Решение № 2-3269/2019 от 25 августа 2019 г. по делу № 2-3269/2019

Дело № 2-3269/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2019 года г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Негановой С.А. с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Димитровский районный суд г. Костромы с исковым заявлением к ФИО2, указав в обоснование, что <дата> между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 105000 рублей. Указывает, что заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет направлен ФИО2 <дата>, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Банк <дата> уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав (требований) задолженность ответчика по кредитному договору составляла 165554,91 рубля. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. В настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика составляет 165554,91 рубля. Просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, в размере 165554,91 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4511,10 рублей.

Определением Димитровского районного суда г. Костромы от <дата> гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Свердловский районный суд г. Костромы.

Заочным решением Свердловского районного суда г. Костромы от <дата> по гражданскому делу № по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования удовлетворены. С ФИО2 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 165554,91 рубля, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4511,10 рублей.

ФИО2 <дата> обратилась в суд с заявлением об отмене заочного решения Свердловского районного суда г. Костромы от <дата>, определением от <дата> заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Истец ООО «Феникс», извещенный о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором исковые требования не признала.

Представитель ответчика ФИО1 полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению. Пояснила, что ответчиком подписано только заявление-анкета, с иными условиями договора она не ознакомлена. ФИО2 факт получения кредитной карты и расходование кредитных средств не оспаривает. Являлась добросовестным плательщиком, вносила ежемесячные платежи в установленные сроки, пока не перестали поступать уведомления Банка о суммах, подлежащих оплате. Ответчик пыталась выяснить порядок оплаты, звонила на горячую линию Банка, но информация для оплаты задолженности не представлена Банком. Об уступке прав по кредитному договору Заявила о пропуске истцом срок исковой давности для предъявления иска в суд, поскольку задолженность ответчика по кредитному договору образовалась за период с <дата> по <дата>, а иск подан в суд в 2019 году. Ходатайствовала о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении спора суд руководствуется положениями ГК РФ о кредитном договоре в редакции, действующей на момент заключения договора между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Банк) и ФИО2

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> ФИО2 направила в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно заявлению-анкете универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

ФИО2 была ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, и Тарифным планом, взяла обязательства их соблюдать.

Заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы Банка в своей совокупности содержали условия договора кредитной карты, заключенного между сторонами.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления – анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно разделу 3 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно разделу 5 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку с отражением операций, совершенных по кредитной карте с момента предоставления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по карте, лимит задолженности и сумму минимального платежа в соответствии с Тарифами. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней календарных дней с даты его формирования.

Указанный договор заключен между сторонами в соответствии с Тарифным планом ТП 7.6, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок 36,9 %, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 %.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт, клиент принял на себя обязанность оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком дополнительных услуг.

В соответствии с Тарифным планом штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

ФИО2 кредитную карту получила и активировала, производила расходные операции с использованием предоставленного Банком кредита, что подтверждается выпиской по договору № и расчетом задолженности по договору кредитной линии № за период с <дата> по <дата>.

Таким образом, <дата> между Банком и ФИО2 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на изложенных условиях.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счёта, который является возмездным в силу ст. 851 ГК РФ и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от <дата> №, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Выдав ответчику кредитную карту, открыв банковский счет, осуществляя кредитование ее расходных операций с использованием банковской карты, Банк исполнил обязательства по договору. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, последний ежемесячный платеж в погашение кредита внесла <дата>, с марта 2014 года перестала вносить периодические ежемесячные платежи в погашение кредита.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии 0047484795 у ФИО2 по состоянию на <дата> возникла задолженность в сумме 165554,91 рубля, в том числе основной долг - 108740,39 рублей, проценты – 41228,77 рублей, штраф – 15585,75 рублей.

В соответствии с положениями раздела 9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Банком сформирован и направлен заемщику заключительный счет с указанием окончательной суммы к оплате – 165554,91 рубля, указано на необходимость оплаты данной суммы в течение 30 дней с момента выставления счета.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержатся разъяснения о том, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В пункте 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Таким образом, стороны согласовали условие о возможности уступки Банком права требования к заемщику иным лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» <дата> заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований).

Пунктом 3.1 генерального соглашения установлено, что ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» уступает ООО «Феникс» в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к ООО «Феникс» не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставлять заемщикам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» <дата> заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от <дата>.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», руководствуясь условиями Генерального соглашения № (во исполнение положений п. 2.1 Генерального соглашения №), уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров в количестве, перечисленных в Акте приема-передачи прав требования, который подписывается сторонами.

Права (требования) переходят от ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» к ООО «Феникс» <дата>. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых ООО «Феникс» прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (п. 5 дополнительного соглашения).

Согласно акту приема-передачи прав требования от <дата> к договору уступки прав (цессии) дополнительного соглашения № от <дата> к генеральному соглашению № от <дата> права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО2 переданы по указанному договору ООО «Феникс».

В адрес ответчика ФИО2 банком направлялено уведомление об уступке прав требования в соответствии с генеральным соглашением № от <дата>.

На основании приведенных соглашений суд полагает установленным факт перехода прав требования кредитора по кредитному договору №, заключенному между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк и ФИО2, к истцу ООО «Феникс».

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора.

Рассматривая заявление ответчика о пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с иском, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

В рассматриваемом случае договором о кредитной карте конкретные сроки и размер ежемесячных платежей заемщика и срок полного погашения кредита не предусмотрены.

Как следует из представленного расчета задолженности по договору кредитной линии №, последний платеж по кредиту в сумме 13000 рублей внесен ФИО2 <дата>, договором предусмотрено ежемесячное внесение платежей по кредиту, по окончанию следующего платежного периода – <дата> платежей не поступило, в связи с чем банк узнал о нарушенном праве с <дата>.

ООО «Феникс», согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, <дата> обратилось к мировому судье судебного участка № Димитровского судебного района г. Костромы с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2, то есть по истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является основанием к отказу в удовлетворении иска Банка.

Суд учитывает, что при исчислении срока давности прав с момента формирования заключительного счета и направления его должнику, как заявлено истцом, то есть с <дата> – данный срок также пропущен.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Димитровского судебного района г. Костромы от <дата> № с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору от <дата> № в сумме 165554,91 рубля, расходы по оплате госпошлины в сумме 2255,55 рублей.

Определением судьи от <дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Копия определения от <дата> об отмене судебного приказа направлена в адрес ООО «Феникс» <дата>, что подтверждается копией почтового конверта, представленной в материалы дела.

Согласно ст. 129 ГПК РФ, в определении об отмене судебного приказа взыскателю разъяснено право на обращение в суд с требованиями в порядке искового производства.

При отмене судебного приказа для взыскателя становится очевидным, что его право осталось незащищенным и для такой защиты необходимо обращение в суд в порядке искового производства. Срок исковой давности в случае его перерыва обращением за выдачей судебного приказа продолжил течь после отмены судебного приказа и был удлинен до 6 месяцев, т.е. до <дата>.

ООО «Феникс» обратилось в Димитровский районный суд г. Костромы с иском к ФИО2 <дата>, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте - за пределами установленного срока исковой давности.

Поскольку ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями к ФИО2, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина