Решение № 2-244/2017 2-244/2017~М-227/2017 М-227/2017 от 20 июня 2017 г. по делу № 2-244/2017

№2-244/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

«21» июня 2017 года Никольский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Саулиной В.В.,

при секретаре Архиповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Никольске в помещении районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора потребительского кредита и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором указывает, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (с 29.04.2013 года изменивший свое наименование на ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен договор потребительского кредита <№> от <дата> на сумму 85156,00 рублей, по которому ответчик обязался предоставить кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> в адрес ответчика ею была направлена претензия о расторжении данного договора. Считает, что данный договор должен быть расторгнут по следующим основаниям: по истечении срока действия договора <дата>, договор между сторонами считается прекратившим свое действие; ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных для истца условиях, нарушив баланс интересов; кредитный договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, поэтому истец был лишен возможности повлиять на его содержание, что нарушает его права как потребителя; полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, в соответствии с законодательством о защите прав потребителя указывается продавцом в рублях. Данное положение означает, что указание полной стоимости кредита в процентах в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, не освобождает кредитную организацию от указания полной стоимости кредита в рублях; не было разъяснено ответчиком истцу и не видно из договора какая процентная ставка была установлена ответчиком при предоставлении кредита 19,9% или 21,8% годовых; истец при заключении договора не получил от ответчика полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах. На основании изложенного и в соответствии с действующим законодательством просит суд: расторгнуть договор потребительского кредита <№> от <дата>; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 2500,00 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, письменным заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),извещенный надлежащим образом о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, не сообщил суду об уважительности причин неявки, поэтому судсчитает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Пунктом 1 ст.422 ГК предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. вор, в котором содержатся элементы раз

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящий Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что в соответствии с действующим законодательством существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента, ФИО1, возбудив спор о защите права потребителя, обязана доказать факт нарушения своих прав, как потребителя при заключении кредитного договора.

В качестве доказательства заключения договора ФИО1 представила незаверенные копии кредитного договора <№> от <дата> (заключенного с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)), Графика платежей к договору <№>, Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды. Как следует из представленной копии кредитный договор составлен в письменной форме и подписан обеими сторонами, соответствуют требованиям гражданского законодательства и обычаям, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительными в порядке, установленном законодательством Российской Федерации не признан, в связи с чем принимается судом за основу при рассмотрении возникшего спора.

В соответствии с решением участника Банка от 06 марта 2013 года (№ВД-130306/003У) изменены полное и сокращенное фирменные наименования Банка на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно кредитному договору <№> от <дата> ответчик предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере 85156,00 рублей (п.2.2.), по тарифному плану «Без комиссий» под 19,9% (п.2.5.), полная стоимость кредита 21,80% годовых (п.4), срок кредита в месяцах 36 (п.2.3.). Согласно Графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора, ежемесячный платеж составляет 3160,46 рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа <дата>, дата перечисления последнего ежемесячного платежа <дата>, общая сумма 113776,39 рублей. ФИО1, подписав договор, согласилась с его условиями и обязалась их исполнять.

Таким образом, истец и ответчик пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

ФИО1 в обоснование своих требований указывает, что при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о сроке возврата займа и уплаты начисленных процентов - <дата>, следовательно, в настоящее время договор прекратил свое действие.

С данными доводами истца суд не может согласиться. Так, статьями 307, 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства возникают из договоров и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ). Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ФИО1, ссылаясь на то, что кредитный договор прекратил свое действие, не представила суду доказательств надлежащего исполнения ей обязательств по договору - выплаты суммы кредита и начисленных процентов.

Доводы ФИО1, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, а сам кредитный договор является типовым, условия которого заранее определены ответчиком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание, что нарушает права истца как потребителя, суд находит несостоятельными.

ФИО1 не представила суду доказательств о заключении договора на невыгодных для нее условиях, как и доказательств тому, что она была лишена возможности обратиться к ответчику с собственным предложением о заключении договора, не используя разработанные банком тексты типовых договоров, определив в предложении интересующие ее условия кредитования. В случае несогласия ФИО1 с условиями типовых форм договоров, она имела возможность как сделать предложение на иных условиях, так и отказаться от заключения договора на условиях, которые ей невыгодны и обратиться в другое кредитное учреждение.

Кроме того, ФИО1 перед заключением договора была ознакомлена с его условиями и тарифами. В данном случае выбор в пользу конкретного кредитного продукта истцом был сделан осознано в соответствии с собственными интересами, поэтому права истца как потребителя банковских услуг не нарушены.

Ссылка ФИО1 на то, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита в рублях, процентным ставкам по кредиту, несостоятельна по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе, (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работа, услугах).

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работа, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную стоимость, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также в ч.7 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент заключения договора, «кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора».

Согласно действовавшим на дату заключения кредитного договора Указаний Банка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (п.п.5, 7) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Вопреки доводам ФИО1, при заключении договора <№> от <дата> ей представлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, процентных ставках по кредиту, что подтверждается предоставленными в материалы дела истцом кредитным договором, содержащего подпись ФИО1, и Графиком платежей к договору <№>.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что до заключения кредитного договора банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, в том числе раскрыта информация о полной стоимости кредита, порядке его погашения, что не дает оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при заключении договора.

Поскольку истец не доказал факт нарушения своих прав как потребителя, в иске следует отказать в полном объеме, в том числе в части требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа, требования о взыскании которых являются производными от основного иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора потребительского кредита и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Никольский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья