Решение № 2-56/2025 2-56/2025(2-824/2024;)~М-709/2024 2-824/2024 М-709/2024 от 12 января 2025 г. по делу № 2-56/2025

УИД:45RS0023-01-2024-001072-02

Дело № 2 – 56/2025 13 января 2025 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.,

при секретаре АМИРОВОЙ Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 13 января 2025 г. гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что банк и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор <***> от 05.09.2013 на сумму 142 483, 00 руб., в том числе 123 000 руб. - сумма к выдаче, 19 483,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту-54,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 142483, 00 руб. на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 123 000,00 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 6.2 (согласно Распоряжению заемщика). Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк перечислил на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита: 483, 00 руб. - страховой взнос на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно разделу "О документах" Заявки заемщиком получены: Заявка и График погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 424,79 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем 01.06.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01.07.2015. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 11 раздела «О правах банка» Условий договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.08.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01.06.2015 по 15.08.2017 в размере 81 481,23 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженность заемщика по договору по состоянию на 03.10.2024 составляет 206 791,63 руб., из которых: сумма основного долга – 118 938,36 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 81 481,23 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 372,04 руб. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору <***> от 05.09.2013 в размере 206 791,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 203,75 руб.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласно письменному отзыву просил в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Бакн» отказать в полном объеме ввиду истечения срока исковой давности.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено следующее.

05.09.2013 между обществом с ограниченной ответственностью ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 142 483 руб., из которых 123 000 руб.- сумма к выдаче, 19 483,00 руб.-для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 54,90 % годовых, а заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора, состоящего из заявки ФИО1 на открытие банковских счетов, Условий Договора, Графика погашения, Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: проценты за пользованием кредитом в процентном периоде, комиссии (при наличии), часть суммы кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 142 483 руб. на счет заемщика № ***.

По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 7 424,79, 00 руб., первый платеж 25.09.2013, количество процентных периодов - 48, безналичным способом путем списания денег со счета в последний день процентного периода на основании распоряжения, являющегося неотъемлемой частью заявки. Для этих целей заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа.

Тарифами банка предусмотрено право требовать от заемщика штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил. Ответчик ФИО1 воспользовался предоставленными банком кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета, ответчиком не оспаривается.

Обязательства по погашению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 03.10.2024 в размере 206 791,63 руб., из которых: сумма основного долга – 118 938,36 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты)-81 481,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности-6 372,04 руб.

Ответчик просит применить срок исковой давности по требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своих возражений по данному ходатайству ответчика не предоставил.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно кредитному договору от 05.09.2013 дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения по Кредиту, полученном заемщиком при заключении договора, о чем указано в заявке на открытие банковских счетов.

В представленном истцом расчете задолженности указан первоначальный график платежей при заключении кредитного договора <***>, согласно которому погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 7 424,79 руб., последний ежемесячный платеж 15.08.2017 в размере 6 957,36 руб.

Таким образом, условиями заключенного с ФИО1 договора были предусмотрены периодические ежемесячные платежи.

Из искового заявления следует и подтверждается представленным расчетом, что в связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней банк 01.06.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 01.07.2015.

Условиями Договора (п. 9 раздела «О правах банка») предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 21 календарного дня при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

При этом разделом «О процентах по кредиту» предусмотрено, что, если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном погашении задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Направив ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» воспользовалось правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Срок для исполнения требования от 01.06.2015 истек 01.07.2015, 02.07.2015 истец должен был узнать о нарушении своего права.

В период течения срока исковой давности истец обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Определением мирового судьи судебного участка № 29 Шумихинского судебного района Курганской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 28, от 03.05.2018 заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 возвращено заявителю. Следовательно, обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1 в данном случае течение срока исковой давности не прерывает.

В силу ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 21. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Как следует из расчета задолженности, после предъявления требования о досрочном гашении кредитной задолженности в течение срока исковой давности ответчиком вносились платежи в счет погашения задолженности по кредиту, что свидетельствует о признании ответчиком долга. В связи с этим течение срока исковой давности прервалось. Последнее погашение задолженности по кредитному договору было осуществлено ответчиком 16.11.2017. Соответственно, срок исковой давности по взысканию задолженности истек 16.11.2020. В суд с настоящим иском истец обратился 25.11.2024 (согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть по истечении срока исковой давности.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 истцом пропущен, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ***, выдан *** <Дата>) о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.09.2013 <***> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу изготовлено 23 января 2025 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О. Л. Михалева