Решение № 2-904/2018 2-904/2018~М-952/2018 М-952/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-904/2018

Дело № 2-904/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.11.2018 с. Учкекен

Малокарачаевский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи - Тамбиева А.С.,

при секретаре Ижаеве М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале судебных заседаний Малокарачаевского районного суда, гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель истца обратился в суд и просит:

- взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 780044,70 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму уплаченной государственной пошлины, в размере 11000,45 руб.

Иск мотивирован тем, что решением Арбитражного суда города Москвы от 11.12.2015 по делу № А40-208873/2015 ПАО «КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Между ПАО «КБ «Еврокоммерц» и ответчиком 07.06.2013 был заключен кредитный договор, по которому ответчик получила кредит в размере 301000 руб. сроком до 06.06.2018. Кредитор свои обязательства выполнил, заемщик же свои обязательства надлежащим образом не выполняет. В связи с чем на 15.12.2017 сумма долга составила 203338,83 руб.

Представитель истца просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, подав заявление в котором просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности и в удовлетворении требования о взыскании неустойки отказать.

Заявление ответчика мотивированно тем, что при получении Приказа ЦБ РФ об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций территориальные учреждения Банка России и другие кредитные организации прекращают все приходные и расходные операции по балансовым и внебалансовым счетам данной кредитной организации (как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте), кроме отдельных операций. Также прекращаются все операции по счетам клиентов в банке и его филиалах.

В связи, с чем исковые требования ПАО КБ «Еврокомерц» о взыскании задолженности основного долга, процентов и неустойки не законные и не обоснованные. Так как с момента отзыва лицензии банк прекратил все операции, предусмотренные данной лицензией. Кроме того в соответствии со ст. 126 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов, предусмотренных настоящей статьей.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 11.12.2015 ПАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В связи, с чем требования истца о взыскании процентов и неустойки противоречат федеральным законам.

Согласно условиям потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, бесплатными способами исполнения заемщиком обязательства по договору являются перевод дохода на счет в банк или внесение суммы платежа через кассу банка. Для удобства и в целях экономии она согласилась на иные условия потребительского кредита, в форме ежемесячного перевода пенсии на счет, открытый в банке, до полного погашения Кредита и процентов по договору. Кроме того она подписала предоставленный ей в офисе ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» Распоряжение Клиента о заранее данном акцепте на списание денежных средств со всех счетов от 07.06.2013.

С закрытием офисов ПАО КБ «Еврокомерц», прекратилось списание с её карты. Однако, не смотря на все старания, ей так и удалось найти варианты иной оплаты для погашения кредита и процентов по кредиту. Как потом выяснилась, их счет был заблокирован, она не знала, куда надо было платить. В связи с чем была вынуждена ждать того момента, когда появится новый кредитор и уведомит о переходе прав требований к нему.

При таких обстоятельствах, исполнение условий договора о ежемесячном погашении суммы кредита и процентов по нему было не возможно, она фактически была лишена возможности быть информированным надлежащим образом о действиях истца (Банка) по списанию денежных средств, с её счета в счет погашения кредита и процентов по нему. В связи с непредставлением истцом полной и достоверной информации о состоянии задолженности по кредитному договору, она, как потребитель, была лишена возможности вносить денежные средства без образования просроченной задолженности. Кому и куда она должна была перечислять деньги, она не знала, информации ни какой не было.

Кроме того, согласно российского законодательства она имеет право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии заблаговременного уведомления. Однако, истец лишил её такой возможности, закрыв представительства ПАО КБ «Еврокоммерц» в КЧР, что является нарушением прав потребителя (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Данные нарушения банком условий кредитного договора, а также нарушения банком правил совершения расчетных операций привели к возникновению просроченной задолженности по договору и необоснованному начислению на эту задолженность неустойки.

Она полагает, что действия истца по отношению к ней, как клиенту, незаконные и не основанные на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с непредставлением ей полной и достоверной информации по оказываемой услуге, что и повлекло за собой образование убытков для истца.

Истцом не учтены сроки исковой давности и обязательства по частям.

По условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, проценты за пользование кредитом также подлежали уплате ежемесячно согласно соответствующему графику погашения процентов. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). То есть, по сути статьи 311 ГК РФ, каждое долговое обязательство предусмотренное графиком погашения кредита, должно рассматриваться по отдельности, то есть самостоятельно.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Суду представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что истец предоставил ответчику кредит в размере 301000 руб. сроком по 06.06.2018 под 24 % годовых.

Договор подписан представителем истца и ответчиком, в нем отражены его предмет, порядок предоставления кредита, порядок пользования кредитом и его возврата, обязанности и права сторон, основания и порядок расторжения договора, а также прочие условия.

Согласно представленному распоряжению бухгалтерии на перечисление средств от 07.06.2013, истец свои обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, выполнил в полном объеме, перечислив ответчику оговоренную сумму.

Как видно из выписки по счету, ответчик воспользовался кредитом, но свои обязательства с 15.10.2015 не исполняет.

Суду представлен расчет задолженности ответчика по кредиту, который на 15.12.2017 составляет 780044,70 руб. Задолженность состоит из: суммы основного долга в размере 203338,83 руб.; суммы процентов за пользование кредитом за период с 15.10.2015 по 15.12.2017 в размере 105773,95 руб.; суммы пени за несвоевременный возврат основного долга за период с 16.11.2015 по 15.12.2017 в размере 269625,67 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за период с 16.11.2015 по 15.12.2017 в размере 201306,25 руб.

На основании решения Арбитражного суда города Москвы от 11.12.2015 по делу №А40-208873/2015, ПАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от 17.12.2017 по делу № А40-208873/2015-86-189 срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 03.08.2017 по делу № А40-208873/2015-86-189 срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

В пункте 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд.

К числу способов защиты гражданских прав статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как указано в статьях 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок.

Из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Как указано в статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

Из содержания статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору. Следовательно, нарушенные права истца должны быть восстановлены путем удовлетворения заявленного требования о взыскании суммы задолженности по кредиту.

Предоставленный истцом расчет задолженности по кредиту признается судом правильным.

Таким образом, доводы, изложенные в исковом заявлении, нашли свое подтверждение в судебном заседании в представленных документах.

Между тем, в соответствии со статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по гражданскому делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных доказательств.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По приказу Банка России от 23.10.2015 №ОД-2889 у кредитной организации Публичного акционерного общества Коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» с 23.10.2015 отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - 20.04.1992).

Обстоятельство надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов до отзыва у банка лицензии подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что до 16.11.2015 платежи по договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей и просрочка платежей началась с указанной даты, когда должен быть осуществлен очередной платеж.

Таким образом, просрочка по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Прекращение приема платежей по ранее согласованному счету и несообщение иных реквизитов для внесения денежных средств лишило ответчика возможности исполнять свои обязательства по договору в срок. Следовательно, вины ответчика в допущенной просрочке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют основания для возложения на ответчика ответственности в виде уплаты штрафных санкций.

При таких обстоятельствах, в соответствии с вышеприведенными нормами, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку оплаты основного долга и неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом удовлетворению не подлежат.

Задолженность по основной сумме кредита и процентам подлежит взысканию с ответчика.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч. 2 этой же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из материалов дела, ответчиком обязательства по кредитному договору, не исполняются с 16.11.2015, соответственно истец узнал о нарушении своих прав в этот день, в суд с исковым заявлением представитель истца обратился 29.10.2018, то есть по требованиям до 29.10.2015 за пределами срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Задолженность ответчика, согласно расчету задолженности истца на 29.10.2015 составила 4011,07 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность, по основному долгу образовавшаяся за период с 29.10.2015 по 15.12.2017, в размере 203338,83 руб., и задолженность по процентам за пользование кредитом образовавшаяся за тот же период в размере 101762,88 руб. (105773,95-4011,07), а всего 305101,71 руб.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В представленных материалах имеется платежное поручение № от 853 от 06.03.2018, из которого следует, что истцом по настоящему делу уплачена государственная пошлина в размере 11000,45 руб.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, в силу требований ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца размер государственной пошлины в сумме 6251,02 руб. Остальная сумма государственной пошлины подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск Публичного акционерного общества Коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 29.10.2015 по 15.12.2017, в размере 305101,71 руб., в том числе: сумма основного долга 203338,83 руб., проценты за пользование кредитом 101762,88 руб. А так же сумму уплаченной по делу государственной пошлины в размере 6251,02 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Излишне уплаченную часть государственной пошлины в размере 4749,43 руб. возвратить Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики, через Малокарачаевский районный суд, в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме (30.11.2018).