Решение № 2-540/2021 2-540/2021~М-19/2021 М-19/2021 от 11 марта 2021 г. по делу № 2-540/2021

Дело № 2-540/2021

УИД: 55RS0005-01-2021-000021-28


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2021 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при ведении протокола судебного заседания, подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Евтушенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К к ПАО «Банк ВТБ» о возложении обязанности по прекращению списания денежных средств с банковских счетов в безакцептном порядке,

установил:

К обратилась в суд с указанным иском в обоснование требований указав, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 280 560 руб. В силу подписания ею согласия о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банк ВТБ (ПАО) ответчик был наделен правом исполнения распоряжений собственных требований в рамках кредитного договора. В дальнейшем она пыталась принять меры по отзыву данного согласия, направив соответствующее заявление и претензию в адрес ответчика, однако ее требования оставлены без удовлетворения. Полагает, что, поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор не может отменять действие императивных норм Федерального закона «О национальной платежной системе», а также ст. 858 ГК РФ, не допускающих ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

Просит возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность по прекращению списания денежных средств с банковских счетов, открытых в Банк ВТБ (ПАО) на ее имя.

К в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом.

Представитель К К1., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и К был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 280 560 руб. под 11,7 % годовых, полная стоимость кредита 18,750 годовых, срок кредита – 60 месяцев со дня его фактического предоставления (л.д.32-34).

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора в качестве способов исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика определены: размещение на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использование банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных законодательством. Способы пополнения счетов: через банкомат Банка ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты); переводом из филиала Банка ВТБ (ПАО) или другого банка; путем безналичного перевода через платежные системы – партнеры банка; в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ; наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале Банка ВТБ (ПАО).

В качестве бесплатного способа исполнения Заемщиком обязательств по договору указан способ пополнения счетов через банкомат Банка ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты) (п. 8.1 Индивидуальных условий).

В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ, К. подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым К дала свое согласие на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (ПАО) по договору, предъявляемых к ее счетам (в том числе платежных требований) в следующих случаях: на списание с банковского счета №: в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по дистанционным каналам, денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита; денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии), в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); в дату, указанную в момент активации услуги Кредитные каникулы, денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Кредитные каникулы; в Дату предоставления Кредита денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Льготный платеж. На списание со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ-ОнлаЙн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита: денежных средств в размере суммы задолженности по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) в случаях: отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере обязательств по Договору на Банковском счете №; досрочного взыскания суммы задолженности по Договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором. На списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ-Онлайн») при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) (л.д.34 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес банка направляла заявление и претензию об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с зарплатного счета (л.д. 15-19).

По информации Банка ВТБ (ПАО) у К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пп. 2.9.1 гл. 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Положения Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 Гражданского кодекса РФ) подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

С учетом вышеприведенных положений закона, а также установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что в действиях ответчика не имеется злоупотребления правом как кредитной организации в отношениях, вытекающих их кредитных обязательств.

Право Банка на списание денежных средств без распоряжения клиента предусмотрено положениями статьи 854 Гражданского кодекса РФ. Как указано выше, согласно пункту 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Указанный кредитный договор предусматривает право, предоставленное истицей Банку, составлять распоряжение от ее имени на перечисление со всех банковских счетов, открытых в Банке, в целях списания денежных средств в счет погашения суммы задолженности по кредитным обязательствам (заявление о заранее данном аспекте по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку условие о списании денежных средств со счета клиента без получения дополнительного распоряжения согласовано с К о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, указанное условие не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд полагает, что правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, поскольку возможность безакцептного списания денежных средств со счетов истца для погашения образовавшейся кредитной задолженности предусмотрена кредитными договорами, данное условие согласовано сторонами, недействительным не признано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований К к ПАО «Банк ВТБ» о возложении обязанности по прекращению списания денежных средств с банковских счетов в безакцептном порядке, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 марта 2021 года

Судья Решение суда не вступило в законную силу