Решение № 2-1604/2024 от 10 июня 2024 г. по делу № 2-680/2024~М-54/2024

31RS0022-01-2023-006116-98 № 2-1604/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белгород 11 июня 2024

Свердловский районный суд г. Белгорода Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Сороколетова В.Н.,

при секретаре Михайловой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.А.В. к САО «РЕСО-Гарантия», АНО «СОДФУ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с указанным иском, Ш.А.В. (далее-Истец) просит: расторгнуть заключенный ДД.ММ.ГГГГ с САО «РЕСо-Гарантия» (далее-Ответчик) договор страхования № (далее Договор страхования); взыскать часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 347478,69 рублей; компенсацию морального вреда 5000 рублей; штраф по закону о защите прав потребителей в размере 173739, 34 руб., но не менее 50% от присужденной суммы.

Истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) Кредитный договор №.(далее-Кредитный договор)

Кредитный договор был закрыт ДД.ММ.ГГГГ в связи с погашением задолженности.

Истец 13.03.2023 обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии.

06.10.2024 от ответчика поступил отказ расторжения Договора страхования.

Требование Ш.А.В. обусловлено тем, что заключение договора страхования было обязательным для потребителя при заключении кредитного договора. Услуги страхования были навязаны банком и ущемляют права потребителя.

Поскольку Кредитный договор расторгнут досрочно, требование потребителя о возврате части уплаченной страховой премии при прекращении действия Кредитного договора является правомерным, так как договор страхования навязан принудительно и предмет страхования отпал после досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Согласно подсчетам Истца, задолженность Ответчика составляет 528,89 рублей Х 657 дней=347478,69 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, письменно заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики явку представителя в суд не обеспечили, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом судебными повестками. Информация о движении дела размещена на сайте суда.

От САО «РЕСО-Гарантия» поступили письменные возражения, в которых ответчик заявленные требования не признает, просит отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела по представленным доказательствам, суд признает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Ш.А.В. заключен договор страхования №, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составила за весь срок страхования 386 616,32 руб. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: Застрахованный/наследники застрахованного.

Из полиса № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что данный Договор включает в себя кроме условий и положений, изложенных в тексте Договора, условия и положения, содержащиеся в «Правилах страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020» (л.д.104-105)

В соответствии с записью в Полисе, Страхователь с Правилами страхования и Условиями договора страхования ознакомлен и согласен в полном объеме, правила страхования Страхователем получены.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

Законодатель в п. 2 ст. 940 ГК РФ устанавливает, что договор страхования также может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании и его письменного или устного заявления страхового полиса.

Факт заключения договора страхования на вышеизложенных условиях, подтверждается полисом, следовательно, данные требования закона при заключении договора страхования соблюдены в полной мере.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обороте либо приложены к нему.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) Кредитный договор №.

Письменный Кредитный договор Истцом суду по его запросу не предоставлен.

В соответствии с представленным графиком погашения и уплаты процентов Ш.А.В. по Кредитному договору получил 2086119,32 рублей сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых. (л.д.7-8)

В соответствии со справкой Банка ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору по состоянию на 01.02.2023 полностью погашена, договор закрыт. (л.д.103)

Истец обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии. (л.д.102)

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» уведомило Истца об отказе в удовлетворении заявленного требования в части возврата страховой премии. (л.д.110-111)

Истец, обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» повторно уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования в части возврата страховой премии. (л.д.112-113)

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "0б организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организацией страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателе или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественные интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашения о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком не заключалось.

Оснований для договора страхования в силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд не усматривает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Отказ и последствия отказа от договора страхования определены в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно абзацу второму пункта 3 которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 1 п. 12 Федерального законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, согласно особым условиям договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми Страхователь ознакомлен и согласен, настоящий Полис не обеспечивает исполнение обязательств Страхователя/Застрахованного лица по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий Полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение настоящего Полиса производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии настоящего Полиса. Настоящий Полис считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, и не может быть ранее, чем дата подачи заявления Страховщику.

В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке.

В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

В случае противоречия положений настоящего Полиса правилам «Правила страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020», настоящий Полис имеет преимущественную силу.

Также особыми условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, п. 9.17. (л.д.121 оборот) Правил страхования не применим к настоящему Договору страхования/Полису. Пункт 9.17 разъясняет случай отказа от договора страхования, когда договор страхования обеспечивает исполнение условий кредитного договора)

Договор страхования между САО «РЕСО-Гарантия» и Ш.А.В. заключен ДД.ММ.ГГГГ, письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии поступило в САО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, по условиям договора страхования, а также в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ у САО «РЕСО-Гарантия» отсутствуют основания для возврата Истцу части страховой премии.

Также по условиям Договора страхования страховая сумма не привязана к остатку кредитной задолженности (указано в разделе «Особые условия»). Следовательно, отсутствуют основания считать, что при нулевом остатке долге по кредиту страховая сумма стала ноль. Риск наступления страхового случая продолжает существовать, т.к. выгодоприобретателем является не банк, а страхователь/его наследники. Более того, согласно условиям Договора страхования страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), что также является подтверждением, что страхование не являлось условием предоставления кредита.

На основании вышеизложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении требований о расторжении договора страхования, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В качестве второго ответчика указано АНО «СОДФУ», однако каких-либо требований к данному ответчику не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ш.А.В. паспорт № к САО «РЕСО-Гарантия» ИНН <***>, АНО «СОДФУ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Белгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2024