Решение № 2-2981/2018 2-2981/2018 ~ М-1638/2018 М-1638/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-2981/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» июня 2018 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Моисеенко Н.С.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № (далее - Банк) о взыскании денежных средств в размере 158146 руб. 04 коп.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2, был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 1550000 руб. 00 коп., сроком на 120 месяцев, под 12,25 % годовых, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором. ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен досрочно в связи с подачей заявления о досрочном погашении кредита и фактической выплатой полной задолженности. Полагает, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если такая будет установлена. В связи с чем просила взыскать с ответчика сумму излишне уплаченных процентов в размере 158146 руб. 04 коп. и штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца ФИО3, действовавший на основании доверенности, заявленные истцом требования доводы в их обоснование поддержал в полном объеме. Просил их удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ФИО4, действовавшая на основании доверенности, с заявленными требованиями не согласилась, указав на их необоснованность.

Суд, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и ФИО2, ФИО5 (созаемщики) был заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1550000 руб. 00 коп. под 12,25 % годовых на приобретение объекта недвижимости находящегося по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, <адрес> на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (пункт 1.1 договора).

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 1.3 кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

На основании пункта 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Таким образом, аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В силу пункта 4.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 4.2.2 кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 4.4 кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно приложенному графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) на дату подписания составлял 22462 руб. 58 коп.

Как следует из графиков платежей и представленного стороной ответчика расчета, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

Пунктом 4.9 кредитного договора определено, что созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть при условии, что досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписания любым из созаемщиков нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору. При неисполнении созаемщиками вышеуказанных условии, сумма превышающая установленный ежемесячный платеж, не принимается кредитором к исполнению.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ созаемщиками было произведено частичное досрочное погашение кредита в сумме 171 550 руб. 00 коп. В связи с чем, изменился остаток ссудной задолженности по кредиту и был составлен новый график платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) на дату подписания составлял 20210 руб. 44 коп.

ДД.ММ.ГГГГ созаемщиками было произведено частичное досрочное погашение кредита в сумме 600000 руб. 00 коп. В связи с этим изменился остаток ссудной задолженности по кредиту и был составлен новый график платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) на дату подписания составлял 8538 руб. 93 коп.

ДД.ММ.ГГГГ созаемщики в полном объеме досрочно выполнили свои обязательства перед Банком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору, что подтверждается расчетом по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, созаемщики пользовались в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей.

Более того, положения кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящими в состав аннуитентного платежа.

Согласно расчету ответчика, проверенному судом и признанному правильным, за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата полного погашения кредита) заемщик обязан был уплатить проценты в размере 618370 руб. 42 коп., что полностью соответствует сумме процентов, начисленных Банком в соответствии с условиями кредитного договора и фактически уплаченных созаемщиками во исполнение кредитного обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенное, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и оказал созаемщикам финансовую услугу в соответствии с его положениями. В результате досрочного погашения созаемщиками кредита в полном объеме Банк получил исключительно фактически понесенные им расходы, состоящие в сумме предоставленных денежных средств в размере 1550000 руб. 00 коп., а также процентов, начисленных за период пользования соответствующей суммой денежных средств с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов.

Таким образом, проценты за пользование созаемщиками денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора начислены Банком и уплачены созаемщиками исключительно за период фактического пользования кредитом.

Представленный истцом расчет в обоснование заявленных требований, суд полагает необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга), в связи с чем не принимает его во внимание.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № о взыскании денежных средств, штрафа.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № о взыскании денежных средств, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Судья Н.С. Моисеенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.