после смерти матери <данные изъяты> В <данные изъяты> году выбыла с территории <адрес> в город <адрес>

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил. В направленном суду возражениях от 20 сентября 2024 года в удовлетворении исковых требований просили отказать, считают исковые требования к страховой компании необоснованными по следующим причинам. Каких-либо обращений наследников/выгодоприобретателей по наступлению страхового случая в рамках застрахованных рисков в страховую компанию не поступало. Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20.01.2014г. (далее также - Коллективный договор страхования) В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а <данные изъяты> застрахованным лицом. В рамках кредитного договора № от 18 октября 2019 года. <данные изъяты> подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, тем самым дала свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». В настоящий момент срок действия программы страхования истек, так как застрахованный был подключен к программе 4 пакет 3: ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.1.4 коллективного договора страхования о перечне застрахованных лиц их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, страхователь-банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца. Страховая премия за страхование ФИО4 была оплачена ПАО «Совкомбанк» и составила 1 371,66 руб. иных денежных средств страховая компания не получала.

АО «АльфаСтрахование» является исключительно исполнителем по Договору коллективного страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Согласно условиям коллективного договора страхования, выгодоприобретателями по страховым случаям, является либо сам застрахованный, а в случае смерти - его наследники.

О факте наступления случая, имеющего признаки страхового, с <данные изъяты> в рамках коллективного договора АО «АльфаСтрахование» неизвестно. В АО «АльфаСтрахование» ни ПАО «Совкомбанк», ни выгодоприобретатели <данные изъяты> с заявлением на страховую выплату не обращались. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств АО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило.

Представитель ответчика- Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие указанных лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав ответчиков ФИО1, ФИО2, представителя ответчика ФИО3 - адвоката Маркелова А.В., изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18 октября 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 124 514,84 рублей (лимит кредитования).

Пунктом 2, 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что срок кредита 36 месяцев, срок возврата кредита 18 октября 2022 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 16,4 % годовых если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло, то процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Из пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что количество платежей составляет 36, минимальный обязательный платеж составляет 4410,01 рублей, периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графе платежей.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ФИО4 и сторонами не оспаривается.

Кредитный договор полностью отвечает требованиям ст. ст. 819-820 ГК РФ.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету следует, что, задолженность <данные изъяты> по кредитному договору № по состоянию на 26 августа 2024 года составляла 81217,53 рублей, из которых: просроченные проценты – 7383,08 рублей, просроченная ссудная задолженность – 52847,76 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 11296,68 рублей, неустойка на остаток основного долга – 1522,82 рублей, неустойка на просроченную ссуду 7422,19 рублей, комиссия за СМС-информирование – 745 руб.

Указанный расчет проверен судом, является верным. Правильность представленного истцом расчета задолженности ответчиками не опровергнута.

Из материалов гражданского дела следует, что <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года, умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Причинами смерти указаны: <данные изъяты>

<данные изъяты> умерла, не исполнив обязательства по возврату задолженности по кредитному договору.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Анализ приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет значение факт принятия наследником наследства.

Согласно справке администрации МО Уральский сельсовет Первомайского района Оренбургской области № 641 от 09 сентября 2024 года, <данные изъяты> года, умершая ДД.ММ.ГГГГ года, постоянно и на день смерти проживала и была зарегистрирована по адресу: <адрес> Проживала одна. Завещание от имени <данные изъяты> в администрации МО Уральский сельсовет Первомайского района Оренбургской области не удостоверялось и не регистрировалось.

Согласно сведениям нотариуса нотариального округа <данные изъяты> от 12 сентября 2024 года, после смерти <данные изъяты> года, умершей ДД.ММ.ГГГГ года, заведено наследственное дело за №

Как следует из наследственного дела, наследство после смерти <данные изъяты> по завещанию принял ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на <данные изъяты> доли в праве на земельный участок с кадастровым номером № местоположением: <адрес>

Таким образом, ФИО2 является единственным наследником, принявшим наследство по завещанию после смерти <данные изъяты>

Согласно п. 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства. Совершение действий, направленных на принятие наследства, в отношении наследственного имущества, данному наследнику не предназначенного (например, наследником по завещанию, не призываемому к наследованию по закону, в отношении незавещанной части наследственного имущества), не означает принятия причитающегося ему наследства и не ведет к возникновению у такого лица права на наследование указанного имущества.

Таким образом, ФИО2 в силу закона несет ответственность по долгам <данные изъяты> перед ПАО «Совкомбанк» в пределах принятого наследственного имущества по завещанию.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ ( п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Материалы дела не содержат доказательств вступления в права наследования после смерти <данные изъяты> ее сыном ФИО1 и дочерью ФИО3

Сведения о фактическом принятии наследства ответчиками ФИО1 и ФИО3 в материалах дела отсутствуют.

Исходя из указанных разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в рассматриваемом случае нельзя признать, что ответчики ФИО1 и ФИО3 фактически вступили в наследство, поскольку имуществом наследодателя не распоряжались, иных мер по принятию наследства не осуществляли.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ФИО1 и ФИО3 являются ненадлежащими ответчиками, и в удовлетворении заявленных к ним исковых требований следует отказать.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В абз. 4 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.Определяя состав наследственного имущества, его стоимость и, соответственно, объем кредитного обязательства, суд исходит из следующего.

Согласно сведениям Министерства сельского хозяйства, торговли, пищевой и перерабатывающей промышленности Оренбургской области № от 18 сентября 2024 года сведения о зарегистрированной самоходной техники на имя <данные изъяты> отсутствуют.

Согласно информации Отделения ЛРР по Илекскому, Новосергиевскому, Первомайскому и Ташлинскому районам № 65 от 23 сентября 2024 года <данные изъяты> как владелец оружия ранее не состояла, лицензию на покупку оружия не приобретала, в архивах не числится, в базе данных СЦУО Росгвардии сведения на данного гражданина отсутствуют.

Согласно представленным на запрос суда ответам кредитных учреждений, на имя <данные изъяты> по состоянию на 29 октября 2021 года были открыты:

-счета в ПАО «Совкомбанк» с остатком денежных средств 468,48 рублей, 2,06 рублей и счет с нулевым остатком, всего в общей сумме 470,54 рублей;

- счета в <данные изъяты> с остатком денежных средств 246,07 рублей, 2019,63 рублей, 38,49 рублей, 7,09 рублей, всего в общей сумме 2311,28 рублей.

Общая сумма указанных денежных средств составляет 2 781,82 рублей.

Ко дню смерти <данные изъяты> у последней также отсутствовали счета, договоры аренды банковских ячеек в банках, что подтверждается представленными справками <данные изъяты>

Из информации ОГИБДД ОМВД РФ по Первомайскому району от 27 декабря 2024 года следует, что сведения о зарегистрированных транспортных средствах на имя <данные изъяты> отсутствуют.

Кроме того, из материалов дела следует, что на дату смерти <данные изъяты> на праве собственности принадлежала <данные изъяты> доли в праве на земельный участок с кадастровым номером №, местоположением: <данные изъяты> категория земель: <данные изъяты> унаследованная впоследствии ответчиком ФИО2, кадастровая стоимость которой на 29 октября 2021 года составила 235 663,129 рублей.

Как следует из материалов дела, стоимость наследственного имущества явно превышает размер задолженности наследодателя по рассматриваемому делу.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ сторонами не представлена иная стоимость наследственного имущества, соответствующие ходатайства о назначении судебной экспертизы сторонами не заявлялись.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу пункта 1 статьи 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Денежные средства в размере 2 781,82 рублей, принадлежащие наследодателю <данные изъяты> являются выморочным имуществом и со дня открытия наследства перешли в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, от имени которой действует Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области.

Таким образом, Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области в силу закона несет ответственность по долгам <данные изъяты> перед ПАО «Совкомбанк» в пределах указанного перешедшего наследственного имущества.

Как установлено судом, и следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа Страхование» 20 января 2014 года заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов №

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования могут быть застрахованы риски, связанные с причинением вреда жизни или здоровью гражданина, необходимость оплаты медицинских услуг, дожитием гражданина до определенного возраста либо наступлением в жизни застрахованного гражданина иных событий (ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В материалах дела имеется заявление <данные изъяты> на включение в программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов №

<данные изъяты> была застрахована по Программе страхования 4, предусмотренной указанным коллективным договором от 20 января 2014 года.

Согласно заявлению на страхование <данные изъяты> указала, что в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного либо наследников застрахованного необходимо перечислить сумму страхового возмещения на открытый счет в ПАО «Совкомбанк». Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является <данные изъяты> а в случае ее смерти – ее наследники.

Сторонами не оспаривается, что смерть <данные изъяты> является страховым случаем.

После привлечения судом АО «Альфа Страхование» к участию в деле в качестве соответчика данная страховая компания ДД.ММ.ГГГГ произвела страховую выплату ПАО «Совкомбанк» в сумме 52 847,76 рублей.

Согласно расчету истца сумма задолженности по состоянию на 05 декабря 2024 года по кредитному договору № от 18 октября 2019 года составила 28369,77 рублей, из которых: просроченные проценты – 7383,08 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 11296,68 рублей, неустойка на остаток основного долга – 1522,82 рублей, неустойка на просроченную ссуду 7422,19 рублей, комиссия за СМС-информирование – 745 руб.

То есть после выплаты страховой компанией страхового возмещения банк уменьшил размер исковых требований на эту сумму и просит о взыскании той части долга, которая образовалась после смерти заемщика.

Согласно п. 5.2 коллективного договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк», как страхователем, и АО «АльфаСтрахование», как страховщиком, страхователь обязан сообщать страховщику достоверную информацию о наступлении страхового случая; при наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения, известить об этом страховщика; для получения страховой выплаты предоставить страховщику все документы в соответствии с требованием раздела 6 договора.

В соответствии с пунктом 6.3 коллективного договора решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается страховщиком после получения всех необходимых для такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего договора, в течение 10 рабочих дней.

Из приведенных условий страхования следует, что именно в обязанности банка входило сообщение о наступлении страхового случая. Сбор документов относится к обязанности родственников застрахованного лица, такие документы предоставляются в банк, который передает их, как страхователь, страховщику.

Согласно информации ПАО «Совкомбанк» от 18 декабря 2024 года банком сведения о смерти заемщика <данные изъяты> получены 20 ноября 2021 года.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

При рассмотрении настоящего дела установлено, что ответчик ФИО1 о смерти своей матери оформившей кредит, сообщил в ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ т.е. своевременно, через три недели после ее смерти, и представил подтверждающий документ банку.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 19 декабря 2024 года на запрос суда следует, что банк не имел возможности обратиться в страховую компанию ввиду отсутствия необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая после смерти заемщика <данные изъяты> Родственники заемщика предоставили документы в страховую компанию для рассмотрения страхового случая, страховой случай рассмотрен, 26 ноября 2024 года страховая выплата произведена в счет погашения задолженности.

При этом, ни банк, ни страховая компания после того, как ПАО «Совкомбанк» стало известно о смерти заемщика <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ не связывались ни с ФИО1, ни с наследником по завещанию ФИО2 и не сообщали о необходимости представления иных документов кроме того, который уже предоставил банку ФИО1

Соответствующая обязанность лежала на банке, как страхователе, вся переписка со страховой компанией велась именно банком, о требованиях страховой компании не могло стать известно ответчикам иначе, как от банка.

Доказательств обратного суду не представлено.

При этом, согласно п. 8.3 Договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов № при наступлении страхового случая по Программе страхования №4 страховая выплата осуществляется в размере задолженности ( в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору ( не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

После подачи иска в суд ответчик ФИО1 24 октября 2024 года обратился в ПАО «Совкомбанк» и повторно предоставил заверенную копию свидетельства о смерти матери, а также предоставил медицинское заключение о смерти и выписку из амбулаторной карты за последние 5 лет жизни <данные изъяты>

Согласно Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов № задолженность застрахованного – задолженность застрахованного перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита ( графика платежей) по такому договору.

26 ноября 2024 года АО «АльфаСтрахование» произведена страховая выплата ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 52 874,76 рублей – просроченная ссудная задолженность.

Поскольку обязательства АО «АльфаСтрахования» по осуществлению страховой выплаты выполнены в полном объеме в соответствии с условиями Договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов № исковые требования к ответчику АО «АльфаСтрахование» удовлетворению не подлежат.

01 февраля 2023 года ПАО «Совкомбнак» было направлено в адрес наследника <данные изъяты> по адресу: <адрес> уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору.

29 августа 2024 банк обратился в суд с иском о взыскании кредитной задолженности.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» на протяжении длительного времени с момента получения сведений от наступлении страхового случая - с ДД.ММ.ГГГГ года и по период рассмотрения дела в суде, когда страховое возмещение было выплачено, не предпринимал достаточных действий для получения страховой выплаты.

Такие действия банка привели к увеличению размера задолженности по кредиту, банком производилось начисление процентов и неустоек.

Доказательств того, что ПАО «Совкомбанк», как страхователь, при установлении просрочки исполнения обязательств заемщика предпринял меры к установлению причин ее возникновения, совершил незамедлительные действия по обращению к страховщику для установления обстоятельств наступления страхового случая, суду не представлено. Напротив, достоверно зная о смерти заемщика, последний мер и обязанностей, предусмотренных условиями добровольного страхования и общими условиями кредитования, по урегулированию данного случая не принял, а лишь ограничился действием по направлению уведомления о возникновении просроченной задолженности в адрес потенциального наследника.

Таким образом, поскольку судом установлено, что <данные изъяты> при получении кредита по договору от 18 октября 2019 года была подключена к программе страхования на весь срок кредитования, умерла в период действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ года), что свидетельствует о наступлении страхового случая, и страховщиком произведена выплата страхового возмещения, размер которой рассчитан на дату смерти <данные изъяты> в соответствии с условиями страхования, в счет погашения задолженности по кредитному договору от 18 октября 2019 года, при этом просрочка по договору возникла после смерти заемщика, которая при жизни исполняла надлежаще обязательства по внесению ежемесячных платежей в соответствии с графиком, то оснований для взыскания задолженности по процентам, неустойки, комисии, насчитанной банком после смерти заемщика, с наследника ФИО5, Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, либо АО «АльфаСтрахование» суд не усматривает.

Поскольку предъявление требований банком, являющимся в данном случае страхователем по договору добровольного страхования заемщика и принявшим на себя обязательства при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем, необходимые действия по обращению в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, осуществлению страхового возмещения и предоставлению всех необходимых документов, в том числе, которые мог запросить у наследников или направить сведения о невозможности их получения в страховую компанию в целях самостоятельного запроса указанных документов, не совершил, то суд приходит к выводу, что его требования к ответчикам о взыскании процентов, неустойки и комиссии за смс- информирование, начисленных и не покрытых выплаченным страховым возмещением в размере задолженности на дату смерти заемщика, являются злоупотреблением со стороны банка, поскольку несовершение этих действий истцом обесценивает сам факт добровольного личного страхования заемщика, совершенного им в целях исключения возможности возложения ответственности по его кредитным обязательствам на потенциальных наследников в случае его смерти.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков не имеется.

На основании изложенного суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1, Акционерному обществу «АльфаСтрахование», ФИО3, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Первомайский районный суд Оренбургской области.

Судья М.В. Киреева

Решение в окончательной форме принято 13 января 2025 года

Судья М.В. Киреева