Решение № 2-373/2017 2-373/2017~М-75/2017 М-75/2017 от 1 апреля 2017 г. по делу № 2-373/2017

Дело № 2-373/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего - судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Зеленской В.А.,

с участием представителя истца – Борис Е.Ю., действующей на основании доверенности № от 14 февраля 2017 года сроком на 3 года,

представителя ответчика – ФИО1, действующей на основании доверенности № от 26 августа 2015 года сроком до 02 апреля 2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске

27 февраля 2017 года

гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что между ним и ПAO Сбербанк России были заключены кредитные договоры № от 21.04.2015 г., счет №; № от 15.10.2015 г. счет №; № от 11.12.2015 г., счет №.

Указывает, что при заключении кредитных договоров банк обязал его также подключиться программе страхования жизни и здоровья по договорам НПР0№, плата составила за которую 9 867 руб., по договору № плата составила 35930,89, 89 руб., по договору № плата составила 19775,13руб., сумма была включена в ежемесячную плату кредита, на что свое согласия истец не давал.

Указывает, что страхование поставлено в безусловные обязательства его как заемщика, что является фактическим навязыванием ему, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. Действия банка противоречат действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, банк понудил его к присоединению к программе страхования и заключению кредитного договора именно на этих условиях.

Указывает, что понуждение к заключению договора согласно действующему законодательству не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, договор страхования с ним как с заемщиком может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления, которого не выражал. В связи с этим, считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права.

Полагает, что указанные денежные средства удерживались ответчиком без законных на то оснований, то есть имело место быть неосновательное обогащение.

Ссылаясь на ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ указывает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты па сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Таким образом, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производится по формуле: сумма процентов - сумма денежных средств / средняя величина для обозначения календарных дней в году * количество дней задержки * ставку рефинансирования ЦБ РФ.

По договору страхования НПP0 № при сумме задолженности 9 867 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют1 563,79 руб.; по договору страхования № при сумме задолженности35 930,89 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 4020,63 руб.; по договору страхования № при сумме задолженности 19 775, 13 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составят 1 934,52 руб.

Учитывая изложенное, просит взыскать с ответчика ПАО Сбербанк в свою пользу денежные суммы (подключение к программе страхования) в размере: 9 867 руб. по договору страхования №; 35 930,89 руб. - по договору страхования №; 19 775,13 руб. - по договору страхования №; взыскать с ПАО Сбербанк 7 518,94 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами; расторгнуть кредитные договоры № от 21.04.2015г., № от 15.10.2015г., № от 11.12.2015г.; взыскать с ответчика 11 500 руб. за юридические расходы.

Истец ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Борис Е.Ю. в судебном заседании поддержала исковые требования ФИО2 в полном объеме по доводам и основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования ФИО2 не признала полностью, просила в удовлетворении его требований отказать, указывая на то, что Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615не согласен с заявленными требованиями. Считает, требования Истца незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условиями кредитных договоров № от 21.04.2015 г., № от 15.10.2015 г., № от 11.12.2015г. не предусмотрено обязательное условие о страховании жизни и здоровья заемщика. Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в TOC № случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысле договора в целом. Вышеуказанные кредитные договоры заключены с Истцом на индивидуальных условиях кредитования.

Согласно договорам кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 кредитных договоров). Индивидуальные условия договора потребительского кредита:

- размер кредита - 110 000 руб.; 240 340 руб.; 132 275,13 руб. соответственно (п. 1 договора);

- срок возврата кредита - по истечение 36 месяцев; 60 месяцев; 60 месяцев соответственно,с даты его фактического предоставления соответственно (п. 2 договора);

- процентная ставка - 22,45 % годовых; 22,90 % годовых; 22,90 % годовыхсоответственно (п. 4 договора).

Пункты 1, 2, 4 Кредитного договора определяют только предмет договора, сумму кредита, проценты.

Из указанного кредитного договора не вытекает никакой обязанности заемщика по оплате комиссии за подключение к программе добровольного страхования, данные пункты содержат только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит. Кроме того, пунктом 15 кредитных договоров установлено, что не применимы услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключениядоговора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Также, в разделе 4 общих условий кредитования «Обязанности и права сторон» отсутствуют пункты, обязывающие заемщика внести плату за подключение кпрограмме добровольного страхования.Таким образом, текст кредитного договора, общих условий кредитования не содержит условий обязательного подключения заемщика к программе добровольного страхования, не ставит в зависимость выдачу и получение кредитных средств от подключения к программе добровольного страхования, не определяет ответственность заемщика в случае не подключения к программе добровольного страхования (не заключения договора страхования). Следовательно, не содержит в себе признаков навязанности услуги, обуславливания одной услуги - получения кредита приобретением другой - подключение к Программе добровольного страхования. Согласно заявлениям на страхование НПРО № от 21.04.2015 г., № от 15.10.2015г., № от 11.12.2015г. ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В соответствии с пунктом 2 заявления на страхование НПРО № от 21.04.2015 г. срок действия договора страхования 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату). В соответствии с пунктом 2 заявлений на страхование № от 15.10.2015г., № от 11.12.2015г. срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (далее - Программа страхования). Согласно пункту 3 заявлений на страхование страховая сумма 110 000 руб.; 240 340 руб.; 132 275,13 руб. является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Кроме того, в соответствии с заявлениями на страхование истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования и согласен с ними. Второй экземпляр заявления, условий участия в программе страхований, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 года (по кредитному договору № от 21.04.2015 г.), условий участия в программе страхований, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28.09.2015 года (по кредитным договорам № от 15.10.2015 г., № от 11.12.2015 г., памятка банком вручены и заемщиком получены.

Согласно заявлениям на страхование истец подтвердил, что его участие в программе добровольного страхования жизни, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в том числе назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. В соответствии с п. 2.1. условий участия в программе страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Таким образом, подключение заемщика к программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления истца, исходя из содержания которого видно, что участие в программе является добровольным. Истцу было предоставлено право на отказ от участия в программе страхования с возвратом денежных средств, однако, в согласованные сторонами сроки истец не отказался от участия в программе страхования, тем самым подтвердив, что он нуждался в данной услуге.

Раздел 5 условий участия в программе страхования содержит в себе основания прекращения участия клиента к программе страхования, которое может быть прекращено на основании письменного заявления застрахованного лица в следующих случаях:- при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В соответствии со ст. 12 «Закона о защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Следовательно, согласно нормам действующего законодательства, истец был вправе в разумный срок отказаться от участия в программе добровольного страхования, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Получив услугу по подключению к программе страхования, истец согласовал с банком условие о том, что период, за который он может отказаться от программы страхования 14 календарных дней является разумным. Однако с таковым заявлением истец в банк не обращался. Требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в условиях участия в программе страхования, не заявлял.

В силу требований ст. 56 Гражданского кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт навязывания услуги по подключению программе страхования сотрудниками банка. Имеющиеся документы и фактические обстоятельства приобретения истцом данной услуги указывают на добровольность действий заемщика и на наличие его волеизъявления направленного на подключение к программе страхования, на ознакомление и осведомленность истца об условиях страхования. Исходя из вышеизложенного, считают доводы истца о навязанной ему услуги по подключению к программе страхования безосновательными и противоречащими материала дела.

Согласно разделу 5 пункт 5.1. заявлений на страхование выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) -ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» -застрахованное лицо.

Разделом 3 «Существенные условия страхования» условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (по всем трем кредитным договорам оговорено, что сторонами договора страхования являются страхователь - банк - страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Данное условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено. Согласно заявлениям на страхование ФИО2 согласился на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу. Подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Необходимость указания именно Банка в качестве выгодоприобретателя определяется целью программы страхования - устранение негативных последствий для заемщика в случае невозможности обслуживания кредита из-за утраты здоровья, смерти, недобровольной потере работы. При такой цели вполне логично, что выгодоприобретателем указывается банк, а никакое другое лицо. Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в части 2 статьи Федерального закона «О потребительском кредите» (займе).

Кроме того, вопреки утверждению истца, условиями программы страхования прямо предусмотрены случаи назначения выгодоприобретателем непосредственно заемщика, в частности, в случае погашения кредита, заемщик остается застрахованным на весь срок страхования и именно заемщик (а не банк) имеет право на получение страхового возмещения, в случае наступления страхового случая. В соответствии с заявлениями на страхование ФИО2 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способ: путем списания со счета вклада; путем внесения наличных денежных средств на счет вклад/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставляемого кредита ПАО Сбербанк.

Таким образом, истец самостоятельно определяет за счет каких денежных средств будет оплачивать банку подключение к программе страхования, за счет собственных средств или за счет кредита. Также не находят подтверждение доводы истца об удержании без законных оснований банком денежных средств для оплаты услуги по подключению к программе страхования в связи с тем, что указанная плата за подключение к программе страхования по кредитному договору № от 21.04.2015г. в размере 9 867 руб.; к программе страхования по кредитному договору № от 15.10.2015г. в размере 35 930,83 руб.; к программе страхования по кредитному договору № от 11.12.2015г. в размере 19 775,13 руб. была перечислена Клиентом ФИО2 банку на основании собственного распоряжения по форме банка №187.

Учитывая изложенное, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований, заявленных ФИО2 отказать.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Из смысла данной нормы следует, что договор – это документ, подтверждающий общую волю, единое волеизъявление двух или более лиц.

Статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с положениями части 1 и части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 427 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. В случаях, когда в договоре не содержится отсылка к примерным условиям, такие примерные условия применяются к отношениям сторон в качестве обычаев делового оборота, если они отвечают требованиям, установленным статьей 5 и пунктом 5 статьи 421 настоящего Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательств. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

На основании ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено судом, 21.04.2015 между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России»» заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 110 000 руб. под 24,45 % годовых, по кредитному договору от 15.10.2015 г. 240 340 руб. под 22,90 % годовых, по кредитному договору от 11.12.2015 г. 132 275,13 руб. под 22,90 % годовых. При этом условиями кредитных договоров № от 21.04.2015 г., № от 15.10.2015 г., № от 11.12.2015 г. не предусмотрено обязательное условие о страховании жизни и здоровья заемщика (л.д.83-84, 91-92, 98-99).

TOC № Индивидуальные условия договоров потребительского кредита:

- размер кредита - 110 000 руб.; 240 340 руб.; 132 275,13 руб. соответственно (п. 1 договора); - срок возврата кредита - по истечение 36 месяцев; 60 месяцев; 60 месяцев соответственно, с даты его фактического предоставления соответственно (п. 2 договора); - процентная ставка - 22,45 % годовых; 22,90 % годовых; 22,90 % годовых соответственно (п. 4 договора).

Пункты 1, 2, 4 Кредитного договора определяют только предмет договора, сумму кредита, проценты. Из указанных кредитных договоров не вытекает никакой обязанности заемщика по оплате комиссии за подключение к программе добровольного страхования, данные пункты содержат только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит.

Кроме того, пунктом 15 кредитных договоров установлено, что не применимы услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Также, в разделе 4 общих условий кредитования «Обязанности и права сторон» отсутствуют пункты, обязывающие заемщика внести плату за подключение к программе добровольного страхования. Таким образом, текст кредитного договора, общих условий кредитования не содержит условий обязательного подключения заемщика к программе добровольного страхования. Следовательно, не содержит в себе признаков навязанности услуги, обуславливания одной услуги - получения кредита приобретением другой - подключение к Программе добровольного страхования.

Согласно заявлениям на страхование НПРО № от 21.04.2015 г. (л.д.85-86), № от 15.10.2015 г. (л.д.93-94), № от 11.12.2015 г. (л.д.100-101) ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Кроме того, в соответствии с заявлениями на страхование истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования и согласен с ними (п.5 договоров).

Согласно заявлениям на страхование истец подтвердил, что его участие в программе добровольного страхования жизни, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в том числе назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. В соответствии с п. 2.1. условий участия в программе страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Плата за подключение взимается единоразово за весь срок кредита.

Согласно заявлениям на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика плата составит: 9 867 руб., (л.д.86), 35 930,83 руб. (л.д.94), 19 775,13 руб. (л.д.101).

В соответствии с п. 2.1. условий участия в программе страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Кроме того в разделе 5 Условий участия в программе страхования содержатся основания прекращения участия в программе страхования, которое может быть прекращено на основании письменного заявления застрахованного лица в следующих случаях: при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д.89, 97).

Разрешая данный спор и приходя к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, суд исходит из того, что участие заемщика (истца) в программе страхования осуществлялось по желанию истца и на основании его заявлений, своей подписью под договором, заявлением истец подтвердил, что выбирает кредит при условии страхования своей жизни и здоровья, понимает и соглашается, что, подписывая заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору, осознает, что сумма платежа заемщика по страхованию заемщика составляет : 9 867 руб., (л.д.86), 35 930,83 руб. (л.д.94), 19 775,13 руб. (л.д.101), понимает и обязуется произвести банку оплату за подключение к программе страхования, ответчиком истцу оказаны услуги в виде подключения к программе страхования, сборе, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования.

Между тем, предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность.

Банки имеют как общеустановленную п. 1 ст. 49 Гражданского кодекса РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью.

Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках программы страхования ни к одному из указанных запрещенных деятельности не относится.

Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение.

Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03 марта 2017 года.

Председательствующий - Н.А.Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.