Решение № 2-1800/2023 2-348/2024 2-348/2024(2-1800/2023;)~М-1650/2023 М-1650/2023 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-1800/2023

УИД: 50RS0017-01-2023-002639-37

Дело № 2-348/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Маковецкой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит:

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 <данные изъяты> (бывш. ФИО1 <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 83 623,63 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины - 2 708,71 руб., а всего 86 332 руб.34 коп.

Заявленные требования мотивированы тем, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество "Сбербанк России» выдало ФИО2 <данные изъяты> (заемщик) кредит в сумме 223 338,92 руб. на срок 60 мес. под 17,8% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

ФИО2 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.

По Условиям банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

ФИО2 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номер телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт, средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в систем "Сбербанк Онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него СМС-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

По выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк», заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

По условиям кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислений) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 83 623,63 руб., в том числе: просроченные проценты - 12 841,52 руб., просроченный основной долг - 70 782,11 руб.

ФИО2 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ей были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". ПАО Сбербанк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает его финансовой выгоды, на которую вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

По имеющейся информации, у ответчика произошла смена ФИО с ФИО1 <данные изъяты> на ФИО2 <данные изъяты>.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, на основании ст. 129 ГПК РФ.

Стороны в судебное заседание не явились.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» просит рассмотреть дело его в отсутствие.

Ответчик ФИО2 мнение по иску не представила. О дате, времени и месте рассмотрения дела она извещена телефонограммой.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы настоящего дела и гражданского дела № по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 <данные изъяты> задолженности по кредитному договору, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В материалы дела истцом приобщено заявление ФИО2 <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в Среднерусский банк Сбербанка на банковское обслуживание и заявление ФИО2 <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в Среднерусский банк Сбербанка на получение кредитной карты в Среднерусском банке Сбербанка.

Как следует из материалов дела, ФИО2 <данные изъяты> подписала простой электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с суммой кредита - 223 338,92 руб., процентной ставкой - 17,80 % годовых, полной стоимостью кредита 17,80 % годовых - 117 551,03 руб., сроком возврата кредита - по истечению 60 месяцев с даты его фактического предоставления кредита. Погашение кредита производится ФИО2 60 аннуитетными платежами в размере 5 647,07 руб., с платежной датой - 20 числа месяца.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По пункту 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа): индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Суд отмечает, что сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента на официальный сайте «Сбербанк Онлайн» банка в сети Интернет оферте, при обмене информацией по каналам телефонной связи с использованием смс-сообщений со Сбербанком и направления кода, являющегося цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи, заключен указанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор займа н между сторонами в форме электронного документа, подписанного ФИО2 <данные изъяты> аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что банк акцептировал заявление ФИО2 <данные изъяты> и её Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, и ДД.ММ.ГГГГ выдал ей потребительский кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 223 338,92 руб., и она воспользовалась кредитными средствами, что видно справки Сбербанка о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, движения основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, движения основного долга и неустойки за просрочку основного долга на ДД.ММ.ГГГГ, движения просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, движения срочных процентов на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, движения неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Анализ дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, состоящий непосредственно из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковского счёта, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Ответчик располагал полной информацией об условиях заключенного кредитного договора и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.

Как видно из материалов дела, в течение срока действия кредитных договоров ответчик ненадлежащим образом исполнял свои договорные обязательства, нарушал свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и по уплате процентов.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк направил ФИО2 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 76 998,09 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и сообщил о намерении расторгнуть кредитный договор.

Представленный истцом расчет задолженности и движения основного долга, просроченных и срочных процентов, неустойки подтверждают нарушение заемщиком ФИО2 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. по погашению кредита и процентов, и её задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 83 623,63 руб.: основной долг - 70 782,11 руб., просроченные проценты - 12 841,52 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Каширского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 <данные изъяты> задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 78 307,80 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины - 1 274,62 руб., а всего 79 582,42 руб. 42 коп. Причиной отмены судебного приказа послужили возражения ФИО2 о несогласии с ним.

В силу ст. ст. 309-310, 314, 807-810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ст. 10 ч. 5 ГК РФ).

При вынесении решения суд берет за основу доводы истца и приобщенные им документы. Ответчик своего расчета задолженности и доказательств погашения кредитного договора не представил.

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании долга правомерными, поскольку размер задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами.

Заемщик ФИО2 обязана возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

В силу ст. 811 ч. 2 ГК РФ, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, т. к. ФИО2 нарушила срок, установленный для возврата очередной части займа.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора при существенном нарушении договора другой стороной.

Ответчик ФИО2 существенно нарушила условия кредитного договора, поскольку лишила банк возможности возврата кредита, получения процентов, на которые рассчитывал истец при заключении договора.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с неё подлежат взысканию и судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк и ФИО2 <данные изъяты>.

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 83 623,63 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины - 2 708,71 руб., а всего 86 332 (восемьдесят шесть тысяч триста тридцать два) руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

п. п. Судья (подпись) С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.