Решение № 2-3475/2018 2-3475/2018~М-3935/2018 М-3935/2018 от 3 октября 2018 г. по делу № 2-3475/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года. Октябрьский районный суд <адрес> края в составе:

Председательствующего Кириленко И.В.

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» были заключены кредитные договоры: от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> с выплатой 22,71 % годовых сроком на 60 месяцев, от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> с выплатой 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев, от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> с выплатой 19,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

Истец по всем вышеперечисленным кредитным договорам, заключенными между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России», был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Таким образом, между истцом и ответчиками заключены договоры возмездного оказания услуг, согласно которых банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере: <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, удержанной единовременно при выдаче кредита путем включения ее в стоимость кредита.

Согласно условиям представленных кредитных договоров: от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Сбербанк России», оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно условиям подписанных истцом договоров общую сумму по каждому из кредитов заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В заявлениях на страхование по программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика в Юго-Западный банк ПАО Сбербанк: от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Суммарная страховая премия, удержанная Банком при выдаче всех перечисленных ранее кредитов, составила <данные изъяты>. Подписывая предложенные формы документов, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитных договоров, т.к. специалистом банка были даны пояснения, что в случае отказа от страхования истцу откажут в выдаче кредита.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, а также не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор пункта предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере: <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, суммарно по всем договорам <данные изъяты>.

Истцом досрочно погашены все обязательства по кредитным договорам, а именно: по договору от ДД.ММ.ГГГГ № - ДД.ММ.ГГГГ; под договору от ДД.ММ.ГГГГ № - ДД.ММ.ГГГГ; по договору от ДД.ММ.ГГГГ № - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ № ЗН052265912.

Страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось,

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Следовательно, банком подлежит к выплате в пользу истца суммарно по всем трем заключенным договорам <данные изъяты>, из расчета (12 582,50 + 16 882,60 + 40 316,34): по договору от ДД.ММ.ГГГГ № - сумма страхования составляет <данные изъяты> Договор заключен на 60 месяцев или 1825 дней. Договор досрочно погашен <адрес> пользования составил 638 дней (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ). За 1 день договора истец уплачивает <данные изъяты> (<данные изъяты> : 1825 дней). За период пользования должна быть уплачена сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 638 дней). За минусом использованного периода к выплате подлежит сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>); по договору от ДД.ММ.ГГГГ № - сумма страхования составляет <данные изъяты> Договор заключен на 60 месяцев или 1825 дней. Договор досрочно погашен <адрес> пользования составил 565 дней (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ). За 1 день договора истец уплачивает <данные изъяты> (<данные изъяты> : 1825 дней). За период пользования должна быть уплачена сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 565 дней). За минусом использованного периода к выплате подлежит сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>);

- по договору от ДД.ММ.ГГГГ № - сумма страхования составляет <данные изъяты> Договор заключен на 60 месяцев или 1825 дней. Договор досрочно погашен <адрес> пользования составил 430 дней (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ). За 1 день договора истец уплачивает <данные изъяты> (<данные изъяты> : 1825 дней). За период пользования должна быть уплачена сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 430 дней). За минусом использованного периода к выплате подлежит сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к банку и страховой компании с претензиями (вх. №) об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования. В ответ на данное заявление поступил отказ, что подтверждается письмом ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ

Страховой компанией претензия оставлена без ответа.

Истец повторно обратился к ответчикам 02 и ДД.ММ.ГГГГ, но получил отказы, что подтверждается письмами ПАО «Сбербанк России» от 02 и ДД.ММ.ГГГГ

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами: 1) по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляют <данные изъяты>; 2). по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляют <данные изъяты>;3); по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляют <данные изъяты>

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к банку с претензией (вх. №) с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.

Ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита. В связи с этим срок исполнения ответчиком требования, изложенного в претензии начался ДД.ММ.ГГГГ и должен был быть исполненным до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование истца исполнено не было.

Период взыскания неустойки в соответствие с Законом «О защите прав потребителей» — с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет неустойки: <данные изъяты> * 58 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 3% = <данные изъяты>.

Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях, поскольку сумма, которую истец уплатил ответчику, является для него существенной, а так как денежные средства были уплачены из семейного бюджета, в семье истца возникают конфликты.

В соответствии со ст. 15 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» истец оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № штраф предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскивается в пользу потребителя.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца ФИО1: сумму страховой премии как неосновательного обогащения за неиспользованный истцом период времени страхования по заключенным договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования в суммарном размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении иска.

Представители ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании иск не признали и пояснили, что банк по поручению клиента осуществил подключение клиента к программе страхования.

Между Банком и ФИО1 в разные периоды были заключены кредитные договора:

№ от 11.05.2016г., по которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>, которые в полном объеме зачислены на счет.

№ от 27.12.2016г., по которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>, которые в полном объеме зачислены на счет.

№ от 10.05.2017г., по которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>, которые в полном объеме зачислены на счет.

Указанные кредитные договора не содержат условий об обязательности заключения заемщиком договора страхования, не предусматривают вид платежа в рамках кредитного договора, а также указаний на то, что отказ от подключения к Программе страхования повлечет за собой отказ в предоставлении Банком кредитных средств (п. 15 индивидуальных условий).

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

Присоединение к программе добровольного страхования является добровольным, заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне Банка.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказа в выдаче кредита.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также условия оказания услуги, в том числе ее стоимость в рублях (плата), содержатся и в заявлении о страховании.

В соответствии с положениями п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию об оказываемой услуге.

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы в порядке, например, ст. ст. 1102, 1107 ГК РФ не имеется.

Условия участия в программе страхования предусматривают возможность досрочного прекращения участия в программе.

По общему правилу, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Условиями программ страхования предусмотрен срок, в течение которого клиент имеет возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования.

Кроме того, Условия участия в Программе страхования содержат положение, предусматривающее возврат денежных средств в размере 100% от суммы платежа за подключение к программе страхования.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Заинтересованное лицо ООО «Страховая компания «Сбербанк страхования жизни», будучи извещено о месте и времени судебного заседания, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил без сообщения причины, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» были заключены кредитные договоры: от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> с выплатой 22,71 % годовых сроком на 60 месяцев, от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> с выплатой 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев, от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> с выплатой 19,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

Истец по всем вышеперечисленным кредитным договорам, заключенными между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России», был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Таким образом, между истцом и ответчиками заключены договоры возмездного оказания услуг, согласно которых банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере: <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, удержанной единовременно при выдаче кредита путем включения ее в стоимость кредита.

Согласно условиям представленных кредитных договоров: от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Сбербанк России», оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Суммарная страховая премия, удержанная Банком при выдаче всех перечисленных ранее кредитов, составила <данные изъяты>.

Истцом досрочно погашены все обязательства по кредитным договорам, а именно: по договору от ДД.ММ.ГГГГ № - ДД.ММ.ГГГГ; под договору от ДД.ММ.ГГГГ № - ДД.ММ.ГГГГ; по договору от ДД.ММ.ГГГГ № - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ № ЗН052265912.

Доводы истца о том, что в заявлениях на страхование по программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика в Юго-Западный банк ПАО Сбербанк: от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и что, подписывая предложенные формы документов, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитных договоров, т.к. специалистом банка были даны пояснения, что в случае отказа от страхования истцу откажут в выдаче кредита, - не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Довод о том, что истец вправе требовать возврата части уплаченной платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита и отказом от услуги страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, также является несостоятельным.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также условия оказания услуги, в том числе ее стоимость в рублях (плата), содержатся и в заявлении о страховании.

Присоединение к программе добровольного страхования является добровольным, заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне Банка.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется на основании подписания заемщиком заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказа в выдаче кредита.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 4 Условий участия в Программе страхования срока с даты подачи заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования). Истец мог воспользоваться этой услугой Банка и отказаться от страхования.

Кредитный договор, условия соглашения между банком и страховщиком, условия подключения к Программе страхования не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или может повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита не предусматривают вид платежа в рамках кредитного договора (п. 15 индивидуальных условий).

Условиями программ страхования предусмотрен срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе.

Заемщик имеет возможность отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования.

Страховая сумма согласно Условиям участия указывается в заявлении, оформляемом застрахованным лицом и является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3.7 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ).

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.5 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 3.8 Условий участия страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, определенной в Договоре страхования в отношении клиента.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможность наступления договора страхования не отпала, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Согласно пункту 4.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Ссылка истца на Указание Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", в соответствие с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания) не может являться основанием для удовлетворения иска, поскольку ни страхователь (Банк), ни клиент (истец) по настоящему делу не отказывались от договора добровольного страхования ни в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, ни после их истечения.

Таким образом, основываясь на положениях ст. 958 ГК РФ, суд исходит из того, что в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования; что возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не отпала по причине досрочного погашения кредита, в связи с чем сумма, уплаченная истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, возврату не подлежит.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком. С учетом изложенного, в данном случае применению подлежит абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающий возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в случаях, указанных в договоре.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать согласно положениям п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, как неосновательного обогащения за неиспользованный истцом период времени страхования по заключенным договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования в суммарном размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий