Решение № 2-1930/2017 2-1930/2017~М-1531/2017 М-1531/2017 от 18 мая 2017 г. по делу № 2-1930/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2017 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Вершининой О.В.,

при секретаре Шестеровой О.М.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1930/2017 по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за присоединении к программе страхования, взыскании уплаченной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит суд признать недействительным условие кредитного договора *** от 24.11.2011, заключенного между истцом и ответчиком, о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные за страхование суммы в размере 99 120 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований истца, денежные средства за составление искового заявления в размере 3 000 руб., денежные средства за представление интересов в суде в размере 12 000 руб..

В обоснование предъявленного иска истец указал, что 24.11.2011 между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму 413 000 руб. сроком на 60 мес., ставка по кредиту 16,5% годовых. Ответчиком в договор были включены условия, ущемляющие права потребителя: уплата страхового взноса в размере 1652 руб. ежемесячно на весь период кредитования. Соответственно сумма выплаты по кредитному договору дополнительно увеличилась на 99 120 руб.. Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». Истец обращался в Банк с требованием вернуть уплаченные по договору страховые взносы, но ответа не получил. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который истец оценивает в 5000 руб..

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте, времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования по доводам иска поддержал, дополнительно пояснил, что истец не мог отказаться от заключения кредитного договора *** от 24.11.2011, либо изменить его условия. Условие о страховании и о размере страхового взноса было уже включено в договор. При заключении кредитного договора банк не предлагал заемщику выбрать иную страховую компанию, кредитный договор не содержит альтернативы, т.е. возможности заключения договора без страхования. Все выплаты по страхованию истец по условиям договора произвел в пользу банка, в настоящее время просит суд их взыскать.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте, времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам, о чем судом вынесено определение.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, страхование представляет собой самостоятельные правоотношения, которые не являются кредитными правоотношениями, а представляют собой способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом 24.11.2011 ФИО2 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита *** от 24.11.2011 в размере 413 000 руб. на срок 60 мес. по ставке 16,5 % годовых, ежемесячный взнос по кредиту составляет 11 804 руб., дата ежемесячного взноса – 24 число каждого месяца, окончательная дата погашения – 24.11.2016.

Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»: страховая организация – ЗАО «СК «Спектр – АВИА С», размер платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40% в месяц от суммы кредита.

Согласно указанному заявлению ФИО2 заявляет, что направленное им в Банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

Заявитель ФИО2 просит банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть банковский специальный счет; открыть ссудный счет для выдачи кредита; перечислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Данные о кредите» настоящего заявления с его ссудного счета на открытый ему БСС.

Заявитель ФИО2 понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет).

В соответствии с указанным заявлением в целях обеспечения обязательств ФИО2 по договору ФИО2 выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления, и Программы страхования. Настоящим ФИО2 выражает свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и дает Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за подключение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». ФИО2 согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Также в материалах дела имеется заявление на получение кредита *** от 24.11.2011 ПАО «Восточный экспресс банк», в соответствии с которым ФИО2 в целях обеспечения его обязательств по смешанному договору выражает свое согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Настоящим ФИО2 также выражает свое согласие на заключение банком договора страхования в пользу банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и дает свое согласие на безакцептное списание с его БСС денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в разделе «Параметры страхования».

Также в деле имеется заявление на присоединение в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования), в соответствии с которым ФИО2, данные которого указаны в договоре кредитования о кредитовании банковского счета *** от 24.11.2011, заявляет, что он согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № *** от 01.11.2011, заключенного между банком и ЗАО «СК «Спектр АВИА С», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованных общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного.

ФИО2 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что истец ФИО2 выразил свое согласие на участие в программе страхования при получении кредита, договор страхования в отношении истца был заключен между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК «Спектр АВИА С». В связи с участием истца в программе страхования ПАО «Восточный экспресс банк» был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммой платы за подключение к программе страхования истец был ознакомлен, произведенная истцом плата в размере 0,40% в месяц от суммы кредита является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 24.11.2011 каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования. Принимая во внимание, что ФИО2 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, заявлением на присоединение в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору *** от 24.11.2011 истец выразил согласие быть застрахованным именно в ЗАО «СК «Спектр – АВИА С», и был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Учитывая изложенное, у суда не имеется основания для признания недействительными условия кредитного договора *** от 24.11.2011 о взыскании комиссии за присоединении к программе страхования.

Судом установлено, что ФИО2 добровольно выразил согласие на подключение присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», что не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты при реализации банком кредитного продукта, что подтверждается имеющимся в деле заявлением ФИО2 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и письменного согласия на страхование от 24.11.2011 с условием внесения оплаты за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита. Факт подписания истцом указанных документов означает для суда ознакомление со всеми изложенными в них условиями, в том числе о подключении к программе страховой защиты лишь при наличии желания потребителя.

При таком положении оснований полагать, что в отношении истца ответчиком нарушены положения ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в части запрета обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), у суда не имеется.

Доказательств того, что нежелание истца воспользоваться услугой банка в части страхования послужило бы причиной отказа в предоставлении кредита, суду не предоставлено.

Поскольку согласие банку на взимание платы за счет кредитных средств за подключение к программе страхования истцом было дано, оснований полагать нарушенными права ФИО2 как потребителя не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, определено соглашением сторон договора.

Исходя из того, что по делу не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, оснований для удовлетворения требований о возмещении истцу уплаченной за страхование суммы в размере 99 120 руб., а также компенсации морального вреда, штрафа, судом не усматривается.

Судом не принимаются доводы представителя истца о том, что истец не мог изменить условия кредитного договора, кредитный договор не содержит условия о возможности заключения договора без страхования, поскольку доказательств того, что истец предлагал ответчику заключить кредитный договор на иных условиях, чем он был заключен, и ему в этом ответчик отказал, суду представлено не было.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств за составление искового заявления в размере 3 000 руб., денежных средств за представление интересов в суде в размере 12 000 руб., также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора *** от 24.11.2011, заключенного между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования; взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 уплаченных за страхование сумм в размере 99 120 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований истца, денежных средств за составление искового заявления в размере 3 000 рублей, денежных средств за представление интересов в суде в размере 12 000 рублей.

Ответчик вправе подать в Братский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения им копии решения в окончательной форме.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.В. Вершинина