Решение № 2-1805/2019 2-1805/2019(2-9656/2018;)~М-7127/2018 2-9656/2018 М-7127/2018 от 26 сентября 2019 г. по делу № 2-1805/2019

№ 2-1805/2019

24RS0056-01-2018-008714-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 27 сентября 2019 года

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шабалиной Н.В.,

при секретаре Серковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «РН Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «РН Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования следующим.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> от 11.10.2017 года. Сумма кредита составила 943 366 руб., срок кредита – 36 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 11.10.2017 года.

При оформлении пакета документов по кредиту, заемщику было навязано оформление договора страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по полису составила 50 942 руб..

При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании ООО СК «КАРДИФ» был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии до сведения заемщика не доводились. Сумма страховой премии составила 50 942 руб., которая была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная сумма была оплачена заемщиком единовременно, за весь срок предоставления услуг по страхованию.

Бланк заявления на получение кредита и кредитный договор составлены в типовой форме, предоставлялись заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате чего, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования и сделать правильный осознанный выбор.

В рассматриваемом случае банк предлагал получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, устанавливая более высокий процент при отсутствии договора страхования.

Принятие таких условий не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудником банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в следующие пять дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекли значительные убытки и временные потери у истца, как потребителя, необходимость обращения за юридической консультацией, а также моральные волнения и переживания, в связи с чем, истец оценивает причиненный ему моральный вред в размере 10 000 руб..

Просит признать п.4 индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 50 942 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 2 100 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте слушания гражданского дела извещен судом надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «РН Банк» ФИО2, действующая на основании доверенностей от 09.01.2019 года и от 14.01.2019 года, в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку в дату заключения кредитного договора, между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования. Банк, в данном случае, стороной по договору не является, а лишь выступает агентом и на основании распоряжения истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Истцом в дату заключения кредитного договора было заключено два самостоятельных договора, кредитный и страхования. Ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные суду письменные доказательства, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В ходе судебного заседания установлено, что 11.10.2017 года между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор №35351-1017, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит на сумму 943 366 руб. под 15 % годовых.

Согласно имеющемуся в материалах дела страховому сертификату № NM-02-076073 от 11.10.2017 года, между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования по программе страхование жизни и от несчастных случаев и болезней – Минимальный пакет.

Страховая премия составила 50 942 руб.

В соответствии с подп. 2.2.3 п. 2.1 раздела 2 Индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля от 11.10.2017 года, ФИО1 дал распоряжение АО «РН Банк» осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 50 942 руб. в качестве страховой премии, в рамках заключенного договора страхования № NM-02-076073 от 11.10.2017 года.

В свою очередь, кредитный договор <***>, заключенный между ФИО1 и АО «РН Банк» 11.10.2017 года, не содержит условий об обязательном страховании истцом рисков потери жизни и трудоспособности, при этом заемщику предоставлено право самостоятельно заключить договоры страхования в отношении объектов страхования.

Так, в пункте 4 Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного между сторонами, установлено, что в силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий, Банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 Индивидуальных условий, Банк вправе принять решение об изменении величины процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным в строке 17 Индивидуальных условий.

Как следует из пункта 17 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по договорам потребительского кредита, не предусматривающим обязательства по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, составляет 22 % годовых.

Таким образом, у истца был выбор заключить договор страхования и оформить кредит с процентной ставкой за его пользование 15% годовых, либо не заключать договор страхования и оформить кредитование с процентной ставкой 22 % годовых. ФИО1, по собственному волеизъявлению, выбрал вариант с пониженной процентной ставкой при условии приобретения услуги страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, обратился в страховую компанию, дал распоряжение банку о перечислении с его расчетного счета страховой премии в ООО «СК КАРДИФ».

Кредитные предложения АО «РН Банк» с различными условиями кредитования с учетом потребностей потенциальных заемщиков соответствуют требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, отсутствуют правовые основания для признания условий пункта 4 Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, незаконными.

При этом, кредитный договор не содержит какого-либо условия о страховании, соблюдение которого ставило бы в зависимость представление банком кредита истцу.

Вопреки доводам истца, изложенным в исковом заявлении, при заключении кредитного договора ему была предоставлена вся информация, касающаяся различных условий кредитования, связанная с получением заемщиком услуг страхования.

Поскольку в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт неправомерных действий банка в части перечисления денежных средств со счета истца в ООО «СК КАРДИФ» в качестве страховой премии по договору № NM-02-076073 от 11.10.2017 года, отсутствуют правовые основания для взыскания в пользу истца 50 942 руб., и соответственно компенсации морального вреда и штрафа.

В связи с изложенным, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении его исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «РН Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий подпись Шабалина Н.В.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: Шабалина Н.В.