Решение № 2-107/2021 2-107/2021~М-28/2021 2-290/2018 М-28/2021 от 3 марта 2021 г. по делу № 2-107/2021

Дело № 2-290/2018


Решение

Именем Российской Федерации

04 марта 2021 г. г. Красный Кут

Краснокутский районный суд Саратовской области в составе судьи Ситниковой Т.А., рассмотрев в порядке упрошенного производства гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец открытое акционерное общество «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 11.12.2013 истцом и ответчиком заключен кредитный договор №2187777172, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит, выпустив карту к текущему счету №40817810250120416939 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение ссудного счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 11.12.2013 – 10000 рублей, с 25.03.2014 – 50000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ Лайт» банком установлена процентная ставка по п кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами Банка льготный период составляет до 51 дня. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент принял на себя обязанность погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение ссудного счета (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления, в связи с чем услуга по страхованию в рамках программы коллективного страхования является отдельной услугой банка, не связанной с услугой по предоставлению кредита, в связи с чем Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом. Заемщик дал банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, согласно которым компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода). Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается в момент совершения операции. Кроме того, заемщику была оказана платная услуга по ежемесячному направлению смс оповещений с информацией по кредиту, комиссия за которую составляет 59 рублей, начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Обязательства по кредитному договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем банк вправе потребовать уплаты неустойки (штраф, пени), а именно согласно тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей, 1 месяца – 800 рублей, 1 месяцев – 1000 рублей, 3 месяцев -2000 рублей, 4 месяцев – 2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с исковым заявлением в суд, в соответствии с которым он просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № №2187777172 от 11.12.2013 по состоянию на 14.01.2021 в размере 56047 рублей 16 копеек, в том числе: сумму основного долга – 38373 рубля 40 копеек, сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 6438 рублей 15 копеек, сумму штрафов – 11235 рублей 61 копейку, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1881 рубль 41 копейка.

04.03.2021 гражданское дело рассмотрено по существу в порядке упрощенного производства с вынесением резолютивной части решения об удовлетворении исковых требований.

11.03.2021 поступило заявление ответчика ФИО1 о составлении мотивированного решения по делу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3. ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (Займодавец) передает в собственность другой стороне (Заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1.ст. 810 ГК РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, устанавливающей, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно ст. 846 п. 1 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 11.12.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №2187777172, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит, выпустив карту к текущему счету №40817810250120416939 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение ссудного счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 11.12.2013 – 10000 рублей, с 25.03.2014 – 50000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-21)

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,90% годовых, при этом начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Согласно условиям договора, проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами Банка льготный период составляет до 51 дня.

По указанному кредитному договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

При этом в соответствии с условиями договора клиент принял на себя обязанность погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Согласно договору, каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение ссудного счета (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Согласно условиям договора, заемщик оформил письменно заявление о присоединении к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления, в связи с чем услуга по страхованию в рамках программы коллективного страхования является отдельной услугой банка, не связанной с услугой по предоставлению кредита, в связи с чем Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом. Заемщик дал банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, согласно которым компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода). Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Кроме того, договором предусмотрено, что размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается в момент совершения операции.

Как следует из материалов дела, банком заемщику также была оказана платная услуга по ежемесячному направлению смс оповещений с информацией по кредиту, комиссия за которую, согласно договору, составляет 59 рублей, начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Договором также предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штраф, пени), а именно согласно тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей, 1 месяца – 800 рублей, 2 месяцев – 1000 рублей, 3 месяцев -1500 рублей, 4 месяцев – 2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушила сроки уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, при этом направленная в адрес ответчика претензия о погашении образовавшейся задолженности не исполнена, что следует из материалов дела.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеприведенные нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, поскольку нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора является основанием для досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

Расчет задолженности по кредитному договору № №2187777172 от 11.12.2013 по состоянию на 14.01.2021 в размере 56047 рублей 16 копеек, представленный истцом, в том числе: сумма основного долга – 38373 рубля 40 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6438 рублей 15 копеек, сумма штрафов – 11235 рублей 61 копейка, судом проверен и признан правильным, поскольку он основан на законе и математически верен.

Таким образом, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеприведенные нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям №11140 от 04.04.2019 и №13808 от 30.12.2020 от 11.01.2018 года истцом при подаче искового заявления в суд оплачена госпошлина в сумме 1881 рубль 41 копейка.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца при удовлетворении исковых требований следует взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере 1881 рубль 41 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 232.4 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2187777172 от 11.12.2013 по состоянию на 14.01.2021 в размере 56047 рублей 16 копеек, в том числе: сумму основного долга – 38373 рубля 40 копеек, сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 6438 рублей 15 копеек, сумму штрафов – 11235 рублей 61 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1881 рубль 41 копейка.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья : подпись Т.А. Ситникова

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2021