Решение № 2-1493/2019 2-1493/2019~М-1499/2019 М-1499/2019 от 29 августа 2019 г. по делу № 2-1493/2019

К делу № 2-1493/2019

УИД: 23RS0057-01-2019-002284-78


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Усть-Лабинск 30 августа 2019 г.

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Дашевского А.Ю.

при секретаре Ткачевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец мотивировал свои требования тем, что 21.03.2013 г. заключил Кредитный договор № с ответчиком на сумму 343 560,00 рублей, в том числе 300 000,00 рублей - сумма к выдаче, 43 560,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 23.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 43 560,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу "О документах" заявки заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольной коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнять заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяете путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 846,43 рублей.

23.08.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.09.2016 г.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 23.08.2016 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами истца по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пеня) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23.02.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.08.2016 г. по 23.02.2018 г. в размере 29 206,55 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 03.07.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 235 911,23 рублей, из которых:

сумма основного долга - 176 363,33 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 9 546,27 рублей;

убытки истца (неоплаченные проценты после выставления требования) - 29 206,55 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 795,08 рублей.

Также истец просит взыскать с ответчика возмещение судебных расходов суммы оплаченной государственной пошлины 5 559 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, поддерживает исковые требования в полном объеме и просит суд их удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явилась, представила ходатайство-отзыв, в котором подтвердила, что в соответствии с условиями договора ей предоставлен кредит в размере 343 560 рублей. Процентная ставка по кредиту составляла 23.90 % годовых. Срок пользования кредитом 60 месяцев. При заключении договора у нее имелся достаточный доход для исполнения обязательства. В период с 20.04.2013 по 01.09.2016 гг. вносились денежные средства согласно графику погашения вышеуказанного кредита. По состоянию на 01.09.2016 г. выплачена сумма основного долга в размере - 196 075 руб. 41 коп. и сумма процентов по кредиту в размере - 217 474,65 руб., что на порядок больше чем сумма основного долга.

Однако, начиная с лета 2016 г. в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов по причине фактического прекращения деятельности ООО «Интерра» не имела возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счёт погашении кредита и процентов в соответствии с указанным договором. Так же официально в разводе. Дополнительных источников дохода не имеет. Также следует отметить, что истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. В связи с невозможностью исполнения обязательства перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен в конце 2016 г., однако с исковым заявлением в суд истец обратился лишь 05.07.2019 г. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе увеличение размера неустойки, убытков банка и штрафов за возникновение просроченной задолженности. Следовательно, в указанном случае, имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Считает, что имеются основания для снижения начисленных процентов, отмены штрафные санкций и убытков, понесенных банком за неисполнение обязательств по Кредитному Договору № от 21.03.2013 г. Между тем, признает сумму основного долга перед банком в полном объёме и готова её оплачивать.

Просила снизить размер начисленных процентов, отменить штрафные санкции и убытки, понесенные банком за неисполнение обязательств по кредитному договору № от 21.03.2013 г., заключенному с истцом.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании истец и ответчик 21.03.2013г. заключили Кредитный договор № на сумму 343 560,00 рублей, в том числе: 300 000,00 рублей - сумма к выдаче, 43 560,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 23.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 43 560,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Данные обстоятельства не оспариваются ответчиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ответчиком не оспариваются обстоятельства, что до настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении кредита не исполнено. Сумма основного долга ответчика перед банком составила 176 363,33 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Требования нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, и убытков, так как основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом и убытков являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом и убытки не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, в связи с чем правовые основания для снижения размера просроченных процентов и убытков у суда отсутствуют.

Таким образом, требования ответчика о снижении размера взыскиваемых процентов по кредитному договору в размере 9 546,27 рублей и суммы убытков банка в размере 29 206,55 рублей суд находит не состоятельными и не подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая принципы разумности и справедливости, применив положения ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер штрафа, взыскиваемого с ответчика, до 5 000 рублей.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика необходимо взыскать в пользу истца судебные издержки, связанные с рассмотрением дела в виде государственной пошлины пропорционально удовлетворенных исковых требований в размере 5 558,88 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредиту по основному долгу 176363 рубля 33 копейки, по процентам за пользование кредитом 9546 рублей 27 копеек, убытки банка 29206 рублей 55 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 5000 рублей 00 копеек и судебные расходы в сумме 5 558 рублей 88 копеек, а всего в сумме 225 675 (двести двадцать пять тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 15 копейки.

В остальной части иска отказать.

Копию решения направить сторонам.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца.

Судья подпись

Копия верна

Судья А.Ю. Дашевский