Решение № 2-2907/2024 2-2907/2024~М-2031/2024 М-2031/2024 от 25 декабря 2024 г. по делу № 2-2907/2024

УИД: 50RS0010-01-2024-002504-53

гражданское дело №2-2907/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 декабря 2024 г.

Г.о. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Емельянова И.С.,

при секретаре Ханалиевой Ф.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Афанасьевский-7» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

ООО «Афанасьевский-7» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Афанасьевский-7» задолженность по кредитному договору в размере 4 524 443,79 руб.;

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Афанасьевский-7» проценты за пользование кредитом в размере 39,99% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 3 836 210,12 руб., начиная с 10 апреля 2024 г. и до дня фактического исполнения обязательства;

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Афанасьевский-7» неустойку в виде пени в размере 1/365 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, начисляемых на остаток суммы основного долга за каждый календарный день просрочки с 10 апреля 2024 г. по дату фактического исполнения обязательства;

обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, площадью 64,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 6 370 400 руб.;

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Афанасьевский-7» расходы на уплату государственной пошлины в размере 36 822 руб.

В обоснование исковых требований указано, что АО «Банк БЖФ» и ФИО1 заключили кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит под залог жилого помещения. На день предъявления законным владельцем закладной является АО «Банк БЖФ». Ответчик неоднократно допустил нарушение графика возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем за ним образовалась просроченная задолженность. В адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, до настоящего времени требование не исполнено.

ФИО1 иск не признал, в обоснование возражений указывал в судебных заседаниях, что от исполнения обязательств по кредитному договору он не отказывался и не отказывается, но прекратил вносить платежи по кредитному договору, т.к. банк необоснованно увеличил процентную ставку по кредиту. Полагал, что отсутствие действующего договора страхования, что явилось поводом для повышения процентной ставки, произошло по вине банка, который не уведомил ответчика заблаговременно об истечении договора страхования.

ООО «Афанасьевский-7» просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, считается извещенным о судебном заседании, в т.ч. по правилу ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ. ФИО1 извещен о судебном заседании смс-сообщением, на что дал свое оформленное подпиской согласие.

Изучив доводы искового заявления и возражений относительно него, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 17 октября 2022 г. АО «Банк БЖФ» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор (индивидуальные условия кредитного договора) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 3 858 500 руб. (п. 1 договора) на срок 242 месяца с даты предоставления кредита (п. 2 договора).

Процентная ставка (п. 4 договора):

39,99% годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число третьего процентного периода (включительно);

17,99% годовых – начиная с четвертого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства с учетом исполнения заемщиком обязанностей, установленных пп. 24 индивидуальных условий и п. 6.2.9. общих условий, если иное не предусмотрено в п. 4 индивидуальных условий.

В случае неисполнения заемщиком положений пп. 24 индивидуальных условий кредитного договора, п.п. 6.2.9. общих условий кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 5 процентных пунктов с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом в котором допущено неисполнение такой обязанности до первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик предоставил кредитору заявление на снижение процентной ставки и кредитор получил информацию об исполнении заемщиком вышеуказанных обязанностей в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае неисполнения заемщиком положений пп. 4.3 общих условий кредитного договора по погашению ежемесячных платежей, процентная ставка устанавливается в размере 39,99% годовых с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором допущено неисполнение. При получении кредитором информации об исполнении заемщиком вышеуказанной обязанности в соответствии с условиями договора кредитор вправе установить заемщику процентную ставку в размере 17,99% процентов годовых с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик предоставил кредитору заявление на снижение процентной ставки по форме банка.

Согласно п. 13(1) кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 1/365 (1/366 для високосного года соответственно) от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

17 октября 2022 г. АО «Банк БЖФ» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключили договор об ипотеке, по условиям которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 17 октября 2022 г., заключенному между ФИО1 и залогодержателем, передал залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

17 октября 2022 г. составлена закладная, согласно которой залогодателем-должником является ФИО1, первоначальным владельцем закладной (залогодержателем) является АО «Банк БЖФ», основанием возникновения обязательства, обеспеченного ипотекой, указан кредитный договор № от 17 октября 2022 г., предмет ипотеки – квартира по адресу: <адрес> кадастровый №. 26 октября 2022 г. осуществлена государственная регистрация ипотеки, 23 декабря 2022 г. на основании договора купли-продажи закладных от 26 октября 2022 г. права по закладной переданы ООО «Афанасьевский-7», о чем на закладной сделаны отметки.

ООО «Афанасьевский-7» представило в материалы дела отчет об оценке, согласно которому рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> на 10 апреля 2024 г. составляет 7 963 000 руб.

12 апреля 2024 г. АО «Банк БЖФ» как сервисный агент ООО «Афанасьевский-7» управляющий товарищ по договору ИТ «Приоритет» потребовало досрочно исполнить обязательства по кредитному договору в течение тридцати календарных дней с даты получения требования.

Как предусмотрено п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите.

В соответствии с ч. 1 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, может осуществляться кредитными организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, учреждением, созданным по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих, единым институтом развития в жилищной сфере, а также организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенными в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.

Как предусмотрено ч. 2.2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с ч. 10 ст. 7 с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите, процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

На основании ч. 3 ст. 14 Закона о потребительском кредите в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как предусмотрено п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 4 ст. 334 Гражданского кодекса РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Как предусмотрено п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

В соответствии с п. 6 ст. 9 Закона об ипотеке, если права залогодержателя в соответствии со ст. 13 настоящего Закона об ипотеке удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона.

На основании п. 1 ст. 13 Закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 50 Закона об ипотеке в случаях, предусмотренных настоящей статьей, ст.ст. 12, 35, 39, 41, 46 и 72 Закона об ипотеке либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 54 Закона об ипотеке в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 Закона об ипотеке.

Как предусмотрено п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, среди прочего, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке.

Как предусмотрено п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом об ипотеке.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку Законом об ипотеке не установлены иные правила.

Как предусмотрено п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 4 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

В абз. 3 п. 15 постановления № 13/14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ совместно разъяснили, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Размер основного долга по кредитному договору ответчик не оспаривает, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца основной долг по кредитному договору в размере 3 836 210,12 руб.

В период с 18 октября 2023 г. по 17 ноября 2023 г. проценты за пользование кредитом подлежат начислению по ставке 22,99% годовых, т.к. отсутствовал оплаченный период страхования. Доводы стороны ответчика, согласно которым банк должен был заблаговременно уведомить заемщика об истечении срока действия договора страхования, несостоятельны, такая обязанность банка не следует ни из положений действующего законодательства, ни из условий кредитного договора. Увеличение процентной ставки по кредитному договору в указанный период произведено в рамках достигнутого между банком и заемщиком соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию.

С 18 ноября 2023 г. и по 09 апреля 2024 г. проценты за пользование кредитом подлежат начислению по ставке 17,99% годовых, т.к. увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Ввиду изложенного из заявленной стороной истца ставки за пользование кредитом 39,99% годовых 17,99% годовых являются собственно ставкой процента за пользование кредитом, а оставшаяся часть 22% годовых является предусмотренными ст. 395 ГК РФ процентами в согласованном сторонами размере. Изложенная позиция прямо следует из приведенных выше разъяснений, изложенных в абз. 3 п. 15 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 г.

Таким образом, расчет процентов за пользование кредитом за период с 18 октября 2023 г. по 18 марта 2024 г. и с 19 марта 2024 г. по 09 апреля 2024 г. (в пределах заявленных исковых требований) следующий:

Период

Дней в периоде

Ставка %годовых

Дней в году

Проценты

18.10.2023 – 18.11.2023

40

22,99%

365

72 488,61

19.11.2023 – 31.12.2023

43

17,99%

365

81 303,48

01.01.2024 – 18.03.2024

78

17,99%

366

147 077,78

19.03.2024 – 09.04.2024

21

17,99%

366

39 597,86

Итого процентов за пользование кредитом за указанный период 340 467,73 руб. (невозвращенная сумма займа ? (годовая ставка ? количество дней в платежном периоде) ? число дней в году).

Исходя из положений действующего законодательства и условий кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежат начислению с 10 апреля 2024 г. по день возврата суммы кредита по ставке 17,99% годовых на невозвращенную часть кредита.

Так как кредитным договором предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов, то суд отказывает во взыскании повышенных процентов по ст. 395 ГК РФ на основании п. 4 ст. 395 ГК РФ.

Поскольку ответчик нарушил сроки внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, то имеются предусмотренные законом и кредитным договором основания для взыскания неустойки. Взыскивая с ответчика в пользу истца неустойку, суд взыскивает ее за период по день принятия решения.

Согласно изложенным в просительной части искового заявления исковым требованиям истец требует взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока возврата кредита (основного долга), требование о взыскании неустойки за нарушение срока уплаты процентов истец не предъявил.

Расчет неустойки за нарушение срока возврата кредита за период с 19 марта 2024 г. (в пределах заявленных исковых требований согласно приложенному к исковому заявлению расчету) по 26 декабря 2024 г. следующий:

Период

Дней в периоде

ставка ЦБ

неустойка

19.03.2024 – 26.12.2024

283

7,50

223 078,25

Итого неустойки за нарушение срока возврата кредита за указанный период 223 078,25 руб. (сумма долга ? 1/365 ? ключевая ставка на 17.10.2024 ? количество дней просрочки).

С учетом заявления и доводов ответчика суд находит исчисленную в соответствии с условиями кредитного договора и предъявленную истцом к взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиком прав истца, что является основанием для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки с учетом соотношения размеров неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств ответчиком на момент составления расчета, соотношения размера неустойки с размерами ставки рефинансирования в период просрочки, а также фактических действий сторон и причин ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств. При таких обстоятельствах суд снижает размер неустойки на основной долг до 5 300 руб.

Всего суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 09 апреля 2024 г. в размере основного долга 3 836 210,12 руб., процентов в размере 340 467,73 руб., а также неустойку по состоянию на 26 декабря 2024 г. в размере 5 300 руб. и с указанием на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по 17,99% годовых с 10 апреля 2024 г. по день возврата кредита.

Учитывая, что у истца имеются основания для досрочного взыскания невозвращенной части кредита и процентов в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, требование о досрочном погашении задолженности заемщику направлено и не было заемщиком исполнено, период просрочки составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 25%, то имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу приведенных положений действующего законодательства, обращая взыскания на заложенное имущество, суд определяет способ реализации – с публичных торгов, и начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости, определенной заключением экспертизы (отчетом оценщика), т.е. в размере 6 370 400 руб. Отчет оценщика ответчик под сомнение не поставил, о назначении по делу судебной экспертизы не ходатайствовал.

Вопреки доводам ответчика у суда не имеется оснований отказать в удовлетворении исковых требований полностью, в т.ч. в части обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчик не вносил платежи в счет оплаты кредита и уплаты процентов ни в какой части, в т.ч. в размере согласно первоначальному графику платежей без учета повышения кредитором процентов за пользование кредитом.

Ответчик не лишен возможности в соответствии со ст.ст. 203, 434 ГПК РФ просить о рассрочке и(или) отсрочке решения суда в той или иной части, стороны не лишены возможности заключить мировое соглашение, в т.ч. после принятия решения по существу спора.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.п. 1 и 8 ст. 45 НК РФ уплата сбора, в частности государственной пошлины, за плательщика сбора может осуществляться иным лицом, в том числе представителем плательщика сбора.

За обращение в суд с иском государственную пошлину уплатило АО «Банк БЖФ». Представленное в подтверждение уплаты государственной пошлины платежное поручение не содержит сведений о том, что плательщиком пошлины является ООО «Афанасьевский-7», что пошлина уплачена в счет исполнения обязанности ООО «Афанасьевский-7» как плательщика пошлины. Не представлены и доказательства в подтверждение того, что АО «Банк БЖФ» уплатило пошлину денежными средствами, принадлежащими ООО «Афанасьевский-7».

Таким образом, отсутствуют доказательства того, что ООО «Афанасьевский-7» понесло расходы на уплату государственной пошлины, в связи с чем суд отказывает во взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Афанасьевский-7» расходов на уплату государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд,

решил:

частично удовлетворить исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Афанасьевский-7» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Афанасьевский-7» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №-№ от 17 октября 2022 г. по состоянию на 09 апреля 2024 г. в размере 4 176 677 рублей 85 копеек, из которых основной долг – 3 836 210 рублей 12 копеек, проценты – 340 467 рублей 73 копейки, неустойку за нарушение срока возврата кредита за нарушение срока возврата кредита за период с 19 марта 2024 г. по 26 декабря 2024 г. в размере 5 300 рублей.

Взыскивать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Афанасьевский-7» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 17,99% годовых, начисляемых ежемесячно на невозвращенную часть (остаток) суммы основного долга в размере 3 836 210 рублей 12 копеек, начиная с 10 апреля 2024 г. и до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскивать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Афанасьевский-7» (ИНН <***>) неустойку за нарушение срока возврата кредита за нарушение срока возврата кредита в размере 1/365 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на 17 октября 2022 г., начисляемых на невозвращенную часть (остаток) суммы основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 27 декабря 2024 г. по дату фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 6 370 400 рублей.

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Судья

мотивированное решение

составлено 11 февраля 2025 г.