Решение № 2-2533/2020 2-2533/2020~М-1515/2020 М-1515/2020 от 9 июля 2020 г. по делу № 2-2533/2020

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ФИО59 июля ФИО60 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Дацюк О.А., при секретаре ФИО4, с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ФИО61 по иску Банк ФИО254 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ФИО255 (Публичное акционерное общество) (далее – Банк ФИО256 (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, указав в обоснование требований, что ФИО62 между Банк ФИО257 (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № ФИО63, путем присоединения ответчика к правилам потребительского кредитования без обеспечения и подписания им согласия на кредит, согласно которому Банк ФИО258 (ПАО) предоставил ответчику кредит в размере ФИО64 руб. сроком по ФИО65, на условиях процентной ставки в размере ФИО66 % годовых. ФИО259 (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Однако, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ФИО67 включительно, сумма задолженности по кредитному договору составила ФИО68 руб. ФИО260 (ПАО) в одностороннем порядке уменьшил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до ФИО69 % от общей суммы штрафных санкций. В связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ФИО70 руб., в том числе: ФИО71 руб. – основной долг, ФИО72 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ФИО73 руб. – пени.

ФИО74 между Банк ФИО261 (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № ФИО75, путем присоединения ответчика к правилам потребительского кредитования без обеспечения и подписания им согласия на кредит, согласно которому Банк ФИО262 (ПАО) предоставил ответчику кредит в размере ФИО76 руб. сроком по ФИО77, на условиях процентной ставки в размере ФИО78 % годовых. ФИО263 (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Однако, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ФИО79 включительно, сумма задолженности по кредитному договору составила ФИО80 руб. ФИО264 (ПАО) в одностороннем порядке уменьшил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до ФИО81 % от общей суммы штрафных санкций. В связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ФИО82 руб, в том числе: ФИО83 руб. – основной долг, ФИО84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ФИО85 руб. – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, поддержал доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, в ходатайстве по оценке выписки по счету, в которых просил в удовлетворении исковых требованиях Банку отказать, дополнительно пояснил, что банк обманул его, навязав сумму страховки. Факт заключения кредитных договоров не оспаривал.

Третье лицо ООО СК «ФИО265 Страхование» в судебное заседание представителя не направил, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

В силу статьи ФИО86 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ФИО87 главы ФИО88 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей ФИО89 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно статьей ФИО90 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей ФИО91 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО92 ФИО2 обратился в Банк ФИО266 (ПАО) с анкетой-заявлением, в котором просил предоставить кредит наличными в сумме ФИО93 руб. на срок ФИО94 мес., цель кредитования – потребительский кредит.

Установлено, что ФИО95 ФИО2 обратился в Банк ФИО267 (ПАО) с анкетой-заявлением, в котором просил предоставить кредит наличными в сумме ФИО96 руб., на срок ФИО97 мес., цель кредитования – потребительский кредит.

В силу ст. ФИО98 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. ФИО99 ГК РФ).

В соответствии со ст. ФИО100 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом ФИО101 статьи ФИО102 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ФИО103 ГК РФ:

ФИО104. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

ФИО105. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. ФИО106 ст.ФИО107 ГК РФ).

На основании п. ФИО108 ст. ФИО109 ГК РФ, а также п. ФИО110 Постановления Пленума Верховного суда РФ №ФИО111 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №ФИО112 от ФИО113. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. ФИО114 ст. ФИО115 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии с ч. ФИО116 ст. ФИО117 Федерального закона N ФИО118-ФЗ от ФИО119 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Установлено, что на основании согласия на кредит, ФИО120 между Банком ФИО268 (ПАО) и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № ФИО121, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредита в Банке ФИО269 (ПАО), выдан кредит в сумме ФИО122 руб. сроком на ФИО123 месяца (дата возврата кредита – ФИО124), под ФИО125 % годовых с условием возврата ежемесячными платежами ФИО126 числа каждого месяца, в сумме ФИО127 руб., кроме последнего платежа, который составляет ФИО128 руб. В рамках данного договора ФИО129 был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв. Программа Лайф+», страховщик ООО СК «ФИО270 ФИО290». Сумма страховой премии составила ФИО130 руб.

Кроме того, на основании согласия на кредит, ФИО131 между Банком ФИО271 (ПАО) и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № ФИО132, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредита в Банке ФИО272 (ПАО), выдан кредит в сумме ФИО133 руб. сроком на ФИО134 месяца (дата возврата кредита – ФИО135), под ФИО136 % годовых с условием возврата ежемесячными платежами ФИО137 числа каждого месяца, в сумме ФИО138 руб., кроме последнего платежа, который составляет ФИО139 руб. В рамках данного договора ФИО140 был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв. Програама Профи», страховщик ООО СК «ФИО273 Страхование». Сумма страховой премии составила ФИО141 руб.

Факт собственноручного подписания заявления-анкеты на получение кредита от ФИО142, а также заявления анкеты на получения кредита от ФИО143, согласия на кредит, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредита в Банке ФИО274 (ПАО) от ФИО144, согласия на кредит, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредита в Банке ФИО275 (ПАО) от ФИО145 ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

ФИО146 и ФИО147 ответчик написал заявления на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ФИО276 (ПАО) и перечисление страховых премий в ООО СК «ФИО277 Страхование» в сумме ФИО148 руб. и ФИО149 руб., в которых просил о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке по указанным им реквизитам. Денежные средства были перечислены. Общая сумма страховых премий по обоим договорам составила ФИО150 руб.

Суд полагает, что при заключении кредитных договоров истец выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, при этом заемщик от оформления кредитных договоров и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договоров страхования. Таким образом, ответчик воспользовался услугой дополнительного страхования, приобрел в ООО СК «ФИО278 страхование» страховые полиса.

Кредитные договоры не содержит противоречащих п. ФИО151 ст. ФИО152 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий, поскольку услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья и перечислению страховой премии предоставлена Банком с согласия заемщика и не являлась необходимым условием заключения кредитных договоров.

В силу ст. ФИО153 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договоров истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

При заключении кредитных договоров истец не высказывал несогласия с условиями договоров, установленными сторонами, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договорами, в том числе добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ФИО279 ФИО291»

При этом из типового бланка заявления усматривается, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, то есть включение истца в число участников программы страхования не являлось обязательным условием предоставления истцу кредита.

Исходя из буквального толкования условий договоров, суд исходит из того, что ответчиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, он не был лишен возможности заключить кредитный договор с банком без заключения договоров страхования, либо отказаться от заключения кредитных договоров и обратиться в иную кредитную организацию.

При таких обстоятельствах ссылка истца на неправомерность страхования и на ущемление таковым прав истца как потребителя не может быть принята во внимание судом.

Кроме того, ответчик с заявлением о возврате страховой премии не обращался, доказательств обратному не представил.

Как усматривается из Выписки по лицевому счету <***> за ФИО156-ФИО157 банк исполнил свои обязательства и выдал ответчику ФИО158 руб. и ФИО159 руб. кредитных средств. При этом, ответчик свои обязательства перед кредитором в полном объеме не выполнял, последнее погашение было осуществлено им ФИО160 не в полном объеме.

Согласно п.ФИО161 Индивидуальных условий потребительского кредита предоставление кредита осуществляется Заемщику при открытии ему банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания).

В соответствии с п.ФИО162 Индивидуальных условий потребительского кредита от ФИО163 сторонами согласовано, что сумма кредита будет зачислена на банковской счет № ФИО164, открытый у кредитора.

Кроме того, п.ФИО165 Индивидуальных условий потребительского кредита от ФИО166 сторонами согласовано, что сумма кредита будет зачислена на банковской счет № ФИО167, открытый у кредитора.

Из материалов дела следует, что на ФИО168 банковский счет № ФИО169 являлся действующим, по нему проводились банковские операции, кроме того, на вышеуказанный счет производилось зачисление МВД пенсии на имя ФИО2, заработной платы, доказательств закрытия данного счета до предоставления истцом кредитных средств ответчиком не представлено.

Из выписок по данному счету следует как зачисление суммы кредита, так и списание по поручению ФИО2 суммы по оплате страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Факт оплаты страховой премии подтверждается также банковскими ордерами № ФИО170 от ФИО171 и № ФИО172 от ФИО173.

Ответчикам производились платежи в счет погашения задолженности по кредитным договорам, то есть частичное исполнение обязательств, указанное свидетельствует о доказанности факта получения кредитных денежных средств ответчиком и пользования кредитными продуктами.

В связи с изложенным, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. ФИО174, ФИО175, ФИО176 ГПК РФ, суд находит доказанным факт заключения ФИО177 и ФИО178 между истцом Банк ФИО280 (ПАО) и ответчиком ФИО2 кредитных договоров, а также предоставления по ним денежных средств.

Вопреки доводам ответчика, представленная стороной истца выписка по счету № ФИО179, представляя собой банковский документ, отражающий движение денежных средств на счете, подтверждает факт зачисления истцом денежных средств во исполнение обязательств по кредитному договору. Сами выписки надлежаще удостоверены, в связи с чем, сомнений в их достоверности у суда не имеется.

Ответчиком доказательств в опровержение факта зачисления на его счет денежных средств по кредитному договору от ФИО180 в сумме ФИО181 руб., а также факта зачисления на его счет денежных средств по кредитному договору от ФИО182 в сумме ФИО183 руб. не представлено, ответчик не оспаривает, что воспользовался денежными средствами.

Довод ответчика о том, что предоставленные истцом выписки по счету расчетные (платежные) документы, подтверждающие достоверность записей по счетам, а также в связи с тем, что выписки по счету подписаны неуполномоченным должностным лицом кредитной организации, а именно бухгалтером, являются недопустимым доказательством, суд во внимание принять не может по следующим основаниям.

В расширенной выписке по счету № ФИО184 указаны номера кредитных договоров, дата их заключения, которые соответствуют номерам, заявленных в исковом заявлении, а также датах, указанных в согласиях ответчика на заключение кредитных договоров.

Исковое заявление и все приложенные к нему документы, в том числе выписка по счету заверена представителем Банка ФИО281 (ПАО) ФИО7

Согласно материалам дела Банк ФИО282 (ПАО), в лице Президента-Председателя Правления – ФИО5, уполномочил управляющего Филиалом № ФИО185 Банка ФИО283 (ПАО) в ...-Президента ФИО6, который в свою очередь, действуя на основании доверенности № ФИО186-Д от ФИО187, в порядке передоверия уполномочил ФИО7 представлять интересы Банка ФИО284 (ПАО) в судебных органах, в том числе с правом на подписание искового заявления, и удостоверения копии документов, срок доверенности определен по ФИО188.

Следовательно, расчет задолженности, исковое заявление, выписка по лицевому счету банка подписаны уполномоченным на то лицом по доверенности, заявление-анкета на получение кредита, Согласие на кредит, Индивидуальные условия Договора, выписка по лицевому счету, возражения, заявление о включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ФИО285 (ПАО), банковский ордер № ФИО189ФИО189 ФИО190, банковский ордер № ФИО191 от ФИО192, отзыв на возражения, надлежащим образом заверены представителем истца в соответствии с действующим законодательством.

По состоянию на ФИО193 задолженность по кредитному договору № ФИО194 от ФИО195 составила ФИО196 руб., в том числе: ФИО197 руб. – основной долг, ФИО198 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ФИО199 руб. - пени.

По состоянию на ФИО200 задолженность по кредитному договору составила № ФИО201 от ФИО202 составила ФИО203 руб., в том числе: ФИО204 руб. – основной долг, ФИО205 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ФИО206 руб. - пени.

Расчеты задолженности судом проверены, суд находит их верными как по праву, так и арифметически. В указанных расчетах отражены полученные ответчиком денежные средства, периоды пользования заемными денежными средствами, срочные к погашению и просроченные проценты, основной долг, отсутствие уплаченных в погашение задолженности денежных средств, начисленные на просроченные суммы неустойки. Свой расчет, опровергающий полностью или в части, расчеты истца, стороной ответчика не представлен.

Согласно статье ФИО207 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей ФИО208 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с нормами статей ФИО209, ФИО210 ГК РФ на истце лежит обязанность доказать факт передачи кредитных денег, а на ответчике – факт их возврата заемщику.

Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств.

В силу статьи ФИО211 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Уведомлением № ФИО212 от ФИО213 истец истребовал у ответчика кредитную задолженность по кредитным договорам в полном размере. Ответчик требования банка не выполнил.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ФИО2 кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

Согласно статье ФИО214 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Как установлено судом, стороны при заключении кредитного договора достигли соглашения о неустойке (пеня) в размере ФИО215% в день (пункт ФИО216 договора).

Согласно представленному банком расчету договорная неустойка в связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № ФИО217 от ФИО218 составляет на ФИО219 – ФИО220 руб.

Согласно представленному банком расчету договорная неустойка в связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № ФИО221 от ФИО222 составляет на ФИО223 – ФИО224 руб.

Как следует из иска, Банк ФИО286 (ПАО) уменьшил размер причитающейся взысканию с ответчика неустойки до ФИО225 процентов от общей суммы штрафных санкций и просит взыскать с ответчика неустойку по кредитному договору № ФИО226 от ФИО227 в сумме ФИО228 руб., неустойку по кредитному договору № ФИО229 от ФИО230 в сумме ФИО231 руб., вместо вышеуказанной.

Статья ФИО232 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение, следовательно, требования банка о взыскании неустойки являются правомерными.

Ответчиком не представлено доказательств, что кредитные обязательства исполнялись им иным образом, в полной мере и в срок. Иных расчетов процентов и неустойки ответчиком не представлено.

В соответствии со статьей ФИО233 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию в качестве судебных расходов государственная пошлина, соответствующая размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме ФИО234 руб.

Руководствуясь статьями ФИО235 РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ФИО287 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ФИО236 года рождения, уроженца ..., в пользу Банк ФИО288 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитным договорам:

№ ФИО237 от ФИО238 по состоянию на ФИО239 в общей сумме ФИО240 руб., из которых: ФИО241 руб. – основной долг, ФИО242 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ФИО243 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

№ ФИО244 от ФИО245 по состоянию на ФИО246 в общей сумме ФИО247 руб., из которых: ФИО248 руб. – основной долг, ФИО249 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ФИО250 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ФИО289 (публичное акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ФИО251 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ангарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с ФИО252.

Судья О.А. Дацюк

Мотивированное решение изготовлено судом ФИО253.