Решение № 2-3221/2020 2-3221/2020~М-2274/2020 М-2274/2020 от 25 октября 2020 г. по делу № 2-3221/2020

Дело №2-3221/2020

УИД: 24RS0032-01-2020-003175-79


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 26 октября 2020 года

Ленинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре Кривенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, требуя признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по увеличению в одностороннем порядке процентов по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» от 26.06.2020г.; обязать ПАО «Совкомбанк» уменьшить процентную ставку, установив таковую в 12,39 процентов годовых.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на покупку автомобиля, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме 495 149,74 руб. на 36 месяцев под 12,39% годовых. Истец подписала заявление на включение в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, т.к. об этом настаивали в банке. В последствие, истец отказалась от страхования, а банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку по кредиту до 16,39 % годовых. При оформлении кредита истцу была указана процентная ставка 12,39 % годовых, и в случае если заемщик не даст свое согласие на включение в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк выдаст кредит под более высокую ставку 16,39 % годовых, что и было прописано в индивидуальных условиях договора потребительского кредита п.4, в котором банк указывает, что на период участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,39% годовых. Истец оформил на автомобиль обязательное страхование КАСКО и ОСАГО, кроме того, автомобиль находится в залоге банка и является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2 (полномочия проверены) в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, направила отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что ответчик не признаёт исковые требования, в связи с тем, что кредитный договор, заключенный между банком и истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить, т.е. перед подписанием договора истица ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства в соответствии с действующим законодательством и согласно условиям кредитного договора, заключенного с истцом. Денежные средства перечислены банком на открытый счет, согласно условиями кредитного договора. Банк не понуждал истца вступать в данные договорные отношения. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям действующего законодательства. Истец не выполнил условие кредитного договора п. 4, в связи с чем, была повышена процентная ставка по кредиту, в соответствии с условиями договора.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса предусматривается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого, банк предоставил истцу денежные средства, в сумме 495 149,74 руб., на 36 месяцев, размер платежа 17 258,16 руб. Срок платежа по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 257,84 руб.

В п.2 заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на заключение договора страхования транспортного средства, указанного в разделе «Г» заявления, и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и /или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в договоре потребительского кредита. Подтвердила отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением договора страхования. Заемщик добровольно принял и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением вышеуказанного договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков. Заемщик подтвердил, что был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

Согласно п. 4. индивидуальных условий договора процентная ставка 15,39% годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,39 процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4.00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора, заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги:

1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

2. Программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

3. Программа «Платежи в подарок!», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

4. Программа «Финансовая защита автовладельцев», выразив свое согласие в заявлении о включении в программу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление о включение в Программу добровольного страхования, в котором указала, что понимает, что добровольное страхование - это личное желание и право заемщика, а не обязанность. ФИО1 выдан сертификат №ДД.ММ.ГГГГ.2772126 от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «ГАП» страховщик - ООО «Страховая компания КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направила в адрес банка претензию с требованием о расторжении договора страхования и исключении из программы добровольного страхования и возвращении денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере 12 302,50 руб.

Претензия ФИО1 удовлетворена ПАО «Совкомбанк» вернул сумму 45 098,24 руб. за программу добровольной финансовой и страховой защиты в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету, а также сумму за программу страхования «ГАП» в размере 12 302,50 руб., комиссию за карту в размере 4 999,00 руб.

В свою очередь ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 смс сообщение, что согласно условиям договора процентная ставка повышена до 16,39% годовых с ДД.ММ.ГГГГ, плановый платеж составит 15 724,69 руб. Новый график платежей заемщик можете получить в офисе Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение, согласно которому размер платежа составил 15 440,18 руб. количество платежей 39. Срок платежа: по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 439,83 руб.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключение случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 310 данного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 4. индивидуальных условий договора, подписанных ФИО1, процентная ставка может быть увеличена в случае отказа заемщиком от участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте на 4,00 процентных уровня. Так как данное условие было нарушено истцом, то банк повысил кредитную ставку до 16,39% годовых, о чем истцу было направлено смс уведомление, размер ежемесячного платежа по кредиту составил 15 724,69 руб.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договоров истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении исковых требований ФИО1, поскольку на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае отказа заемщика от участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения на указанных условиях, однако истец полностью приняла условия банка. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, кроме того собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства на указанных условиях, в связи с чем, доводы ФИО1 о незаконном повышении процентной ставки по кредитному договору, в связи с отказом истца от участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не обоснованы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя - отказать, в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.В. Присяжнюк

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.