Решение № 2-1993/2025 2-1993/2025~М-1579/2025 М-1579/2025 от 23 декабря 2025 г. по делу № 2-1993/2025

Дело № 2-1993/2025

УИД № 18RS0009-01-2025-002936-14

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2025 года с.Шаркан, УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – истец, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, страхователь) о признании недействительным договора страхования ЗМКДР106 №*** от 03 марта 2025 года.

Требования мотивированы тем, что 03.03.2025 между страхователем и истцом на основании Правил страхования был заключен договор страхования жизни №***.

Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Однако, в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.

При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно протокола МСЭ №*** от 27.08.2025, выданного ФКУ «<***> следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <***>.

Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу.

Согласно договору страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

В силу ч.1, ч.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ч. 1, ч.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии с положениями ч.3 ст.944 ГК РФ является установление того факта, что истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья ответчика. Таким образом, истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска. В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Исходя из данного принципа, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» формирует свою страховую документацию.

Таким образом, предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов истца.

В силу ч. 1 ст. 431.1. ГК РФ положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей.

Недействительная сделка не влечет за собой каких-либо юридических последствий, кроме последствий признания её недействительной. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д.5-6, 119). Согласно дополнительно представленной по запросу суда информации, между ФИО1 и истцом заключены следующие договоры страхования: №*** от 04.03.2022, действующий с 05.03.2022, по которому застрахованным лицом значится ФИО1, данный договор страхования является расторгнутым с 16.03.2023; №*** от 03.03.2025, действующий с 04.03.2025. по результатам поступивших документов истцом было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным условиями страхования (л.д. 43).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца на основании п.5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция с извещением о времени и месте судебного заседания почтовой связью направлена ответчику по месту его регистрации по адресу: <*****> а также известному суду месту жительства по адресу: <*****>, которая возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения (л.д.120, 123).

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует её возврат в связи с истечением срока хранения, то есть ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», третье лицо ФИО2, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом в судебное заседание не явились.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся третьих лиц на основании п.3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

04 марта 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №***, по которому ФИО1 и ФИО2 (созаемщики) получили кредит в размере 1 550 000 рублей на срок 240 месяцев под 9,8% годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: №***. Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заключения титульным заемщиком договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определенных выбранной титульным заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора (л.д. 93-96).

03 марта 2025 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования №0097.СЖ.01.00, утв. Приказом директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/87 от 15.05.2023 заключен договор страхования жизни серии ЗМДКР106 №***, страховыми случаями по которому определены: «смерть», «смерть вследствие несчастного случая», «смерть вследствие заболевания», «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидности 1 или 2 группы вследствие НС», инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания». Выгодоприобретателем по договору определен ПАО Сбербанк, а в случае уступки Банком право по кредитному договору – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору – в размере задолженности страхователя на дату наступления страхового случая; в остальной части – страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя. Срок действия договора страхования установлен с 00 час. 00 мин. 04 марта 2025 года по 24 час.00 мин. 03 марта 2042 года при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе. Согласно достигнутому соглашению, страховой полис включает в себя 17 периодов страхования, продолжительность каждого периода составляет 1 год. На момент заключения страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с 00 час. 00 мин. 04 марта 2025 года по 24 час. 00 мин. 03 марта 2026 года. Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Страховая премия, согласно договору, подлежит оплате в рассрочку ежегодно. Страховой взнос за каждый полисный год (период страхования), начиная со второго, уплачивается не позднее 03 марта (включительно). Размер страхового взноса за первый период страхования определен в размере 6 258,42 руб.

Страхователь ФИО1, уплатив первый страховой взнос и подписав договор страхования, подписал Декларацию страхователя/застрахованного лица, в которой подтвердил, что на дату начала первого или нового периода непрерывного страхования, не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу (п. 5.2.1 договора страхования); не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркт миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени (п.5.2.2 договора страхования) и заявил, что указанная выше информация является полной и достоверной; ей разъяснено, что если она сообщила страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, указанных в п.5.5.2 договора страхования, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным (п.5.3 договора страхования, л.д. 11-15, 64-68).

27 августа 2025 года ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования серии ЗМДКР106 №*** от 04 марта 2025 года, указав, что МСЧ <***> 13 августа 2025 года ему установлена <***> инвалидности в результате заболевания (л.д. 49-51).

В подтверждение наступления страхового случая ФИО1 представлен протокол проведения медико-социальной экспертизы №*** от 27 августа 2025 года и акт медико-социальной экспертизы гражданина №*** от <дата> об установлении ему <***> инвалидности по общему заболеванию на период до <дата> (л.д. 19-20, 21-28, 51-58, 59-60), а также справка серии МСЭ-2025 №*** об установлении ему впервые <***> инвалидности на период до <дата> (л.д. 61).

Из указанных документов следует, что до сентября 2024 года у ФИО1 <***> не диагностировалось. Согласно анамнезу заболевания, описанному в протоколе проведения медико-социальной экспертизы №*** от <дата>, <***>.

Письмом от 05 сентября 2025 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате ФИО1 страхового возмещения отказало по причине предоставления им в страховую компанию заведомо ложных сведений о состоянии здоровья при заключении договора страхования, поскольку страхователь на дату заключения договора страхования ему был диагностирован <***> в силу чего отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем.

Указанные обстоятельства установлены на основании материалов дела, сторонами не оспариваются.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (пункт 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений, а равно намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при заключении договора страхования, может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Из материалов дела следует, что договор страхования серии ЗМДКР106 №*** между сторонами был заключен <дата>.

Согласно пункта 5.2 договора страхования от 03 марта 2025 года страхователь ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания (рака), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени. Страхователь подтвердил свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.

Из материалов дела следует, что до заключения договора страхования – 23 сентября 2024 ответчику было проведено <***>, по результатам которого ему впервые диагностировано <***>, в последующем – <дата> установлен диагноз <***>».

В связи с заболеванием <дата> ответчику впервые установлена <***> инвалидности.

Таким образом, на дату заключения оспариваемого договора страхования серии ЗМДКР106 №*** от 03 марта 2025 года ответчику о наличии у него указанного онкологического заболевания (рака) было достоверно известно.

Данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем ответчик ФИО1 страховщика при заключении договора в известность не поставил, умышленно умолчав об обстоятельствах, о которых должен был сообщить при заключении договора страхования.

Следовательно, требования страховщика о признании договора страхования серии ЗМДКР106 №*** от 03 марта 2025 года недействительным, подлежат удовлетворению.

Как следует из содержания пункта 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 названной статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 указанного кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 167 этого же кодекса при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, при удовлетворении требований о признании договора страхования недействительным необходимо применить и положения о последствиях его недействительности.

Учитывая необходимость удовлетворения заявленных требований о признании недействительным договора страхования серии ЗМДКР106 №*** от 03 марта 2025 года, отсутствие каких-либо убытков со стороны истца, отказавшего ФИО1 в выплате страхового возмещения, суд полагает необходимым в силу приведенных выше положений п.2 ст. 167 ГК РФ применить последствия недействительности сделки, обязав истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить ответчику ФИО1 полученную от него при заключении договора страхования страховую премию в размере 6 258 руб. 42 коп.

Требований о взыскании судебных расходов не заявлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) о признании недействительным договора страхования, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования серии ЗМДКР106 №*** от 03 марта 2025 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1.

Обязать общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» возвратить ФИО1 страховую премию по договору страхования серии ЗМДКР106 №*** от 03 марта 2025 года в размере 6258 руб. 42 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 декабря 2025 года.