Решение № 2-1856/2018 от 10 сентября 2018 г. по делу № 2-1856/2018

Дело №2-1856/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2018 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ковальчук Т.М.,

при секретаре Чукариной Н.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Малушко <> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, указав, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

15.06.2016г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ............... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 71707,59 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью). Более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 16.11.2016, на 02.08.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 462 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.11.2016, на 02.08.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 408 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 45 320 руб.

По состоянию на 02.08.2018 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 65 968,15 руб., из них: просроченная ссуда 43 982,73 руб.; просроченные проценты 6 845,07 руб.; проценты по просроченной ссуде 5 949,42 руб.; неустойка по ссудному договору 5 230,33 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1070,18 руб., штраф за просроченный платеж, комиссия за смс-информирование 0 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 65 968,15 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 179,04 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом судом о времени и месте рассмотрения дела. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что согласна с требованиями о взыскании основного долга в размере 43 982.73руб., с требованиями о взыскании с нее процентов и неустоек она не согласна. Просила снизить размер неустоек, поскольку у нее тяжелое материальное положение, дочь попала под сокращения, она является пенсионером, имущество сына погибло в результате наводнения, он проживал на даче и ему не выплатили никакой денежной компенсации.

Суд, выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы гражданского дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (часть 1). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (часть 2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3).

В судебном заседании установлено, что 15.06.2016г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-заявлением на получение кредита в размере 71 707,59 рублей. 15.06.2016г. между истцом и ответчиком был заключен Договор потребительского кредита .............. на сумму 71707,59 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяца.

Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита .............. от 15.06.2016г., заемщик была ознакомлена и согласилась с Общими условиями Договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, условиями выдачи потребительского кредита с условием ежемесячного погашения задолженности в размере платежа, указанного в Графике платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора .............. от 15.06.2016 года ответчик обязана уплачивать проценты банку за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых. При этом в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования) потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых (п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Судом установлено, что по условиям Договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 71707,59 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяца, путем перечисления денежных средств на банковскую карту, а ответчик приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях данного кредитного договора путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с Графиком оплаты, указанным в Приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита.

Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно, по 15 число каждого месяца включительно, сумма платежа 3 646,52 руб. (п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

То обстоятельство, что ПАО «Совкомбанк» выполнило перед ФИО1 взятые на себя обязательства по перечислению ей денежных средств в размере 71 707,59 рублей, предусмотренных кредитным договором, подтверждается выпиской по счету .............. с 15.06.2016г. по 02.08.2018г. Ответчик получила расчетную (дебетовую) карту, что подтверждается ее подписью в Заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты от 15.06.2016г.

Факт заключения Договора сторонами не оспаривается. Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнялись, вследствие чего образовалась задолженность по Договору.

Определением мирового судьи судебного участка №4 г.Минеральные Воды и Минераловодского района от 02.11.2017г. судебный приказ мирового судьи судебного участка № 6 г.Минеральные Воды и Минераловодского района от 10.10.2017г. о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 за период с 16.11.2016г. по 19.09.2017г. в размере 18 748,26 руб., и расходы по уплате госпошлины в размере 374,97 руб. отменен.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 71 707,59 рублей.

Согласно выписке по счету .............. ответчик воспользовалась кредитными средствами, но принятые на себя обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов исполняла ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 45 320 руб., что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В статье 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

То обстоятельство, что ФИО1 уклоняется от исполнения условий Договора потребительского кредита, подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору .............. от 15.06.2016г., приложенном к исковому заявлению.

Банк направлял ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

Задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» на 02.08.2018 составляет 65 968,15 руб., из них: просроченная ссуда 43 982,73 руб., просроченные проценты 6 845,07 руб., проценты по просроченной ссуде 5 949,42 руб., неустойка по ссудному договору 5 230,33 руб., неустойка на просроченную ссуду 3 960,6 руб.

Расчет взыскиваемой суммы по кредитному договору, судом проверен, ответчиком не оспорен. Наличие задолженности ответчиком по вышеуказанному кредитному договору также не оспаривается.

В соответствие с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. п. 69, 71, 72, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, данных в пункте 71 Постановления от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», указано, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки по ссудному договору последствиям нарушения обязательства в сумме 5 230,33 руб., и уменьшает данное требование с 5 230,33 руб. до 1000 рублей, в удовлетворении остальной части указанных требований в размере 4230, 33руб.рублей следует отказать.

Суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки на просроченную ссуду последствиям нарушения обязательства в сумме 3960.6 руб., и уменьшает данное требование с 3960.6 руб. до 960 рублей, в удовлетворении остальной части указанных требований в размере 3000,6руб. следует отказать.

Суд руководствуется положениями ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ и удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от 15.06.2016г.

Судом установлено, что ФИО1 допущены нарушения условий договора в период с 16.11.2016г., в период пользования кредитом произвела выплаты только в сумме 45 320 руб.

Указанные обстоятельства являются основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, сниженной неустойкой, а также государственной пошлины.

Рассматривая доводы ответчика о несогласии с процентами по кредитному договору, суд находит их необоснованными.

В собственноручно подписанном заявлении, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита заемщик ФИО1 указала о своем согласии с размером процентной ставки по кредиту. Возможность снижения размера предусмотренных законом процентов с применением ст. 333 ГК РФ закон не предусматривает.

Согласно имеющимся в деле платежным поручениям .............. от 03.08.2018 года и .............. от 22.09.2017 года истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 2 179,04 руб.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 179.04руб. понесенные истцом при подаче иска в суд, подлежат взысканию с ответчика.

Несмотря на уменьшение судом размера неустойки, оплаченная истцом госпошлина не подлежит пересчету, так как уменьшение размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании пени, согласно п. 2 ч. 1 ст. 333.22 Налогового кодекса Российской Федерации в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, а следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 810,811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Малушко <> . о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.

Взыскать с Малушко <> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору .............. от 15.06.2016г. в размере 58 737,15 рублей, из них:

просроченная ссуда в размере 43 982,73 руб.,

просроченные проценты в размере 6 845,07 руб.,

проценты по просроченной ссуде в размере 5 949,42 руб.,

неустойка по ссудному договору в размере 1000 руб., в удовлетворении остальной части указанных требований в размере 4230.33руб. отказать,

неустойка на просроченную ссуду в размере 960 руб., в удовлетворении остальной части указанных требований в размере 3000,6руб. отказать,

а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 179,04 руб.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд в течение месяца, со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2018 года.

Судья Т. М. Ковальчук