Решение № 2-1312/2018 2-1312/2018~М-637/2018 М-637/2018 от 11 июля 2018 г. по делу № 2-1312/2018

Дело № 2-1312/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края 12 июля 2018 года

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

Судьи Костюк А.А.,

при секретаре Ивашиной А.Е.,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности 23АА6999747 от 03.05.2017 г.,

представителей ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - ФИО4, ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу страховую выплату в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис ДСЖ-2/1610), в размере 406900 рублей 00 копеек, из которых 386244 рубля 61 копейку перечислить в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в ЮГО-Западный банк ПАО «Сбербанк»; неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 244 140 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом; судебные расходы на оформление доверенности в размере 1 790 руб. и расходы на оплату услуг представителя 25 000 рублей.

В обосновании иска указал, что его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была застрахована на условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис ДСЖ-2/1610) в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Застрахованное лицо, т.е. ФИО1, заключила с Банком, т.е. с Юго-Западным банком ПАО Сбербанк кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», заключила договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

По условиям договора, при наступлении страхового случая страховая компания гасит задолженность по потребительскому кредиту в ПАО Сбербанк, выплачивает разницу между страховой суммой указанной в заявлении на подключение к Программе и задолженностью по кредиту выгодоприобретателю (в случае смерти-наследникам).

Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине.

Согласно п. 1.2. Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ супруга истца, ФИО1 умерла. Согласно посмертного эпикриза ГБУЗ НИИ ККБ №, причиной смерти явилась прогрессирующая полиорганная недостаточность. Не смотря на наступление страхового случая, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказалась осуществлять страховую выплату.

Истец читает отказ ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения необоснованным и незаконным.

Согласно посмертного эпикриза ГБУЗ НИИ ККБ №: МКБ (международная классификация болезней): другая пневмония, возбудитель не уточнен; основное заболевание: двухсторонняя полисегментарная деструктивная пневмания, тяжелое течение; осложнение основного заболевания: вторичный гнойный менингит.ОДН ш(три); Сепсис. Прогрессирующая полиорганная недостаточность. Флеботромбоз глубоких вен голени левой нижней конечности. Тромбоза ВПВ. ИБС. Инфаркт миокарда 2 типа; конкурирующие заболевания: Ишемический инсульт в вертебробазилярном и обоих каротидных бассейнах от ДД.ММ.ГГГГ, прогрессирующее течение от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с формированием очагов ишемии в правой затылочно-височно-теменной области с геморрагическим пропитыванием; в субкортикальных отделах левой теменной области, левой затылочно-теменной области, левом полушарии мозжечка. Кардиоэмболический патогенетический вариант по критериям TOAST. Асимметричный центральный тетрапарез. Судорожный синдром в виде миоклоний в левой руке; фоновые заболевания: НРС. Персистирующая фибрилляция предсердий, тахисистолический вариант. Гипертоническая болезнь III <адрес> 4. ХСН IIА ст, IIIф.кл. по NYHA. Сахарный диабет 2 типа, инсулипотребный, целевой уровень <7 %; сопутствующие заболевания: ХОБЛ, средней степени тяжести, ремиссия. Двусторонний малый гидроторакс. Очаговое новообразование в в/доле правого легкого (5мм).

Таким образом, налицо страховой случай: смерть застрахованного лица.

Не смотря на вышеизложенное, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» считает, что основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты отсутствуют. Из ответа ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» следует, страховым случаем признается: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (ограниченное покрытие).

Как следует из выписки из истории болезни №, выданной Пластуновской участковой больницей: «....15.01.17г. впервые возникла фибриляция предсердий».

Страховая компания ошибочно полагает, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, в то время как ФИО1 умерла в результате болезни.

Ссылка страховой компании на то, что смерть ФИО1 наступила в результате болезней, имевших место быть до заключения договора страхования несостоятельна. Заболевания ФИО1, которые имелись у последней на момент заключения договора страхования не явились причиной смерти, а лишь были фоновыми и сопутствующими на момент наступления страхового случая. Т.о. причинно-следственная связь между имевшимися до заключения договора заболеваниями и наступлением смерти не установлена.

Кроме того, согласно Условий участия в программе добровольного страхования, несчастным случаем является «Фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, не зависимо от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица...». Считаю, что обстоятельства, приведшие к смерти ФИО1, подпадают под определение несчастного случая, прописанного в условиях участия в программе добровольного страхования.

Таким образом, размер неустойки на день подачи искового заявления в суд составил 244 140рублей 00 копеек.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО3 иск поддержала, сославшись на доводы изложенные в исковом заявлении.

Представители ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - ФИО4 и ФИО5 в судебном заседании иск не признали, предоставив письменные возражения.

Представитель третьего лица Юго-Западный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, путем направления судебной повестки с уведомлением о вручении. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Изучив исковое заявление, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

в соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пунктов 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Юго-Западным банком ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 406 900,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании письменного заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 23/ между ФИО1 и ООО СК «Страхование жизни» заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, указанных в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 25-28/

Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно свидетельству о смерти ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. /л.д. 14/

Наследником имущества умершей ФИО1 по закону является ее супруг ФИО2

В ответ на заявление истца о наступлении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало на отсутствие оснований для признания заявленного события страховым и произведения страховой выплаты в связи с тем, что согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), страховыми случаями являются (стандартное покрытие): смерть Застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидность 1-ой или 2-ой группы. При этом согласно п.1.2 Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечении в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, в период с 23.05.2013г.- 31.05.2013г., 10.10.2015г. - 27.10.2015г. ФИО1 установлен диагноз: «ИБС: Стенокардия напряжения 2-3 ФК (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного №, выданная БУЗ МО <адрес> «ЦРБ» Пластуновская участковая больница от ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастно го случая. В то же время, согласно Справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 явилась а) другая уточненная септицемия: б) другая пневмония, возбудитель не уточнён: в) инфаркт мозга, вызванный эмболией прецеребральных артерий», т.е. смерть наступила в результате заболевания. /л.д. 16/

Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п. 1) предусматривает два вида страхового покрытия: стандартное и ограниченное.

В соответствии с заявлением, ФИО1 согласилась с тем, что страхование в отношении нее заключается на условиях стандартного или ограниченного покрытия.

При стандартном покрытии (п.1.1. заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования по любой причине либо установление ему в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности.

Ограниченное покрытие (п.1.2 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой категории из нижеперечисленных категорий: недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату начала Срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (пятидесяти пяти) полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медикосоциальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

В этом случае страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в Приложении № к Условиям участия в программе страхования, к которым относятся события, наступившие при следующих обстоятельствах: участии застрахованного лица в нарушениях общественного порядка, террористических акциях на стороне, явившейся инициатором вышеуказанных событий; совершении застрахованным лицом преступления; в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки; управлении транспортным средством самим застрахованным лицом или лицом, управление которому передано застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более, наркотического или токсического опьянения, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории, при отсутствии права на управление данным транспортным средством ввиду отсутствия соответствующего разрешения правомочного законного владельца транспортного средства; вследствие полета застрахованного лица на летательном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом; в результате прямых или косвенных последствий психических заболеваний; при наличии у застрахованного лица на момент наступления события ВИЧ-инфекции и/или СПИДа (данное исключение не применяется для Застрахованных на условиях ограниченного покрытия); занятии застрахованного лица любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки, сборы, а также занятии следующими видами спорта/увлечениями (вне зависимости от уровня): авто и мотоспорт (включая любые соревнования на скорость), воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, скалолазание, спелеотуризм, контактные и боевые единоборства, стрельба, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах, гребля на байдарках, каноэ, каяке; инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него Срока страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечнососудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты начала Срока страхования.

При подписании заявления на страхование ФИО1 своей собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления на страхование.

Как следует из пп. 1.2. заявления на страхование и п. 3.3. Условий участия в Программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется ограниченное покрытие, относятся лица, страдающие, а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с заболеваниями сердечнососудистой системы, сахарным диабетом.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1, выданной БУЗ МО <адрес> «<адрес> больница» Пластуновская участковая больница ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 находилась на диспансерном учете по поводу «Сахарного диабета» 2 типа, ИБС:СН, Гипертоническая болезнь ст.3ст.3, р.4. Являлась инвали<адрес> группы. За последние 7 лет регулярно наблюдалась у участкового врача; проходила стационарное лечение в терапевтических отделениях Динская ЦРБ, ФИО6.

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был установлен диагноз «Сахарный диабет 2 типа тяжелое течение. Диабетическая ангиопатия нижних конечностей 2ст. Код Е12 в международная классификация болезней 10-пересмотра (Далее - МКБ-10)», «ИБС. Стенокардия напряжения 3фк. Код 120.8 в МКБ-10».

10.10.2015г.-27.10.2015г. ФИО1 был установлен диагноз «Гипертоническая болезнь ст.3ст.3. Код 111.0 в МКБ-10», «ИБС: Стенокардия напряжения 2-3фк. Код 120.8 в МКБ-10», «Дислипидемия. Код Е78 в МКБ-10», «ХСН (Хроническая сердечная недостаточность) -1-2. Код 150 в МКБ-10», «ДЭП (Дисциркуляторная энцефалопатия) 2 <адрес> 167 в МКБ-10», «Сахарный диабет 2 типа инсулинопотребный, субкомпенсированный. Диабетическая ангиопатия. Код Е12 в МКБ-10».

Таким образом, как следует из представленной медицинской документации, до подключения к Программе страхования ФИО1 страдала заболеваниями сердечнососудистой системы (ИБС, артериальной гипертензией, сердечной недостаточностью), головного мозга (диспиркуляторной энцефалопатией), сахарным диабетом. Следовательно, в отношении ФИО1 применяется только ограниченное покрытие, то есть страховым случаем является не просто смерть, а смерть, наступившая именно от несчастного случая.

Как следует из представленной в материалы дела справки о смерти № от 21.03.2017г. смерть ФИО1 наступила от другой уточненной септицемии, другой пневмонии, возбудитель не уточнен, инфаркта мозга, вызванный эмболией прецеребральных артерий, т.е. от болезни.

При таких обстоятельствах смерть ФИО1 страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно разделу I. Т-ны и определения Соглашения об условиях о порядке страхования №ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ несчастный случай - фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденной и внешнее по отношению к Застрахованному событие, но не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда здоровью.

Болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

Как следует из справки № о смерти от 21.03.2017г., причиной смерти ФИО1 явились «другая уточненная септицемии Код А41.8 в МКБ-10, другая пневмония, возбудитель не уточнен Код J18.8 в МКБ-10, инфаркта мозга, вызванный эмболией прецеребральных артерий Код 163.1 в МКБ-10», т.е. от болезни. ФИО7 явился «острый трансмуральный инфаркт передней стенки миокарда».

Согласно разделу IX «Болезни системы кровообращения» Международной классификация болезней Десятого пересмотра (МКБ-10), септицемия и инфаркт мозга отнесены к перечню бактериальных и цереброваскулярных заболеваний соответственно.

Соответственно, довод истца о том, что обстоятельства, приведшие к смерти ФИО1 подпадают под определение несчастного случая, не обоснован, поскольку данные события является заболеванием. При этом причинно-следственная связь между имевшимися до подключения к Программе страхования болезнями и причиной смерти не имеет правового значения, поскольку правовая конструкция, изложенная в заявлении на страхование, не связывает болезни "до" и причины смерти.

При таких обстоятельствах, смерть ФИО1 страховым случаем не является, ФИО1 знала о своих заболеваниях, их течение наступило до момента заключения договора, в связи с чем, данные заболевания не могут рассматриваться как событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, с учетом требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения.

Принимая во внимание, что основные требования не подлежат удовлетворению, то отсутствуют основания и для взыскания компенсации морального вреда, штрафа и понесенных расходов, являющихся производными требованиями.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Динской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17 июля 2018 года.

Судья

Динского районного суда подпись А.А. Костюк