Решение № 2-794/2019 2-794/2019~М-695/2019 М-695/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-794/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Кравчук И.Н.,

при секретаре Лапиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-794/2019по исковому заявлению Банка СОЮЗ (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк СОЮЗ (акционерное общество) (далее по тексту – Банк СОЮЗ (АО)) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по кредитному договору <***> от 28.01.2014 г. по состоянию на 15.02.2019 г.: задолженность по основному долгу (кредиту) - 111 335,20 руб.; задолженность по процентам - 20 471,64 руб.; неустойка за просрочку возврата основного долга - 122 729,47 руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов - 10 167,20 руб., всего - 264 703,51 рублей; по кредитному договору <***> от 09.12.2016 г. по состоянию на 15.02.2019 г.: задолженность по основному долгу (кредиту) – 35 379,99 руб.; задолженность по процентам - 4 628,78 руб.; неустойка за просрочку возврата основного долга - 3 912,30 руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов - 254,93 руб., а всего 44 176,00 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 289 руб.; расторгнуть кредитный договор <***> от 28.01.2014, заключенный с ФИО1; расторгнуть кредитный договор <***> от 09.12.2016, заключенный с ФИО1

В обоснование исковых требований истец указал, что 28 января 2014 года между АКБ Банк «СОЮЗ» (ОАО) и ФИО1 заключен Кредитный договор в форме овердрафта <***> по карточному счету с частичным погашением о кредитовании карточного счета № 42301810890342146690 о предоставлении последнему кредита в режиме овердрафта с установленным лимитом задолженности в размере 375 000 рублей 00 копеек на условиях возвратности платности и срочности под 19,00 %. 02 апреля 2015 года Банк изменил наименование на Банк СОЮЗ (АО), что подтверждается Уставом Банка в редакции 2015 года. Таким образом, кредитный договор заключен сторонами в письменной форме. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, начисленные проценты в сумме и сроки, установленные договором. В соответствии с п. п. 3.3-3.5 кредитного договора заемщик должен был уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливался с 28-го числа календарного месяца, предшествующего оплате, по 27-е число календарного месяца, в котором должна была осуществляться оплата. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны были вноситься равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по состоянию на дату заключения Кредитного договора составлял 9 625,00 руб. Согласно п. 6.1 Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных процентов Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% процента в день от просроченной суммы. Истец направил заемщику требование о исполнении обязательств по кредитному договору. Заемщик требование не исполнил. Полагает необходимым взыскать по Кредитному договору <***> от 28.01.2014 г. по состоянию на 15.02.2019 г.: задолженность по основному долгу (кредиту) - 111 335,20 руб.; задолженность по процентам - 20 471,64 руб.; неустойка за просрочку возврата основного долга - 122 729,47 руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов - 10 167,20 руб., всего - 264 703,51 рублей. 09 декабря 2016 года между Банком «СОЮЗ» (АО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***> о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на потребительские цели в размере 57 000,00 руб. на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Срок возврата кредита на 36 месяцев. Процентная ставка в соответствии с п. 4.3 кредитного договора за пользование кредитом установлена в размере 14,17 % процентов годовых. В соответствии с п. 6 кредитного договора заемщик должен был уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливался с 16-го числа календарного месяца, предшествующего оплате, по 15-е число календарного месяца, в котором должна была осуществляться оплата. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны были вноситься равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа, размер ежемесячного аннуитетного платежа по состоянию на дату заключения кредитного договора составлял 1 998,00 руб. Согласно п. 6.1 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% процента в день от просроченной суммы. Полагает необходимым взыскать по Кредитному договору <***> от 09.12.2016 г. по состоянию на 15.02.2019 г.: задолженность по основному долгу (кредиту) - 35 379,99 руб.; задолженность по процентам - 4 628,78 руб.; неустойка за просрочку возврата основного долга - 3 912,30 руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов - 254,93 руб., а всего44 176,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка СОЮЗ (АО) ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, его интересы на основании доверенности представляет ФИО3

В судебное заседание представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в письменном ходатайстве об истребовании доказательств указала, что истцом к исковому заявлению не приложены доказательства, подтверждающие факт выдачи кредита и размер ответчику, доказательства пользования кредитными средствами именно ответчиком. В материалах дела отсутствуют поручение заемщика о перечислении денежных средств на счет, расходный кассовый ордер, и иные доказательства, содержащие сведения о выдаче кредита и перечислении указанной в иске суммы на счет ответчика, осведомленность заемщика об открытии ссудного счета. В выписке по счету присутствуют сведения, что это депозит физического лица по договору № 697795/8692 от 14.02.2012, хотя в кредитном договоре №7Б/0029/14-ПП/32 от 28.01.2014 в п. 2.1 указано, что указанный счет открыт для зачисления кредита от 28.01.2014, хотя сведений о зачислении указанной суммы выписка по счету не содержит, владелец счета ФИО1, дата последней проводки: 28.01.2014, а дата последней операции в лицевом счете указана 01.10.2018. В качестве доказательства получения кредита от 09.12.2016 истцом представлена выписка по счету № 40817810290349000304 для ведения кредитных договоров <***> от 09.12.2016, хотя в кредитном договоре <***> от 09.12.2016 счет, на который происходит зачисление денежных средств вообще отсутствует, сведений о зачислении каких-либо средств по указанному кредитному выписка также не содержит, владелец счета ФИО1, дата последней проводки: 09.12.2016, а дата последней операции в лицевом счете указана 15.02.2018. указанные выписки и эти данные не являются достоверными для вывода суда о том, что денежные средства были перечислены ответчику, поскольку не представлены в суд документы, которые подтверждают осведомленность заемщика о номерах счетов, на который перечислены денежные средства, а также факт выдачи и получения ответчиком кредита. Доказательствами, подтверждающими выдачу кредитных средств в соответствии с кредитным договором являются платежные документы о перечислении суммы кредита на расчетный счет заемщика. Указанные документы истцом не представлены. Согласно расчета по кредиту <***>, размер выданного кредита в размере 375 000 рублей и о внесении денежных средств в сумме 678 878,20 рублей материалами дела не подтверждаются. Согласно расчета по кредитному договору <***> размер выданного кредита в размере 57 000 рублей и о внесении денежных средств в сумме 21 620,01 рублей материалами дела не подтверждается. Никакая таблица или расчет по кредитному договору или выписка из лицевого счета не являются допустимым доказательством по делу. Истцом не указан период возникновения как и размер задолженности, а взысканию подлежат задолженность только за период с 29.03.2016 по 17.05.2019 в соответствии со сроком исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433, статье 435, пунктам 1, 3 статьи 438 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК Российской Федерации.

Исходя из ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно кредитному договору №7Б/0029/14-ПП/32 (на потребительские цели) от 28.01.2014 Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» (Открытое акционерное общество) (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключили договор, по условиям которого, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательства заемщика в сумме 375 000,00 рублей на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик принял на себя обязательство исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе, возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором (пункт 1.1). Кредит предоставлен исключительно на потребительские цели. Согласно пункту 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику путем зачисления денежных средств валюте кредита в размере, указанном в п. 1.1 на счет № 42301810890342146690, открытый в АКБ «СОЮЗ» (ОАО), для этого настоящим без какого-либо дополнительного заявления заемщик просит зачислить на вышеуказанный счет кредит в сумме, указанной в п. 1.1 договора. Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на счет заемщика. Из пункта 2.2 следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 19,00 % годовых – ежемесячно. Пунктом 2.3 определено, что заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе, возвратить указанный в п. 1.1 настоящего договора кредит и уплатить проценты, установленные в п. 2.2 настоящего договора, в срок до 27.02.2019 включительно. Из пункта 3.1 следует, что погашение кредита и процентов, указанных в п. 2.2 настоящего договора, осуществляется путем списания банком денежных средств со счета заемщика в валюте кредита на соответствующий счет. Пунктом 3.4 определено, что погашение заемщиком кредита и уплата процентов, начисленных до плановой даты возврата кредита ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца и в дату окончательного возврата кредита. Процентный период устанавливается с 28 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 27 число календарного месяца, в котором осуществляется оплата. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 9 6625,00 рублей. Пунктом 6.1 договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) банк вправе требовать, а заемщик обязан уплатить банку помимо процентов, указанных в п. 2.2 настоящего договора, штрафную неустойку за каждый календарный день просрочки возврата кредита (части кредита), начиная с даты (включительно), следующей за днем, когда данная сумма кредита должна быть возвращена согласно условиям настоящего договора и по дату фактического возврата просроченной суммы (включительно), в размере 0,5 % в день от просроченной суммы. В случае нарушения заемщиком срока уплаты начисленных процентов банк вправе требовать, а заемщик обязан уплатить банку штрафную неустойку за каждый календарный день просрочки уплаты начисленных процентов, начиная с даты (включительно), следующей за днем, когда данная сумма процентов должна быть уплачена согласно условиям настоящего договора, и по дату фактической уплаты просроченной суммы (включительно) в размере 0,5 % в день от просроченной суммы. Договор подписан сторонами.

Согласно Графику платежей заемщика ФИО1, гашение задолженности по кредиту производится в размере 9 625,00 рублей, последний платеж – 9 573,81 рублей.

04.05.2018 Банк СОЮЗ (АО) направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, в котором указал, что по состоянию на 02.05.2018 сумма просроченной задолженности по кредитному договору <***> составляет 31 061,40 рублей, данная сумма включает в себя: основной долг – 23 048,89 рублей, проценты – 3 077,34 рублей, неустойка – 4 519,70 рублей. В связи с нарушением им своих обязательств по кредитному договору по уплате процентов и возврату основного долга, банк на основании кредитного договора требует в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления настоящего требования досрочно вернуть банку всю сумму кредита, уплатить проценты и неустойку в размере, подлежащем уплате по состоянию на день платежа, а также расторгнуть кредитный договор. В случае неисполнения им своих обязательств банк оставляет за собой право обращаться в суд и реализации имущества, являющегося предметом залога, с целью погашения задолженности перед банком, а также с требованием о расторжении кредитного договора.

Списком почтовых отправлений подтверждается факт направления ФИО1 требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора.

03.07.2018 Банк СОЮЗ (АО) вновь направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, в котором указал сумму просроченной задолженности по кредитному договору <***> по состоянию на 01.07.2018, которая составила 60 861,20 рублей. Также требовал вернуть не позднее 30 календарных дней сумму кредита и проценты, а также расторгнуть кредитный договор.

Списком № 1 подтверждается факт направления ФИО1 требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора.

Согласно заявлению-оферте о предоставлении Банком СОБЗ (АО) потребительского кредита №9Б/0166/16-ППС/32 ФИО1 предложил банку СОБЗ (АО) в срок до 09.12.2016 заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также Правилах предоставления Банком СОЮЗ (АО) потребительских кредитов физическим лицам. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) сумма кредита составила 57 000 рублей, срок возврата кредита – 36 месяцев с даты акцепта заявления-оферты, фиксированная процентная ставка – 16,17%, при предоставлении договора страхования жизни и здоровья либо заявления о страховании предоставляется скидка 2,00% от фиксированной процентной ставки; процентная ставка по кредитному договору – 14,17% годовых. Пунктом 6 предусмотрено, что количество платежей составляет 36, тип платежей – аннуитетный, дата ежемесячного аннуитетного платежа – 15 число каждого календарного месяца, дата первого платежа – 15.12.2016, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 1 998,00 рублей, размер первого платежа – 132,41 рублей, размер последнего платежа – 1 987,32 рублей, процентный период с 16 числа каждого календарного месяца, предшествующего погашению аннуитетного платежа, по 15 число календарного месяца, в котором осуществляется такое погашение (кроме первого процентного периода). Из пункта 12 индивидуальных условий следует, что в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного платежа за весь срок неисполнения обязательств. Пунктом 14 определено, что подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик подтверждает свое ознакомление и согласие с Общими условиями, указанными в Правилах и размещенных в местах обслуживания заемщика. В пункте 17 индивидуальных условий определен способ предоставления кредита – кредит предоставляется безналичным путем счет открытый заемщику в банке. Дата подписания заявления-оферты – 09.12.2016 (пункт 18). Просит заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении-оферте и Правилах. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком настоящего заявления-оферты, а именно с даты зачисления банком суммы кредита на его счет № 40817810290349000304. Имеется подпись заемщика.

Согласно Графику платежей заемщика ФИО1, гашение задолженности по кредиту производится в размере 1 998,00 рублей, за исключением первого и двух последних платежей.

21.06.2018 Банк СОЮЗ (АО) направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, в котором указал, что по состоянию на 18.06.2018 сумма просроченной задолженности по кредитному договору <***> составляет 6 164,99 рублей, данная сумма включает в себя: основной долг – 4 786,28 рублей, проценты – 1 269,22 рублей, неустойка – 109,49 рублей. В связи с нарушением им своих обязательств по кредитному договору по уплате процентов и возврату основного долга, банк на основании кредитного договора требует в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления настоящего требования досрочно вернуть банку всю сумму кредита, уплатить проценты и неустойку в размере, подлежащем уплате по состоянию на день платежа, а также расторгнуть кредитный договор. В случае неисполнения им своих обязательств банк оставляет за собой право обращаться в суд и реализации имущества, являющегося предметом залога, с целью погашения задолженности перед банком, а также с требованием о расторжении кредитного договора.

Списком № 2 подтверждается факт направления ФИО1 требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора.

По сведениям официального сайта «Почта России» почтовое отправление, содержащее требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, получено адресатом ФИО1 09.07.2018.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд находит установленным, что 28 января 2014 года АКБ Банк «СОЮЗ» (ОАО) (впоследствии наименование бланка изменено на Банк СОЮЗ (АО)) и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, по условиям которого, ответчику был предоставлен кредит на сумму 375 000 рублей, сроком до 27.02.2019, с процентной ставкой 19,00% годовых.

Кроме того, 09 декабря 2016 Банк СОЮЗ (АО) и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, по условиям которого, ответчику был предоставлен кредит на сумму 57 000 рублей сроком на 36 месяцев под 14,17% годовых.

Истец свои обязательства, возникшие из заключенных с ФИО1 кредитных договоров, исполнил, предоставив заемщику вышеуказанные кредиты на условиях, предусмотренных договорами.

Доводы представителя ответчика ФИО3 о том, что истцом не доказан факт получения заемщиком денежных средств опровергается представленными суду выписками по счету № 42301810890342146690 и № 40817810290349000304, в которых имеются сведения о зачислении кредита в размерах, определенных соответствующими кредитными договорами.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <***>, выписки по счету следует, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допускал систематическую просрочку погашения долга по кредиту и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность, которая составила 264 703,51 рублей, из них: 111 335,20 рублей – просроченный основной долг, 20 471,64 рулей – просроченные проценты, 122 729,47 рублей – неустойка за просрочку возврата основного долга, 10 167,20 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <***>, выписки по счету следует, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допускал систематическую просрочку погашения долга по кредиту и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность, которая составила 44 176,00 рублей, из них: 35 379,99 рублей – просроченный основной долг, 4 628,78 рулей – просроченные проценты, 3 912,30 рублей – неустойка за просрочку возврата основного долга, 254,93 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов.

Суд признает представленные истцом расчеты задолженности ответчика по кредитам допустимым доказательством по делу, поскольку они содержит подробные сведения об образовании основного долга с указанием периодов его образования и подробные сведения об образовании задолженности по уплате процентов за пользование кредитом с указанием периода начисления, количества дней, размера уплаченных процентов и размера сумм, подлежащих уплате на конкретный период. Также указаны итоговые суммы основного долга и процентов по кредиту, которые определены путем сложения задолженности, образовавшейся за конкретный период.

В связи с этим, доводы представителя ответчика ФИО3 о том, что расчеты задолженности ответчика по кредитам является недопустимым доказательством, суд находит неубедительными и не может принять их во внимание.

Таким образом, судом достоверно установлено наличие ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату полученных кредитных средств.

В соответствии с требованием закона кредитор вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Суд соглашается с представленными расчетами задолженности, ответчик и его представитель доказательства погашения задолженности в указанной сумме не представили, расчет задолженности не опровергли, своего мотивированного контррасчета не представили, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств.

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком ФИО4 сроков по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом по двум кредитным договорам.

Вместе с тем, в соответствии с частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной, в том числе и в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, из системного толкования вышеприведенных норм, суд приходит к выводу, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения исполнения принятых на себя ответчиком обязательств.

При решении вопроса о снижении размера неустойки, суд учитывает размер задолженности по основному долгу, и процентам, период образования задолженности, и приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца по кредитному договору <***> от 28.01.2014 сумму неустойки за просроченный основной долг в размере 10 000 рублей и неустойки за просроченные проценты в размере 1 000 рублей, в остальной части требований следует отказать; по кредитному договору <***> от 09.12.2016 сумму неустойки за просроченный основной долг в размере 1 000 рублей и неустойки за просроченные проценты в размере 100 рублей. Указанный размер неустойки суд считает разумным и справедливым.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Банка СОЮЗ (АО) подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по кредитному договору <***> от 28.01.2014 г. по состоянию на 15.02.2019 г.: задолженность по основному долгу (кредиту) - 111 335,20 руб.; задолженность по процентам - 20 471,64 руб.; неустойка за просрочку возврата основного долга – 10 000 руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов – 1 000 руб., всего – 142 806,84 рублей; по кредитному договору <***> от 09.12.2016 г. по состоянию на 15.02.2019 г.: задолженность по основному долгу (кредиту) – 35 379,99 руб.; задолженность по процентам - 4 628,78 руб.; неустойка за просрочку возврата основного долга – 1 000 руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов - 100 руб., а всего – 41 108,77 рублей. В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика неустоек в большем размере следует отказать.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что истец в порядке ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора по адресу, указанному заемщиком при заключении с ним кредитного договора. С иском в суд истец обратился после неполучения ответа от ответчика в срок, указанный в требовании.

Поскольку заемщиком (ответчиком) сроки по возврату сумм основного долга и процентов по кредитным договорам нарушены, то есть допущено существенное нарушение условий договора, в связи с чем банк (истец) утратил интерес в дальнейшем исполнении договора, истцом представлены доказательства, подтверждающие принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. ст. 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор <***> от 28.01.2014 и кредитный договор <***> от 09.12.2016 подлежит расторжению.

Представитель ответчика в письменном ходатайстве указала, что взысканию подлежит задолженность только за период с 29.03.2016 по 17.05.2019 в соответствии со сроком исковой давности.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно Выписке по счету № 42301810890342146690 по кредитному договору от 28.01.2014, последний очередной платеж по кредиту внесен ответчиком 27.01.2018, более платежи по кредиту не вносились, то есть с указанной даты образовалась задолженность по кредиту.

Согласно Выписке по счету № 408178102903490000304 по кредитному договору от 09.12.2016, последний очередной платеж по кредиту внесен ответчиком 15.02.2018, более платежи по кредиту не вносились, то есть с указанной даты образовалась задолженность по кредиту.

С настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности истец обратился 17.04.2019, следовательно, трехгодичный срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам истцом не пропущен.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд считает необходимым требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 289 руб. 00 коп., рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка СОЮЗ (акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору <***> от 28.01.2014 в размере 142 806 руб. 84 коп., в том числе: 111 335 руб. 20 коп. – просроченный основной долг; 20 471 руб. 64 коп. – просроченные проценты; 10 000 руб. 00 коп. – неустойка за просроченный основной долг; 1 000 руб. 00 коп. – неустойка за просроченные проценты; задолженность по кредитному договору <***> от 09.12.2016 в размере 41 108 руб. 77 коп., в том числе: 35 379 руб. 99 коп. – просроченный основной долг; 4 628 руб. 78 коп. – просроченные проценты; 1 000 руб. 00 коп. – неустойка за просроченный основной долг; 100 руб. 00 коп. – неустойка за просроченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 289 руб. 00 коп., а всего – 196 204 (сто девяносто шесть тысяч двести четыре) руб. 61 коп.

В удовлетворении исковых требований Банка СОЮЗ (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании по кредитному договору <***> неустойки за просроченный основной долг в размере 112 729 руб. 47 коп., неустойки за просроченные проценты в размере 9 167 руб. 20 коп., по кредитному договору <***> неустойки за просроченный основной долга в размере 2 912 руб. 30 коп., неустойки за просроченные проценты в размере 154 руб. 93 коп. - отказать.

Признать расторгнутым кредитный договор <***> от 28.01.2014, заключенный между Банком СОЮЗ (акционерное общество) и ФИО1.

Признать расторгнутым кредитный договор <***> от 09.12.2016, заключенный между Банком СОЮЗ (акционерное общество) и ФИО1.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья И.Н. Кравчук