Решение № 2-1296/2017 2-1296/2017~М-978/2017 М-978/2017 от 26 июня 2017 г. по делу № 2-1296/2017

Дело № 2-1296/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 27 июня 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Шуплецовой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании денежных средств в сумме 61 182,37 руб., списанных в безакцептном порядке со счета дебетовой карты истца Visa НОМЕР, о взыскании денежных средств в сумме 1 202,69 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в пользу потребителя.

В обоснование требований указано, что истец имеет в банке ПАО «ВТБ 24» указанную дебетовую зарплатную карту. ДАТА на счет данной карты были перечислены денежные средства в размере 61 182,37 руб., и в эту же дату они списаны банком в счет погашения просрочки по кредиту. ДАТА истец обратился в банк с претензией о возврате данной денежной суммы, на что получил отказ. Данные действия банка являются неправомерными, поскольку условия, включенные в кредитный договор, позволяющие банку производить безакцептное списание денежных средств со счетов истца, противоречат закону. Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия разработаны самим банком, не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика. Указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что условие о возможности направления банком денежных средств, списанных со счетов заемщика, на погашение кредитной задолженности, было согласовано с заемщиком; срок исковой давности для оспаривания условий договора истцом пропущен.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Из представленных документов следует, что ФИО1 в июле ДАТА года обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением о предоставлении кредита.

Банком ДАТА в письменной форме выражено согласие на выдачу ФИО1 кредита на следующих условиях: сумма кредита – 500 000 руб., срок кредита – по ДАТА, ставка по кредиту – 18,5 % годовых, размер ежемесячного платежа – 12 966 руб., полная стоимость кредита – 20,13 % годовых, пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Договору присвоен НОМЕР.

Подписью ФИО1 подтверждено, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» ВТБ 24 (ЗАО) и согласия на кредит, содержащего все существенные условия договора.

Также подписью ФИО1 подтверждено, что он дает банку согласие на списание денежных средств, причитающихся банку, в размере суммы обязательств со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от регионов предоставления кредита, в случае отсутствия в платежную дату на банковском счете/счете платежной банковской карты денежных средств (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения обязательства) – пункт 1 согласия на кредит; на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени)) в сумме, соответствующей требованию банка, со счетов в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от регионов предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк») в случае реализации банком права, предусмотренного п. 3.1.3 Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) – пункт 4 согласия на кредит.

Согласно выписке по счету заемщика по данному кредитному договору НОМЕР у заемщика образовалась просроченная задолженность, с ноября 2015 года внесение платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщиком не осуществляется.

Также в распоряжении ФИО1 имеется банковская карта Банка ВТБ 24 (номер контракта НОМЕР), согласно выписке по счету которой ДАТА банком с данного счета были списаны денежные средства в сумме 61 182,37 руб.

В расписке о получении банковской карты подписью ФИО1 подтверждено, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил обслуживания и пользования банковскими картами Банка ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в банке ВТБ 24 (ЗАО).

Пунктом 3.15.4 Правил предоставления и использования кредита банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законодательством Российской Федерации или предусмотренных договором.

Как следует из выписки по счету заемщика по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, ДАТА на данный счет были зачислены денежные средства в общей сумме 61 182,37 руб., которые были направлены в сумме 33 924,44 руб. на погашение основного долга, в сумме 27 257,93 руб. – на погашение процентов за пользование кредитом. При этом из выписки не усматривается, что данные денежные средства были направлены на погашение неустойки.

ДАТА мировым судьей судебного участка № АДРЕС вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме основного долга – 224 857,68 руб., задолженности по плановым процентам – 33 978,84 руб.

Данные суммы согласуются с суммами задолженности по указанным требованиям, содержащимися по выписке по счету кредитного договора от ДАТА НОМЕР, после того, как спорная сумма в 61 182,37 руб. была направлена банком на погашение задолженности.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего на момент заключения кредитного договора от 07.07.2014, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из согласия на кредит от ДАТА, ФИО1 выразил прямое согласие на списание с его расчетных счетов денежных средств в счет исполнения указанного кредитного обязательства, что фактически является заранее данным акцептом на совершение банком указанных действий.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениям закона оспариваемое истцом условие кредитного договора не противоречит, поскольку в силу ст. 854 ГК РФ клиент может давать банку распоряжения на списание денежных средств со своих счетов в банке.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора от ДАТА изложены в письменном согласии на кредит в доступной форме. Подписью истца подтверждено ознакомление и согласие с ними. В случае несогласия с данными условиями договора истец вправе был не заключать договор на данных условиях.

Доказательств отзыва ФИО1 спорного акцепта до ДАТА суду не представлено.

Из материалов дела не следует, что на банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет заемщика, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.

При указанных обстоятельствах оснований для вывода о противоправности указанных действий банка суд не находит.

Списание денежных средств со счета банковской карты произошло на основании ранее данного акцепта ФИО1 на совершение этих действий банком. Списанная сумма была направлена на погашение задолженности по кредитному договору от ДАТА. Факт наличия данной задолженности подтвержден выпиской по счету клиента, копией судебного приказа мирового судьи, и не оспаривался истцом при рассмотрении дела. Нарушений требований ст. 319 ГК РФ при списании спорной суммы судом не установлено.

Правовых оснований для взыскания списанных денежных средств с банка в пользу истца не имеется.

В удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2017.