Решение № 2-1074/2020 2-1074/2020~М-1108/2020 М-1108/2020 от 27 октября 2020 г. по делу № 2-1074/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2020 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ламзиной С.В.,

при секретаре Белоглазовой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: <...>, гражданское дело УИД № 58RS0017-01-2020-002463-26 по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований представителем истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующей по доверенности, указывается, что 05.06.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 489535,72 руб. под 16,9 % годовых, сроком на 48 месяцев, под залог транспортного средства 2747 Иная, синий, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Исходя из положений ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.07.2019, на 20.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 201 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06.08.2019, на 20.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 168 782 руб.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 20.08.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 476395,08 руб., из них: просроченная ссуда 426968,35 руб., просроченные проценты 18721,49 руб., проценты по просроченной ссуде 1564,63 руб., неустойка по ссудному договору 27725,13 руб., неустойка на просроченную ссуду 1415,46руб.

Согласно п. 10 кредитного договора № от 05.06.2019, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство 2747 Иная, синий, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Считали целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства о том, что при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, а именно с применением к ней дисконта 30,67 %, исходя из чего, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 450643,20 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик также не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просили суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 476395,08 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13963,95 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки 2747 Иная, синий, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № с установлением начальной продажной цены в размере 450643,20 руб. путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом и своевременно. В исковом заявлении и письменном заявлении суду представителями истца указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, поддержании исковых требований и отсутствии возражений по вынесению заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещался судом надлежаще и своевременно, в том числе путем направления и получения им лично судебной телефонограммы. Однако, на момент проведения судебного заседания ответчиком суду не предоставлено обоснованных возражений по иску и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кузнецкого районного суда Пензенской области.

При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия стороны истца, не возражавшего против заочного производства по делу, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом исковых требований, исследовав письменные материалы гражданского дела, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, в рамках заочного производства, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается согласно п 1 ст. 438 ГК РФ ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абзац 1).

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч.ч. 1, 3, 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст.ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательство прекращается надлежащим его исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 05.06.2019 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, приложив к нему анкету-соглашение заемщика от 04.06.2019, в котором указаны его личные данные, копии гражданского паспорта, страхового свидетельства, ПТС и свидетельства о регистрации ТС.

В представленном в банк заявлении ФИО1 просил предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 489535,72 руб. на потребительские цели для совершений безналичных (наличных) операций под 16,9 % годовых на срок 48 месяцев (1461 день). Также, потенциальный заемщик просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в целях чего представил в банк отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования. В заявлении указаны размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 0,270% (1321,746 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, который подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В этот же день, 05.06.2019 ФИО1 оформлены заявление на открытие банковского счета и выдачи банковской карты MasterCardGold «Бизнес-Юрист».

По результату рассмотрения заявлений ФИО1 ПАО «Совкомбанк» акцептировало содержащуюся в них оферту заемщика и заключило с ним договор потребительского кредита № от 05.06.2019, в рамках которого предоставило ему кредит с лимитом кредитования 489535,72 руб. на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, сроком на 48 месяцев (1461 дней, то есть до 05.06.2023) под 16,9 % годовых. При этом, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без уплаты за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п.п. 1-4, 11 Индивидуальных условий).

Также, в рамке в правом верхнем углу первой страницы названных Индивидуальных условий указана полная стоимость кредита в размере 16,884% годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по договору составляет 48, размер минимального платежа – 14102,85 руб. Аналогичные сведения содержатся также в графике платежей, являющемся приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №, с которым заемщик ФИО1 ознакомлен 05.06.2019 под роспись.

В п. 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (открывается банком заемщику бесплатно) и договор залога транспортного средства. При этом, заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также услугу гарантия минимальной ставки, для чего заемщиком в банк необходимо представить соответствующее заявление (п. 17 индивидуальных условий).

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью названных Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) заемщик, кроме прочего, обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

На основании п.п. 6.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено, но не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ и положений кредитного договора № от 05.06.2019 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки и размер платежа, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита (последний платеж в размере 10 000 руб. заемщиком произведен 19.08.2020), в связи с чем, по состоянию на 20.08.2020 задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 05.06.2019 составила 476395,08 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 426968,35 руб., просроченные проценты 18721,49 руб.; проценты по просроченной ссуде 1546,63 руб., неустойка на остаток основного долга 27725,13 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1415,46 руб.

Размер указанной задолженности заемщика ФИО1 перед займодавцем ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 05.06.2019 подтверждается представленным стороной истца расчетом задолженности заемщика по такому кредитному договору по состоянию на 20.08.2020.

Оснований сомневаться в правильности названного документа у суда не имеется и доказательств обратного ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду предоставлено не было.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Со стороны ответчика контррасчет суду предоставлен не был.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду также не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Кроме того, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от 05.06.2019, в его адрес ПАО «Совкомбанк» 16.04.2020 направлена досудебная претензия № 891 от 08.05.2020 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 08.05.2020 составляла 449488,91 руб.

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный таким требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по ч. 2 ст. 452 ГК РФ) суду ответчиком предоставлено не было. При этом, суд с учетом положения ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ об юридически значимом сообщении считает, что указанное требование истца было направлено и считается доставленным ответчику ФИО1 в соответствии с требованиями закона.

Как установлено судом, требование (досудебная претензия) ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 05.06.2019 по состоянию на 08.05.2020 соответствует положениям ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, истцом ко взысканию с ответчика кроме задолженности по кредитному договору № от 05.06.2019 по просроченной ссуде в сумме 426968,35 руб., просроченных процентов в сумме 18721,49 руб. и процентам по просроченной ссуде в сумме 1564,63 руб., заявлены требования о взыскании неустоек по ссудному договору в сумме 27725,13 руб. и на просроченную ссуду в сумме 1415,46 руб.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из изложенного, оценивая степень соразмерности подлежащих взысканию с ответчика неустоек (пеней) в общей сумме 29140,59 руб. (неустойка по ссудному договору 27725,13 руб. + неустойка на просроченную ссуду в сумме 1415,46 руб.) последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 447254,47 руб. (просроченная ссудная задолженность в сумме 426968,35 руб. + просроченные проценты в сумме 18721,49 руб. + проценты по просроченной ссуде в сумме 1564,63 руб.), в том числе ввиду не предоставления самим ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленных ко взысканию с него неустоек, суд не находит оснований для признания заявленного размера названных сумм явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

С учетом изложенного, исходя из положений кредитного договора № от 05.06.2019, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающим заемщиком по указанному кредитному договору, своих обязательств перед ПАО «Совкомбанк», с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по состоянию на 20.08.2020 в размере 476395,08 руб., в том числе: просроченная ссуда в сумме 426968,35 руб., просроченные проценты в сумме 18721,49 руб., проценты по просроченной ссуде в сумме 1564,63 руб., неустойка по ссудному договору в сумме 27725,13 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 1415,46 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться также залогом.

В представленном в ПАО «Совкомбанк» заявлении от 05.06.2019 ФИО1 просил рассмотреть данное заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС является направление банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Согласно п. 10 индивидуальных условий обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог автомобиля 2747 Иная, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Актуальная редакция ст. 337 ГК РФ указывает, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (п.п. 1, 3 ст. 339 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 – 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Исходя из п.п. 1 и 2 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаетсяценойреализации (начальнойпродажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3).

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Из содержания ст. 401 ГК РФ следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок проведения торгов при реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, определен ст. 350.2 ГК РФ.

Также, судом учтены положения Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в котором указано, что реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (ч. 1 ст. 89).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2 ст. 89).

Оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 85).

В материалах дела имеется распечатка уведомления из реестра уведомлений о залоге движимого имущества № 2019-003-702234-835 от 06.06.2019 о возникновении залога движимого имущества автомобиля марки 2747 Иная, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. При этом, сведений о реализации указанного залогового имущества и наличия иных обстоятельств, являющихся в соответствии со ст. 352 ГК РФ основанием для прекращения залога, в материалы дела не представлено.

Согласно данным УМВД России по Пензенской области по состоянию на 18.09.2020 владельцем транспортного средства 2747-0000010-В5, грузовой фургон, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № является ФИО1

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от 05.06.2019, обеспеченных залогом транспортного средства. В связи с чем, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль 2747, Иная, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

При этом, действующее законодательство не возлагает обязанности на истца в производстве досудебной оценки залогового движимого имущества, а на суд обязанности по установлению начальной продажной цены такого имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Поэтому, указание истцом в обоснование исковых требований к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке определенной начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 450643,20 руб. (650 000 руб. – согласованная сторонами договора залоговая стоимость с применением дисконта – 30,67% исходя из п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства), по оценке суда, является излишним.

При таких обстоятельствах, исходя из положений кредитного договора и требований действующего законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающего заемщиком по потребительскому кредиту № от 05.06.2019, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме 476395,08 руб.

Кроме того, суд считает необходимым обратить взыскание на автомобиль 2747, Иная, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, путем реализации с публичных торгов.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога представлено платежное поручение № 26 от 26.08.2020 об уплате государственной пошлины в сумме 13963,95 руб.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 13963,95 руб., исходя из расчета по п.п. 1 и 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска свыше от 200001 руб. до 1000000 руб. – 5 200 руб. плюс 1 % суммы, превышающей 200 000 руб., согласно расчету 476395,08 – 200 000 = 276395,08 х 1 % + 5 200 = 7963,95 руб. + по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке, - 6 000 руб., всего 13963,95 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 05.06.2019 по состоянию на 20.08.2020 в размере 476395 (четыреста семьдесят шесть тысяч триста девяносто пять) руб. 08 коп., в том числе: просроченная ссуда – 426968 (четыреста двадцать шесть тысяч девятьсот шестьдесят восемь) руб. 35 коп.; просроченные проценты – 18721 (восемнадцать тысяч семьсот двадцать один) руб. 49 коп.; проценты по просроченной ссуде – 1564 (одна тысяча пятьсот шестьдесят четыре) руб. 63 коп.; неустойка по ссудному договору – 27725 (двадцать семь тысяч семьсот двадцать пять) руб. 13 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 1 415 (одна тысяча четыреста пятнадцать) руб. 46 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13963 (тринадцать тысяч девятьсот шестьдесят три) руб. 95 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки 2747 Иная, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: