Решение № 2-6612/2017 2-6612/2017 ~ М-4517/2017 М-4517/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-6612/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06.12.2017 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Дворцовой Т.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страховой выплаты, убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страховой выплаты, убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования на сумму 250 000 руб. С указанной даты она присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» ОАО «АльфаСтрахование».

Плата за подключение к программе страхования составляет 0,6 % в месяц от страховой суммы, что на момент подписания составляет 1500 руб. в месяц. Годовой размер оплачиваемой страховой премии составляет 18 000 руб., из расчета 1 500 руб. *12 мес.

Срок страхования начал течь с момента подписания заявления.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования кредит в размере 250 000 руб. выдается сроком на 60 мес. дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Указала, что на нее распространяются условия коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО «АльфаСтрахование».

В связи с расторжением договора страхования от несчастного случая и болезней между ПАО «Восточный экспресс банк» и ОАО «АльфаСтрахование» с ДД.ММ.ГГГГ застрахованная ФИО1 на очередной год страхования была переведена в ЗАО СК «Резерв». При этом действие прежней программы страхования по условиям договора сохранялось на прежних условиях.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в страховую компанию ЗАО СК «Резерв» о выплате страхового возмещения в размере 250 000 руб., в котором ей отказано. ЗАО СК «Резерв» пришло к выводу о том, что указанное ФИО1 событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней. ЗАО СК «Резерв» установлено, что инвалидность установлена застрахованному в связи с заболеванием диагностированным до заключения договора страхования с ЗАО СК «Резерв».

Не соглашаясь с отказом, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией в страховую компанию ЗАО СК «Резерв» по факту невыплаты страхового возмещения, в чем получила отказ.

ФИО1 полагала указанный отказ незаконным, поскольку ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора кредитования она не страдала никакими заболеваниями, не знала и не могла предвидеть о развитии рака и о постановке ей инвалидности 2 группы. К программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков она была присоединена на законных основаниях как лицо, не страдающее заболеваниями из «списка болезней» приложения к правилам, в том числе онкологическими заболеваниями, и не являющаяся инвали<адрес> или 2 группы. Заболевание «рак прямой кишки» диагностирован ей в декабре 2014 года, присвоена вторая группа инвалидности с период действия договора страхования.

Таким образом, ей был поставлен диагноз онкологическое заболевание и установлена инвалидность в течение срока страхования (срока кредитования) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк в одностороннем порядке произвел замену страховщика, включил истца в реестр застрахованных лиц в ЗАО СК «Резерв». Однако согласно условиям страхования даже при замене Банком страховщика действие первоначальной программы страхования сохраняется на прежних условиях. Решение по страховым событиям будет приниматься новым страховщиком.

Также указала, что из-за бездействия ответчика она находилась в депрессивном состоянии, была вынуждена постоянно думать об изыскании денежных средств для погашения кредита во время длительного лечения, испытывала стресс, незащищенность, находилась в унынии, переживаниях, нарушился сон.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 309,310, 934, 943 ГК РФ, положениями Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 56,57 ГПК РФ, просила суд взыскать с ответчика ЗАО СК «Резерв» в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 250 000 руб., неустойку за задержку страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 343 дня) в размере 18 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истцом изменен предмет иска, поскольку после обращения в банк и в страховую компанию страховое возмещение не было произведено, кредитные обязательства не погашены, в связи с чем, истец была вынуждена произвести гашение кредита за счет личных средств в размере 185 880 руб. 68 коп., нести убытки в виде оплаты страховой премии в размере 22 500 руб., процентов за пользование кредитом в размере 33 726 руб. 38 коп.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в виде уплаченного основного долга по кредиту в размере 185 880 руб. 68 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 33 726 руб. 38 коп., всего 219 607 руб. 06 коп.; убытки по оплате страховой премии в период с августа 2015 года по ноябрь 2016 года в размере 22 500 руб.; неустойку за задержку страховой выплаты в размере 1 500 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; затраты по получению выписки по счету в размере 3 600 руб.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истцом увеличен размер исковых требований, ФИО1 просила суд взыскать с ответчика в свою пользу: сумму страхового возмещения в размере 219 607 руб. 06 коп. (уплаченный основной долг по кредиту в размере 185 880 руб. 68 коп. и проценты за пользование кредитом в размере 33 726 руб. 38 коп.);

убытки по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 500 руб.;

неустойку за задержку страховой выплаты в размере 1 500 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.,

штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; судебные расходы по получению выписки по счету в размере 3 600 руб.

В настоящем судебном заседании истец уменьшила исковые требования в части страховой выплаты, просила суд взыскать выплату в размере 175 818 руб. 37 коп. Остальные требования поддержала в том же объеме по изложенным в иске основаниям. Ходатайство о взыскании судебных расходов в размере 3 600 рублей не поддержала.

Представитель истца в судебном заседании требования с учетом их уменьшения в части страховой выплаты поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям. Дополнительно пояснила, что истец не была застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ однако уплатила страховую премию в размере 22 500 руб. Просила считать указанную сумму убытками истца, подлежащими взысканию с ответчика.

Ответчик ЗАО СК «Резерв» о времени и месте рассмотрения дела судом извещено, представителя в суд не направило. Согласно письменному отзыву на иск, возражало против требований истца, полагало их не подлежащими удовлетворению. Указало, что событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней, поскольку не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезней, диагностированных до заключения договора страхования.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлена 2 группа инвалидности, причиной которой явился рак прямой кишки, диагностированный в декабре 2014 года. Таким образом, застрахованный до заключения договора страхования страдал заболеванием, которое привело к установлению группы инвалидности.

Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование» на случай наступления инвалидности 1,2 группы наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, в соответствии со списком болезней Приложение № к Правилам страхования.

В соответствии с п. З.1.5.1. Правил страхования ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, страховые случай - инвалидность 1,2,3 группы - установление застрахованному инвалидности: несчастного случая и/или болезни (в соответствии со «Списком болезней» Приложение №), произошедшего/ диагностированной в течение срока страхования или одного года после наступления несчастного случая и/или болезни (в соответствии со «Списком болезней» Приложение №).

Также указало, что истец в исковом заявлении не представила доказательств, причиненных ей, как потребителю, нравственных и физических страданий. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Третье лицо ОАО «Альфастрахование» о времени и месте рассмотрения дела судом извещено, представителя в суд не направило.

Третье лицо ОАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела судом извещено, представителя в суд не направило.

Выслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений ст. 944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб. под 22,5% годовых и окончательной датой погашения кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по названному кредитному договору истец дала банку согласие выступать застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой организации ОАО «АльфаСтрахование» на условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ОАО «АльфаСтрахование», с определением страховой суммы в размере лимита кредитования 250 000 руб.

Стоимость услуги за присоединение к Программе страхования составила 1500 руб. (0,6% в месяц от страховой суммы).

С момента получения кредита у ФИО1 возникла обязанность по внесению платы за страхование в размере 0,4 процента в месяц от установленного лимита кредитования на текущий банковский счет в сроки, определенные для уплаты минимального обязательного платежа в счет погашения кредита, которая без дополнительного распоряжения заемщика списывается банком.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и ОАО «АльфаСтрахование» расторгнут, вместе с тем, при пролонгации срока страхования на очередной год действия кредита страхователей застраховывали компании-партнеры банка, в которых действовал договор страхования от несчастных случаев и болезней. Программа страхования указанных клиентов действует до окончания срока кредитования. Решение по страховым случаям принимается страховщиком, которому банк произведет оплату страховой премии за очередной год действия кредита.

В судебном заседании также установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» (страхователем) и ЗАО СК «Резерв» (страховщиком) заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7, по условиям которого страхованию подлежали заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. п. 1.3 и 1.4 данного договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях данного договора на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц.

В соответствии с п. 2.1 договора страхования с ЗАО СК «Резерв» страхование осуществляется, в том числе на случай инвалидности застрахованного лица в результате болезни, то есть получения застрахованным лицом инвалидности первой или второй группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности (п. 2.2 договора страхования).

Названное в п. 2.1 договора страхования событие признается страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного, обусловленного данным договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке (п. 2.4 договора страхования).

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ п. 4.2.1 дополнен абзацем: «Страховщик на условиях настоящего договора страхования обязан принять на страхование лиц, включенных страхователем в реестр застрахованных лиц, которые ранее подтвердили свое согласие быть застрахованными на условиях страхования с другим страховщиком в случае расторжения договора страхования с этим страховщиком».

Согласно выписке ЗАО «СК «Резерв» из реестра застрахованных лиц – заемщиков кредита банка, срок страхования заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в размере 250 000 руб., страховая тарифная ставка в год 0,4% (том 3, л.д. 173).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что после расторжения договора страхования между банком и ОАО «АльфаСтрахование» заемщик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ была включена в реестр застрахованных лиц ЗАО «СК «Резерв».

Сторонами не оспаривается, что ФИО1 свои обязательства по внесению платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» исполняла в полном объеме на ежемесячной основе, в том числе при пролонгации страхования в ЗАО СК «Резерв» (том 1, л.д. 43, 44-60).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 2 группа инвалидности по причине общего заболевания: рак прямой кишки.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком получено заявление ФИО1 о страховой выплате.

При изучении предоставленного пакета документов страховщик пришел к выводу, что указанное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованный до заключения договора страхования страдал заболеваниями, приведшим к получению инвалидности (том 1, л.д. 34).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком получена претензия ФИО1 на отказ в осуществлении страховой выплаты (том 1, л.д. 35).

Страховая выплата истцу не произведена. Доказательств обратного в материалах дела не содержится.

В соответствии с заявлением истицы о присоединении к Программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, истица изъявила желание быть застрахованной и просила Банк предпринять действия по распространению на нее условий Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ОАО «АльфаСтрахование», страховыми случаями по которому являются в том числе инвалидность 1,2 группы - установление Застрахованному инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни в соответствии со «Списком болезней Приложение 4 к Правилам страхования», произошедшего/диагностированной в течение срока страхования.

В случае прекращения Договора страхования между Банком и Страховщиком, указанным в настоящем заявлении Банк вправе заменить Страховщика на иную страховую компанию. При этом действие Программы страхования сохраняется на прежних условиях.

Таким образом, в отношении истицы и после прекращения договора страхования с ОАО «Альфастрахование» сохраняли свое действие условия страхования определенные Коллективным договором добровольного страхования жизни и здоровья, заключенным между Банком и ОАО «Альфастрахование» в соответствии с Правилами страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, именно нормоположения указанных Правил подлежат применению судом при разрешении вопроса об условиях страхования жизни и здоровья истицы.

В соответствии с разделом 1.1 данных Правил Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный, если в договоре не названо в качестве приобретателя иное лицо.

Под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые в период действия Договора страхования.

В соответствии с п.3.1.5 Правил страховым риском признается установление Застрахованному инвалидности 1,2,3 группы, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии со списком болезней Приложение№), произошедшего, диагностированного в течение срока страхования или одного года после наступления несчастного случая или болезни в соответствии со Списком болезнейПриложение№.

Приложением № к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней к страховым рискам отнесено заболевание рак.

Как следует из материалов дела, заболевание, послужившее основанием для установления ФИО1 инвалидности, впервые диагностировано в ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 92-99).

В соответствии с приведенными Условиями страхования являющимися Приложением № к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ОАО «Альфастрахование», Программа страхования действует в отношении застрахованного лица в течение 1 года, но не более периода действия Коллективного договора.

Таким образом, Программа страхования ОАО «Альфастрахование» действовала в отношении истицы в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Заболевание впервые диагностировано у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. период действия вышеуказанного договора, относится к страховому риску и является страховым случаем.

В связи с этим ЗАО СК «Резерв», принимая на страхование в целях обеспечения кредитных обязательств перед ОАО КБ «Восточный» истицы, ранее застрахованной в ОАО «Альфастрахование» и давшей банку согласие быть застрахованной на прежних условиях договора страхования другим страховщиком, исходя из существа возникших правоотношений, не вправе отказать ФИО1 в выплате страхового возмещения в связи с возникновением заболевания, послужившего основанием для установления инвалидности, в период действия названного договора страхования.

Поскольку целью присоединения истца к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» являлось обеспечение обязательств по кредитному договору, при этом обязательства, вытекающие из такого присоединения, ФИО1 исполняла добросовестно, расторжение договора страхования с первоначальным страховщиком осуществлено без волеизъявления истца, суд приходит к выводу о том, что изменение компании страховщика банком в одностороннем порядке не должно служить основанием для ущемления прав заемщика, застрахованного на период действия кредитного соглашения.

Указанное событие в виде установления истцу инвалидности признается страховым случаем, основания для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, вместе с тем, выплата не произведена.

В соответствии с Дополнительным соглашением № к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону (л.д.229 том 2).

В соответствии с п.6.7 Условий страхования являющихся Приложением № к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ОАО «Альфастрахование» страховая выплата производится в следующем порядке: выгодоприобретателю в размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов) в размере, указанном банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Кредитному договору на дату страхового случая.

Согласно справке МСЭ № ФИО1 установлена инвалидность ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей по кредитному договору сумма основного долга по кредиту и процентам, подлежащих гашению ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 175 818 рублей 37 копеек.

Указанная сумма составляет размер неисполненного денежного обязательства истицы (включая основной долг, сумму процентов) и соответственно размер страховой выплаты, подлежащей возмещению Выгодоприобретателю, т.е. истице в соответствии с условиями договора страхования.

Поскольку в добровольном порядке ответчик страховую выплату истице в указанном размере не произвел, она подлежит взысканию в ее пользу в судебном порядке.

В соответствии с п.5.4, 5.5 Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ Решение о страховой выплате, а также подписание Страхового акта принимается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов.

В страховую компанию истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховщику надлежало осуществить страховую выплату ФИО1

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления N 20).

Поскольку при рассмотрении дела установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя страховых услуг несвоевременной выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая по рискам, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 500 руб., что в силу п. 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей не превышает ежемесячный размер страховой премии.

В силу разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 2 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного) Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17).

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно п. 45 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку действиями страховщика были нарушены права истца как потребителя, ей был причинен моральный вред, суд приходит к выводу, что требование истца о его компенсации основано на законе, факт нарушения страховщиком прав потребителя установлен в судебном заседании на основании исследованных доказательств.

Принимая во внимание характер страданий истца, учитывая фактические обстоятельства, при которых причинен моральный вред и индивидуальные особенности потерпевшего, суд, руководствуясь принципами разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 101 159 руб. 18 коп. из расчета: (175 818 руб. 37 коп. + 1 500 руб. + 25 000 руб.)*50%.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, под которыми понимаются, в том числе расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц ЗАО «СК»Резерв» – заемщиков кредита банка «Восточный экспресс банк» за май 2016 года ФИО1 значится застрахованной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 произведено списание страховой премии в общем размере 22 500 руб. (ежемесячно в размере 1 500 руб.*15мес.) (том 2, л.д. 146).

Уплата страховой премии за присоединение к программе страхования является условием страхования по программе, указанная страховая премия списывалась в счет оплаты оказываемой услуги, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 22 500 руб. в качестве убытков удовлетворению не подлежит.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы признанные судом необходимыми (ст. 94 ГПК РФ).

Истец просит суд взыскать с ответчика понесенные ей в ходе рассмотрения данного дела судебные расходы, в виде затрат по получению выписки по счету в размере 3 600 руб.

Данное ходатайство в ходе рассмотрения дела истицей снято, в связи с чем, судом не рассматривалось.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 046 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страховой выплаты, убытков, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 175 818 рублей 37 копеек, неустойку в размере 1 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф в размере 101 159 рублей 18 копеек, а всего 303 477 рублей 55 копеек.

В удовлетворении иска в части взыскания с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 убытков, выразившихся в оплате страховой премии - отказать.

Взыскать с ЗАО СК «Резерв» в доход бюджета Петропавловск- Камчатского городского округа государственную пошлину в размере 5 046 рублей.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Петропавловск-

Камчатского городского суда

Мотивированное решение принято 11.01.2018 года