Решение № 2-34/2026 2-34/2026(2-451/2025;)~М-415/2025 2-451/2025 М-415/2025 от 20 января 2026 г. по делу № 2-34/2026

УИД: 45RS0007-01-2025-001183-48


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием представителя ответчика ФИО2 А.

рассмотрел в открытом судебном заседании 15 января 2026 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-34/2026 (2-451/2025) по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору № от 29.08.2021, образовавшейся за период с 15.06.2022 по 17.11.2022, в размере 655943,12 руб., которая состоит из основного долга - 567186,44 руб., процентов – 58131,44 руб., иных плат и штрафов – 30625,50 руб.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 119,00 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами 29.08.2021 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями договора являются размещаемые на сайте банка Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями и ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая также доказывает факт использования кредита ответчиком. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору и ежемесячно направлял ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк 17.11.2022 в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 15.06.2022 по 17.11.2022, подлежащей уплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял (л. д. 4-5).

Определением суда от 25.11.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено акционерное общество «Т-Страхование» (далее - АО «Т-Страхование») (л. д. 112-113).

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просили рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 4 на обороте).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, место его жительства неизвестно, судом назначен ему адвокат в качестве представителя в соответствии с положениями статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л. д. 113).

Учитывая положения статьи 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании ордера № 319087 от 02.12.2025 (л. д. 117), в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что истцом предоставлены документы в нечитаемом виде, ФИО1 не отвечает на требования банка, так как неизвестно его место жительства, кроме того, он не имеет средств к погашению кредита.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела путем размещения информации о движении дела на сайте Катайского районного суда Курганской области (л. д. 135), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившегося лица.

Согласно ранее представленной третьим лицом АО «Т-Страхование» информации (л. д. 84) между АО «ТБанк» и страховщиком заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте страховщика. Согласие на участие в программе страхования дается при оформлении кредитного договора посредством подписания Заявления-Анкеты. Договор страхования и Правила страхования клиентам банка не выдаются, так как согласно ст. ст. 940, 943 ГК РФ обязанность по вручению договора страхования, Правил страхования застрахованному лицу у страховщика отсутствует. ФИО1 был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков банка в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей на дату подключения клиента банка к Программе страхования. Страховая защита распространялась на кредитный договор № в период с 29.08.2021 по 13.09.2022. Согласно п. 1.5 Условий страхования выгодоприобретатель - застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. На 01.11.2025 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1). Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом (часть 3).

Доказательства представляются лицами, участвующими в деле (часть 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, по представленным участниками гражданского судопроизводства доказательствам.

Судом установлено, что, обращаясь в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, истец обосновал свои требования наличием у ответчика неисполненного обязательства, возникшего из заключенного 29.08.2021 между сторонами кредитного договора №. При этом в подтверждение заключения сторонами указанного договора, возникновения у ответчика обязательств и их размера задолженности суду истец предоставил нечитаемые копии подписанных ответчиком документов: заявку от 28.08.2021 о заключении кредитного договора и заявление-анкету (л. д. 12) и последнюю страницу кредитного договора, содержащую условия с порядковыми номерами 15, 16, 17 («Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату….», «Способ обмена информацией…», «Прочие условия»), из которых невозможно установить условия заключенного сторонами договора, сумму и срок кредита, порядок его возврата, процентную ставку и порядок уплаты процентов, наличие или отсутствие санкций за неисполнение условий договора, а также наличие или отсутствие иных условий договора, комиссий, плат.

Из представленных истцом «Тарифов по продукту «Автокредит» следует, что по данному тарифу кредит может предоставляться в размере от 100000 руб. до 2000000 руб. на срок 5 лет, процентная ставка может составлять от 9,9 % до 21,9 % годовых, ежемесячная плата за непредоставление залога - 0,5 % от первоначальной суммы кредита, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,5 % от первоначальной суммы кредита, но не более 1 500 руб., плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков входит в регулярный ежемесячный платеж и составляет 0,79 % от суммы кредиты в размере до 150000 руб., 0,69 % - при сумме кредита от 150000 руб. до 300000 руб., 0,5 % - при сумме кредита от 300000 руб. (л. д. 17).

Истцом суду также предоставлен расчет/выписка задолженности по договору кредитной линии № (л. д. 14). При этом у суда не имеется возможности проверить представленный истцом расчет, поскольку кредитный договор в читаемом виде истцом по запросам суда предоставлен не был, в связи с чем установить, на каких условиях был заключен кредитный договор, невозможно.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, основанные на нормах права о кредитном договоре.

На запросы суда о предоставлении кредитного договора в полном объеме и в читаемом виде истец сообщил, что иных документов, кроме представленных суду изначально, не имеет (л. <...>, 141).

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Доводы истца о том, что документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая также доказывает факт использования кредита ответчиком, суд признает необоснованными, поскольку указанный документ, содержащий сведения о сумме кредита, ответчиком не подписан, следовательно, не может быть расценен как соглашение сторон. Помимо этого, указанный документ не содержит сведений об условиях договора.

Таким образом, суду не представляется возможным определить обязательства, возникшие из договора, в связи с непредоставлением истцом такого договора.

Принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора на определенных условиях, и учитывая, что выписка по счету, нечитаемая заявка о предоставлении кредита, Тарифы и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц безусловно не могут свидетельствовать об условиях заключения кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением расходов, связанных с вызовом свидетелей, назначением экспертов, привлечением специалистов по инициативе суда.

В связи отказом судом в удовлетворении исковых требований отсутствуют основания для взыскания с ответчика заявленных истцом судебных расходов по делу в виде уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2026 года.