Решение № 2-961/2024 от 2 декабря 2024 г. по делу № 2-961/2024

УИД № 50RS0035-01-2024-004881-36

Копия

Производство № 2-961/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2024 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к К.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору (договору о карте),

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Подольский городской суд Московской области с иском к К.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору (договору о карте) от 03.05.2018 №, заключенному между К.Е.И. и КБ «Ренессанс Кредит» в размере 601 694,47 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 9216,94 руб.

Допущенные ответчиком просрочки платежа привели к возникновению задолженности.

По договору уступки прав (требований) № от 14.12.2023 КБ «Ренессанс Кредит» уступил АО «Банк Русский Стандарт» права требования по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору цессии, в том числе права требования к заемщику К.Е.И. по договору №.

По состоянию на 14.12.2023 (дату уступки) задолженность ответчика составила 601 694,47 руб., за взысканием которой истец обратился в суд с настоящим иском.

На основании определения Подольского городского суда Московской области от 25.06.2024 дело передано на рассмотрение по подсудности в Псковский районный суд по месту жительства ответчика /л.д. 71/.

Истец в судебное заседание при надлежащем уведомлении явку представителя не обеспечил, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик К.Е.И. в судебном заседании иск не признала, не оспаривала, что пользовалась кредитной картой КБ «Ренессанс Кредит», в связи с отсутствием финансовой возможности выплаты прекратила, последняя операция по карте была произведена в мае 2019 года. Полагала, что истец пропустил срок давности обращения в суд, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, мнение по иску не представил.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 9 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что в рамках заключенного 02.08.2017 между КБ «Ренессанс Кредит» и К.Е.И. договора о карте № ответчик 03.05.2018 воспользовалась представленными Банком в пределах лимита денежными средствами.

Договор заключен в офертно-акцептной форме в порядке ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ путем подписания ответчиком заявления о предоставлении карты, договора о карте, содержащего индивидуальные условия о предоставлении и обслуживании карты, присоединения к Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам /л.д. 13, 14-16, 32-49/.

Денежные средства в пределах лимита - 300 000 руб. предоставлены Банком с процентной ставкой 29,9 % годовых.

В п. 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит погашается ежемесячно минимальными платежами - 5% от задолженности, но не менее 600 руб.

Для совершения расчетов по операциям с использованием банковской карты Банк открыл заемщику счет.

Выписка по лицевому счету отражает, что ответчик, начиная с 03.05.2018, совершала расходные операции, оплачивала услуги Банка, вносила платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов. Последняя операция по счету на сумму 1000 руб. произведена 27.05.2019 /л.д. 19-27/.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В п. 13 индивидуальных условий стороны предусмотрели, что Банк вправе уступить права (требования) по договору о карте третьим лицам.

По договору уступки прав (требований) № от 14.12.2023 КБ «Ренессанс Кредит» уступил АО «Банк Русский Стандарт» права требования по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору цессии, в том числе права требования к заемщику К.Е.И. по договору № /л.д. 9-12/.

По состоянию на 14.12.2023 (дату уступки) задолженность ответчика составила 601 694,47 руб., в том числе просроченный основной долг - 224 959,70 руб., проценты - 250 081,72 руб., комиссии - 13 520,36 руб., проценты на просроченный основной долг - 9096,33 руб., штраф - 104 036,36 руб. /л.д. 12/.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как указано в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

По условиям договора (п. 6 Индивидуальных условий) ответчик имела обязательство по оплате минимального ежемесячного платежа.

Из п. 2.2.4 Общих условий следует, что в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа Банк вправе потребовать от клиента полного возврата кредита и полного погашения задолженности. Соответствующее требование направляется клиенту по почте или вручается иным образом по усмотрению Банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

В материалах дела отсутствует сведения о том, что Банком либо цессионарием выставлялось требование ответчику о досрочном погашении задолженности, следовательно, обязательство ответчика не изменялось, ответчик имел обязательство по внесению минимального ежемесячного платежа - 5% от суммы задолженности.

Невнесение заемщиком очередного ежемесячного платежа свидетельствует о неисполнении им надлежащим образом обязательств по договору и нарушении прав Банка.

При исчислении срока давности суд руководствуется представленной истцом выпиской по счету, из которой усматриваются вносимые ответчиком платежи.

Так, последняя операция по счета произведена 27.05.2019, иных операций выписка не отражает /л.д. 27 оборот/.

О нарушении своего права Банк, как первоначальный кредитор узнал в тот период, когда от заемщика не поступил очередной платеж, т.е. в июне 2019 года, и у Банка возникло право требовать невыплаченной части возникшей задолженности, и далее так по каждой части ежемесячно. Следовательно, начало трехлетнего срока исковой давности обращения в суд следует исчислять с июня 2019 года.

С настоящим иском в суд истец обратился 19.04.2024, т.е. по истечении срока исковой давности /л.д. 4/.

Cрок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к К.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору (договору о карте) № от 03.05.2018, заключенному между К.Е.И. и КБ «Ренессанс Кредит», отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2024 года.

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>а