Решение № 2-748/2017 2-748/2017~М-538/2017 М-538/2017 от 1 августа 2017 г. по делу № 2-748/2017

дело № 2-748/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2017 года г.Боровичи

Боровичский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Киселёвой Т.В.,

при секретаре Петровой М.Е.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой ФИО6 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор <***> по программе «АвтоПлюс». Одновременно с ним в соответствии с условиями кредитования был заключен договор страхования от несчастных случаев <***>-С1 со страховой компанией ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», по которому основным выгодоприобретателем является «ООО «Плюс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом в соответствии с условиями договора страхования». Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению её обязательств по кредитному договору <***>.

В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 932 203 рубля 39 копеек, тогда как фактически она получила лишь сумму, равную 770 000 рублей, 162 203 рубля 39 копеек были перечислены страховой компании на оплату страховой премии по договору личного страхования <***>-С1. Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с п. 1.2. и 1.20 заключенного договора, составлял 60 месяцев с даты заключения договора. В последующем она была уведомлена, что в соответствии с договором уступки прав требования №-РК/Плюс от ДД.ММ.ГГГГ права требованиям по договору потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ перешли к АКБ «Российский ФИО2».

ДД.ММ.ГГГГ она полностью исполнила кредитные обязательства перед банком в соответствии с условиями и порядком досрочного погашения кредита, вернув сумму основного долга в размере 932 203 рубля 39 копеек и установленные договором проценты, в связи с чем считает, что имеются основания для расторжения договора страхования и возврате части страховой премии.

Страховая компания своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении её требований, с чем она не согласна, полагает, что страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ она исполнила ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть ей денежную сумму по договору страхования в размере 129 762 руб. 71 коп.

Указанная сумма основана на следующем расчете: договор страхования был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия составила 162 203 рубля 39 копеек за весь срок действия договора или 2 703 рубля 39 копеек в месяц. Срок фактического пользования составил со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 12 месяцев. Страховая премия за этот период (12 месяцев) составила: 2 703 руб. 39 коп. х 12 месяцев = 32 440 руб. 68 коп. Итого, 162 203 руб. 39 коп. – 32 440 руб. 68 коп. = 129 762 руб. 71 коп.

С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения ответчиком её прав как потребителя, считает возможным потребовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Просит суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис <***>-С1), заключенный между ней и ответчиком, взыскать с ответчика в её пользу страховую премию в размере 129 762 рубля 71 копейка, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 64 881 рубль 35 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3 исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в отзыве на иск указал, что с заявленными требованиями не согласен, поскольку оснований для расторжения договора страхования и выплаты страховой премии не имеется.

Представители третьих лиц ПАО АКБ «Российский капитал», ОАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены.

Заслушав представителя истца, рассмотрев доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из пояснений представителя истца, материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Плюс Банк» был заключён договор о предоставлении потребительского кредита по продукту «АвтоПлюс», в соответствии с которым ФИО1 была предоставлена сумма кредита в размере 932203 рубля 39 копеек на срок 60 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора по ставке 25,9 процентов годовых, срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Кредит был предоставлен банком на следующие цели: 770000 руб. – на покупку транспортного средства, 162203 руб. 39 коп. – на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключённому заемщиком (страхователем) со страховщиком.

Согласно п.11 индивидуальных условий предоставления кредита, информация о данном виде страхования указана в п.20 настоящих условий.

В соответствии с п.20 названных индивидуальных условий, минимальный перечень страховых рисков программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая; минимальный перечень страховых рисков программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель по договору страхования – ОАО «Плюс Банк», наименование страховой компании – ООО «СК «РГС-Жизнь», страховая сумма – 932203 руб. 39 коп., срок страхования – 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования от несчастных случаев <***>-С1 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которым установлено, что порядок страховой выплаты – в соответствии с условиями программы страхования, во всём остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

Согласно полиса страхования от несчастных случаев <***>-С1 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами, настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Краткие наименования страховых рисков в соответствии с Программой страхования: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу п. 2 ст. 16 названного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь» на основании заявления истца и Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, на условиях Программы 1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, заключен договор страхования от несчастных случаев, по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая", основной выгодоприобретатель - ООО «Плюс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительный выгодоприобретатель - застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев <***>-С1, истец обязалась уплатить страховщику не позднее ДД.ММ.ГГГГ единовременно страховую премию в размере 162203 руб. 39 коп. Срок действия договора сторонами определен со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Исходя из полиса страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, истец был ознакомлен с условиями договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев, подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях. Факт ознакомления истца с условиями страхования подтвержден также тем обстоятельством, что выданный ему на руки экземпляр Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев был подписан истцом ФИО1 и представитель истца в судебном заседании подтвердил, что ФИО1 была ознакомлена с условиями договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила обязательство по погашению кредита (л.д. 21), в связи с чем направила заявление в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о расторжении договора и возврате страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования (л.д. 12-15).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что истцом не соблюдены условия возврата части страховой премии при досрочном выполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем уплаченная страховая премия не может быть возвращена (л.д. 22).

Согласно положений ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в ч. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им инвалидности 1 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной выше нормы права, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно условий Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев, в случае отказа страхователя от договора страхования премия возвращается только при соблюдении перечисленных выше условий, с которыми ФИО1 ознакомилась и согласилась.

Согласно условиям Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

В ходе рассмотрения дела установлено, что досрочное погашение кредита осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 30-дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании суммы страховой премии.

Таким образом, досрочное погашение кредита в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласилась истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

Учитывая, что договором страхования возврат уплаченной страховой премии в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя возможен при соблюдении установленных договором условий, которые истцом не исполнены, а договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, оснований для возмещения ФИО1 части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" части страховой премии следует отказать, иные требования истца - о взыскании неустойки и компенсации морального вреда также подлежат оставлению без удовлетворения.

Нарушения положений Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителя", норм гражданского законодательства и прав истца, как потребителя, при заключении кредитного договора и договора добровольного страхования со стороны ответчика допущено не было.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Петровой ФИО7 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Т.В. Киселёва

Мотивированное решение составлено 07 августа 2017 года.

Судья Т.В. Киселёва