Решение № 2-996/2017 2-996/2017~М-225/2017 М-225/2017 от 16 марта 2017 г. по делу № 2-996/2017

Дело __ __


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

xx.xx.xxxx года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи А.В. Калинина,

при секретаре судебного заседания Я.П. Кочетковой,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «ОТП Банк» об обязании расторгнуть договор банковского счета,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» об обязании расторгнуть договор банковского счета, просит суд обязать АО «ОТП Банк» расторгнуть договор банковского счёта __ __ в течение 1 дня с момента вступления в законную силу решения суда; взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу ФИО3 <данные изъяты> рублей судебных расходов по оплате услуг представителя; <данные изъяты> рублей судебных расходов по оплате услуг нотариуса за оформление доверенности. В обоснование иска истец указала, что АО «ОТП Банк» по кредитному договору указал условие предоставления кредита, согласно которому, денежные средства зачисляются на счёт заёмщика __ __ (условия по потребительским кредитам, опубликованным в договоре и на сайте Ответчика).

Поскольку у истца отпала необходимость во взаимодействии с Ответчиком по обслуживанию этого счёта, xx.xx.xxxx года истцом были составлены и поданы: заявление с требованием о закрытии всех банковских счетов, а также уведомление об отзыве согласия на обработку и передачу третьим лицам своих персональных данных по кредитному договору.

Данные заявления и уведомление были банком приняты, но оставлены без ответа, официальное уведомление об удовлетворении требований, истцу не поступало.

Отдельные договоры банковского счета не заключались.

Отсутствие денежных средств на счете клиента и наличие неоплаченных по этой причине расчетных документов по распоряжению взыскателей, предъявленных к счету клиента, не ограничивает его права на расторжение договора банковского счета, согласно письму ЦБР от 26 января 1999 года __

Нормы ст. ст. 845, 850, 860 ГК РФ обязывают банк расторгнуть договор банковского заявлению клиента в любое время с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении, а также совершить все необходимые для расторжения такого договора

Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время и в соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Истец считает действия ответчика незаконными, ущемляющими права истца как потребителя в части не предоставления преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Истец полагает, что незаконность действий со стороны банка дает ей полное право на возмещение убытков, судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением настоящего дела. Истец считает, что к данным правоотношениям подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей, поскольку в данном случае речь идет об ответственности ответчика за нарушение прав потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании доводы искового заявления поддержал, дополнительно пояснил, что возражает против заявления о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку истцом заявлено требование о расторжении договора банковского счета, а не признании его ничтожным. Кроме того, в настоящее время счет истца открыт. Также представитель истца пояснил, что ответчиком не представлено доказательств того, что данный счет является ссудным, что прекращение договора банковского счета повлечет нарушение прав кредитного учреждения и сделает невозможным исполнение обязательств.

Доводы ответчика, что отношения между банком и истцом возникли не в силу заключения договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, несостоятельны, поскольку, возврат денежных средств с уплатой процентов у истца возникает не с момента открытия счета, а с момента совершения операций по счету.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы. Таким образом, можно сделать вывод, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета, предусмотренного ст. 845 ГК РФ, при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные требования не признала, указав, что истцом пропущен срок исковой давности.

Пункт 1 статьи 181 ГК РФ устанавливает специальное правило, согласно которому иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение.

В данном случае исполнение договоров началось xx.xx.xxxx г. (Договор __ от xx.xx.xxxx г.) и xx.xx.xxxx г. (Договор N° __ от xx.xx.xxxx г.) - с момента активации истцом кредитных карт, первые операции снятия наличных по картам осуществлено xx.xx.xxxx г., т.е. за пределами трехлетнего срока с даты подачи иска.

Кроме того, по существу заявленных требований, ответчик в письменном отзыве на исковое заявление указал следующее.

По счету __

Истцом xx.xx.xxxx г. было подписано Заявление __ на получение потребительского кредита, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых для приобретения стиральной машины - <данные изъяты> и электрической плиты - <данные изъяты>.

В Заявлении, наряду с исходящей от истца офертой на получение потребительского кредита, также содержалась оферта Банку на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» (п. 2 Заявления __).

В соответствии с Заявлением __ ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», что подтверждается подписью истца на Заявлении 1, истец просил Банк открыть банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы, а также просил предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: лимит кредитования до <данные изъяты> руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

На основании Заявления Банк выпустил на имя истца кредитную карту-MasierCard. Gold __. Кредитная карта в полном соответствии с условиями Заявления вместе с приложенными Тарифами была направлена истцу

Истцом xx.xx.xxxx г. карта успешно активирована, заключен договор, которому присвоен __ Банком истцу открыт счет __ отражения операций, совершаемых с использованием карты.

По счету __

Истцом xx.xx.xxxx г. было подписано Заявление __ на получение потребительского кредита, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых для приобретения смартфона - <данные изъяты> декоративной наклейки пленки - <данные изъяты>, услуги активации и настройки, страховая премия «Разбой».

В Заявлении, наряду с исходящей от истца офертой на получен потребительского кредита, также содержалась оферта Банку на заключение договора предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк».

В соответствии с Заявлением __ ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», что подтверждается подписью истца на Заявлении __ истец просил Банк открыть банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы, а также просил предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: лимит кредитования до <данные изъяты> руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

На основании Заявления Банк выпустил на имя истца кредитную карту MasterCard Gold __. Кредитная карта в полном соответствии с условиями Заявления вместе с приложенными Тарифами была направлена истцу Банком письмом по адресу, указанному в Заявлении __

Истцом xx.xx.xxxx г. карта успешно активирована, заключен договор, которому присвоен __ Банком истцу открыт счет __ для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Заявления, подписанные Истцом, являются офертами Банку на открытие банковских счетов и получение Истцом кредитных карт. Оферты Банк акцептовал xx.xx.xxxx. и xx.xx.xxxx г. соответственно, открыв на имя истца банковские счета для отражения операций с использованием карт, выпустив на имя истца кредитные карты, установив кредитные лимиты по ним.

Таким образом, между сторонами заключен договор банковского счета с условием возможностью кредитования (овердрафта), письменная форма договоров была соблюдена, Договоры считаются заключенными и в соответствии со ст. ст. 307, 425 ГК РФ становятся обязательными для сторон.

В соответствии с п. 2.2. Правил в совокупности Заявление, Правила выпуска обслуживания банковских карт, и Тарифы являются Договором, между Банком и Клиентом, присоединившимся к Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления. Действующая редакция Правил размещается на сайте Банка (http://www.otpbank.ru) и на информационных стендах в подразделениях Банка.

Получив карты, истец их активировал и воспользовался кредитным лимитом, совершив соответствующие операции получения наличных и безналичных платежей, что отражено в выписках по соответствующим счетам, приложенных к настоящему отзыву.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 5.1.6. Правил, в целях возврата Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей Клиент перечисляет Банку необходимую сумму денежных средств. <данные изъяты>

Таким образом, в соответствии со ст. 810, 819 ГК РФ и Правилами, сторонами в договоре определен порядок погашения кредитных обязательств истца перед Банком путем внесения денежных средств на банковский счет истца.

Иных способов исполнения обязательств по кредитному договору сторонами не согласовывалось.

Согласно п. 10.2 Правил, договор, может быть, расторгнут в одностороннем порядке Клиентом в любое время при условии возврата в Банк Карты и исполнения всех обязательств по Договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Требуя расторгнуть договор банковского счета при наличии неисполненных обязательств по кредитному договору, истец, тем самым, просит изменить условия кредитного договора в части, установленного сторонами порядка возврата кредита, который осуществляется путем внесения средств на банковский счет заемщика.

Основания для удовлетворения требований истца о закрытии счета отсутствуют, поскольку односторонний отказ от кредитного договора и одностороннее изменение его условий по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрены, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям, с учетом положений ч. 3 ст. 421 ГК РФ не могут быть применены.

Суд, выслушав пояснения представителей истца и ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx. ФИО3 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением __ на получение потребительского кредита.

В соответствии с Заявлением __ ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», истец просила Банк открыть банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы, а также просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: лимит кредитования до <данные изъяты> руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами (п. 2 Заявления (л.д.35)).

Своей подписью в заявлении от xx.xx.xxxx. истец также подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и понимает содержание вышеуказанных документов, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

На основании Заявления Банк выпустил на имя истца кредитную карту-MasierCard. Gold __

Истцом xx.xx.xxxx г. карта активирована, заключен договор, которому присвоен __ Банком истцу открыт счет __ отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Также судом установлено, что истцом xx.xx.xxxx г. было подписано Заявление __ на получение потребительского кредита.

Наряду с исходящей от истца офертой на получен потребительского кредита, в заявлении также содержалась оферта Банку на заключение договора предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк».

Так, в п. 2 Заявления __ (л.д.46 оборот), указано, что ФИО3, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просит Банк открыть банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы, предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: лимит кредитования до <данные изъяты> руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, что подтверждается подписью истца в заявлении.

На основании Заявления Банк выпустил на имя истца кредитную карту MasterCard Gold __

Истцом xx.xx.xxxx г. карта активирована, заключен договор, которому присвоен __ Банком истцу открыт счет __ для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Заявления, подписанные Истцом, являются офертами Банку на открытие банковских счетов и получение Истцом кредитных карт. Оферты Банк акцептовал xx.xx.xxxx г. и xx.xx.xxxx г. соответственно, открыв на имя истца банковские счета для отражения операций с использованием карт, выпустив на имя истца кредитные карты, установив кредитные лимиты по ним.

Исходя из условий такого кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу об отсутствии оснований для его применения, поскольку ответчик ссылается на требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки, однако такого требования истец не заявлял.

Заявленные истцом требования о расторжении договора банковского счёта __ __ не предполагают признание договоров недействительными, поскольку указанные требования основаны на иных нормах права, - ст. 859, п.2 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Банк возражал против предложенного истцом изменения смешанного договора, в связи с тем, что закрытие счета приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и процентов, а также к невозможности исполнения Кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Поскольку кредитные отношения Заемщика с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

Наличие у ответчика задолженности подтверждается представленными банком выписками по счету.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО4 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, заявленные ФИО3 требования о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета не подлежат удовлетворению.

Остальные требования также не подлежат удовлетворению, как производные от первого требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО3 отказать.

Решения суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме xx.xx.xxxx

Судья /подпись/ А.В. Калинин

<данные изъяты>