Решение № 2-240/2020 2-240/2020~М-186/2020 М-186/2020 от 13 июля 2020 г. по делу № 2-240/2020

Дело № 2-240/2020

34RS0025-01-2020-000332-96

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кумылженский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.П.,

при секретаре Вихлянцевой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

14 июля 2020 года в ст. Кумылженская Волгоградской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указал, что 19.10.2015 банк заключил с должником кредитный договор № №, в рамках которого последней был предоставлен кредит.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ФИО2 при заключении договора, что подтверждается ее подписью в п. 10 заявления.

Также ФИО2 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять должник, указаны в графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Решением единственного акционера банка от 25.01.2016 (решение № 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № № от 19.10.2019 в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца - АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, причины неявки неизвестны, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представила. Представила в суд возражения на исковое заявление, согласно которому с исковыми требованиями не согласна.

Ответчик указывает, что первоначально она надлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору, но впоследствии, ввиду изменения материального положения, не в состоянии была выплачивать денежные суммы по кредитному договору. Последний платеж был осуществлен ею 19.12.2016 в размере <данные изъяты> 20.01.2017 она обращалась в банк с заявлением, в котором известила о своем тяжелом материальном положении, поскольку не работает, имеет на иждивении троих несовершеннолетних детей, и предложением реструктуризации задолженности. Ответ на данное заявление от банка не поступал. 20.03.2017 ответчик обращалась к истцу с заявлением о предоставлении ей сведений о фактической задолженности по договору. 25.05.2017 ответчик обращалась к истцу с требованием об обращении в суд, с целью определения фактического размера задолженности перед истцом, возможности соразмерного уменьшения неустойки, избегания роста процентов, возможности погашения задолженности. Все обращения ответчика в банк остались без ответа. При вынесении решения просит учесть положения ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки. Кроме того, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учётом того, что суд принял все необходимые меры для извещения ответчика о дате судебного заседания, суд признает причину неявки ответчиков неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства, кроме того, в материалах дела достаточно доказательств имеющих существенное значение для рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела усматривается, что 19.10.2015 ФИО2 обратилась в ПАО «Лето Банк» (в настоящее время - АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.14).

В соответствии с пунктами 2.1 и 2.2 Условий предоставления потребительского кредита (приложение № 2 к Приказу ПАО «Лето Банк» № 15-0242 от 28.07.2015) (л.д.16-21), для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте РФ, по которому осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств банком в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка, операции с использование карты (локальной карты).

В соответствии с п. п. 1.1, 1.2 Условий предоставления потребительского кредита, для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.

В соответствии с пунктами 1.1 - 1.4 Условий предоставления потребительского кредита кредитный договор представляет собой совокупность взаимосвязанных документов: подписанного заемщиком заявления о предоставлении кредита, Условий, содержащих общие положения договора, Тарифов, содержащих условий договора о размере процентной ставки, размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемые банком услуг.

На основании заявления ФИО2 от 19.10.2015 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, который носил смешанный характер с элементами кредитного договора, договора банковского счета, соглашения об использовании простой цифровой подписи.

В соответствии с Согласием заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») № № от 19.10.2015 (л.д.12-13), сумма кредита, предоставленного ответчику составляет – <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом – 34,88% годовых, полная стоимость кредита – 34,88 % годовых, срок действия договора 60 месяцев, срок возврата кредита (плановая дата погашения) – 19.10.2020, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты>, платежи осуществляются ежемесячно 19 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшение платежа» - <данные изъяты>

Из пунктов 13 и 19 Согласия заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что ФИО2 полностью была ознакомлена и согласна с Условиями, Тарифами, являющиеся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

По заявлению ФИО2 ей была подключена услуга «Подключение к программе страховой защиты» в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Стандарт», размер комиссии - <данные изъяты> (п. 8).

Заключая кредитный договор в офертно-акцептной форме, ФИО2 согласилась на платное оказание услуг (п. 16 Индивидуальных условий) :

- «Меняю дату платежа», «Уменьшение платежа», «Пропускаю платеж» размер комиссии - <данные изъяты>;

- по выдаче наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах других банков, размер комиссии - <данные изъяты> за каждую операцию получения наличных денежных средств,

- по проведению иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах ПАО «Лето Банк»), размер комиссии - <данные изъяты> от суммы каждой операции;

- «Суперставка», размер комиссии за сопровождение данной услуги - 7% от суммы к выдаче;

- «Кредитное информирование», размер комиссии: 1-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, 2-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, 3-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, 4-й период пропуска платежа - <данные изъяты>.

Данные услуги были предусмотрены первоначальными условиями предоставления кредита и были подключены по данному кредитному договору 19.10.2015.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету № № за период с 19.10.2015 по 25.05.2020 (л.д.26-27).

Согласно выписке по лицевому счету по договору № № от 19.10.2015 ответчик ФИО2 погашение основного долга и процентов производила нерегулярно, последнее погашение задолженности по кредиту было ею произведено в 19.12.2016.

В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 7.6 Общих условий расторг договор от 19.10.2015 года путем выставления в адрес ответчика 18.08.2017 заключительного требования (л. д. 30).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Размер задолженности на дату расторжения договора банком был указан в Заключительном счете и составил <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, задолженность по неустойкам – <данные изъяты>, задолженность по комиссиям – <данные изъяты>

Сумма задолженности ответчика подтверждается выпиской по счету (л.д. 26-27), а также расчетом по иску (л.д.24-25).

Учитывая данные выписки по счету, суд находит представленный истцом расчет задолженности правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора, с зачетом сумм, внесенных ответчиком в счет погашения основного долга по кредиту и процентов по нему.

Из статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

В соответствии с п. 13 раздела 1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с Общими Условиями предоставления потребительских кредитов клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты. Со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления потребительских кредитов (далее - Условия кредитования) и п. 5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заемщик обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа и производить погашение кредита ежемесячно до 19 числа каждого месяца в размере платежа – <данные изъяты> (размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - <данные изъяты>).

Согласно п. 3.5 Условий кредитования устанавливается следующая очередность погашения задолженности: в дату размещения денежных средств на счете - просроченная задолженность по процентам по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, неустойка на просроченные проценты; в дату платежа - проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии.

В соответствии с п. 7.1 Условий кредитования и п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Поскольку ответчик нарушил обязанности по своевременному погашению не только основной суммы займа, но и процентов за его пользование, то на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ он обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную условиями договора в виде ответственности за нарушение обязательств.

Оснований для снижения размера неустойки судом не установлено, поскольку совокупности условий для применения ст. 333 ГК РФ в рассматриваемом деле не имеется.

Обратившись в банк с заявлением о предоставлении кредита, подписав индивидуальные условия договора, ФИО2 согласилась с условиями кредитного соглашения, приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему в определенном договором размере.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, обращении к кредитору с заявлением о реструктуризации задолженности, не могут служить основанием для отказа банку в иске о взыскании задолженности по кредитному договору.

Названные ответчиком причины ненадлежащего исполнения условий кредитного договора (по причине отсутствия работы, нахождения на её иждивении троих несовершеннолетних детей) не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности по возврату истцу кредита.

Изменение материального положения ответчика после заключения кредитного договора, обращение с заявлением о реструктуризации долга, само по себе не освобождает от необходимости исполнить принятые на себя обязательства. Реструктуризация в том или ином виде, например путем отсрочки уплаты процентов или основного долга, является правом, а не обязанностью Банка.

Заключая кредитный договор, оценивая свое материальное положение, не исключая при этом риск ухудшения финансового состояния, заемщик должна была и могла предположить риск негативных последствий, вызванных, в том числе, ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору в течение длительного времени. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора возлагается на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом также отклоняется.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п.п. 7.5 Общих условий, стороны договорились о порядке расторжения кредитного договора. Так, банк вправе направить клиенту Заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней, с даты его направления клиенту (п. 7.6).

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании изменению не подлежит (п. 7.6.2).

Согласно материалам дела, требование банка о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем направления заключительного требования на сумму <данные изъяты>, сформированного 18.08.2017, со сроком погашения задолженности в течение 30 дней, то есть не позднее 18.09.2017.

Выставив заключительное требование, банк реализовал возможность кредитора по изменению условий договора о сроке возврата суммы займа (кредита) в одностороннем порядке, установил срок возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, а также штрафных санкций до 18.09.2017.

Таким образом, срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 19.09.2017.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судьей судебного участка № 30 Волгоградской области в пределах трехлетнего срока исковой давности – 10.01.2018. Судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 28.02.2020. Течение срока исковой давности прерывалось на 2 года 01 месяцев 18 дней.

С исковым заявлением по настоящему делу истец обратился в суд 29.05.2020 (дата отправления иска по почте).

Принимая во внимание период обращения за судебной защитой (с 10.01.2018 по 28.02.2020) на который срок исковой давности прерывался, что после отмены судебного приказа истец обратился в суд с исковым заявлением в пределах шести месяцев, а также период, за который истец просит взыскать задолженность, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям о взыскании задолженности не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку требования истца, судом удовлетворены, с ответчика в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № № от 19.10.2015 в размере <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, задолженность по неустойкам – <данные изъяты>, задолженность по комиссиям – <данные изъяты>

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения изготовлен 16.07.2020.

Судья: Л.П. Исаева